市場(chǎng)營(yíng)銷第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)-全文預(yù)覽
【正文】 條例 》 的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。 （三）面臨的困難 ? 對(duì)各銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度很難進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià) ? 對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期缺乏保證 ? 導(dǎo)致對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn) “ 級(jí)別 ” 的劃分 專欄 次貸危機(jī)中美國(guó)存款保險(xiǎn)制度 ? 存款保險(xiǎn)制度能保障金融體系的穩(wěn)定嗎？ ? 分析美國(guó)存款保險(xiǎn)制度改革。存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，將錢存到支付最高利息的銀行，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)； ? 導(dǎo)致逆向選擇。 （二）運(yùn)作方式 ? 管理體制 ? 官方創(chuàng)建并管理；由官方和銀行界共同創(chuàng)建并管理；非官方的行業(yè)存款保險(xiǎn)體系。 ? 以債券的具體發(fā)售方式來劃分：行政性發(fā)行方式和市場(chǎng)化發(fā)行方式 。 ? 商業(yè)銀行也通過發(fā)行 債券 的方式從國(guó)際資金市場(chǎng)借款。 銀行是否從事轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ， 也需要根據(jù)其對(duì)于市場(chǎng)上各種融資方式利率的比較等做出判斷 。 （二）向中央銀行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交 給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。 ? 同業(yè)拆借的產(chǎn)生原因 ? 同業(yè)拆借業(yè)務(wù)產(chǎn)生于存款準(zhǔn)備金制度的實(shí)施。 ? 商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的作用 ： ? 商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和管理效率； ? 可以增加商業(yè)銀行的資金來源、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加強(qiáng)商業(yè)銀行與外部的聯(lián)系和往來； ? 有利于滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各種需要。 ? 市場(chǎng)細(xì)分的 功能 ?挖掘新的存款機(jī)會(huì) ?促進(jìn)存款工具的合理化組合 ?實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部資源的優(yōu)化配置） ? 市場(chǎng)細(xì)分的 標(biāo)準(zhǔn) ?個(gè)人客戶 ?公司客戶 ? 市場(chǎng)細(xì)分策略的有效性分析 ? 市場(chǎng)細(xì)分對(duì)改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的涵義 2．市場(chǎng)拓展 ? 銀行業(yè)總存款市場(chǎng)規(guī)模的 擴(kuò)充 ? 銀行管理者應(yīng)時(shí)刻關(guān)注外部環(huán)境的變化，抓住每一個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以便擴(kuò)大總的存款市場(chǎng)規(guī)模。 ? 在存款利率受到金融法規(guī)的限制時(shí)，銀行為了爭(zhēng)取更多的存款存款，極容易轉(zhuǎn)向非利息競(jìng)爭(zhēng)。 ? 對(duì)銀行來說，成本管理的要求有其特殊性，主要體現(xiàn)在利息支出上。 ?幾種 主要的 存款成本指標(biāo) ? 資金成本率 ? 可用資金成本率 ? 加權(quán)資金成本 ? 邊際存款成本。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。 ? 存款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時(shí)將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 14年 11月 22日將上限調(diào)整為基準(zhǔn)的 倍， 15年 3月 1日調(diào)整為基準(zhǔn)的 ， 15年 5月 10日進(jìn)一步調(diào)整為基準(zhǔn)的 。 ? 而 12年 6月 8日和 7月 6日，金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間經(jīng)歷了兩次調(diào)整，是我國(guó)利率市場(chǎng)化的重要步驟。 ? 零續(xù)定期存款 ? 是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于中國(guó)的零存整取。存款客戶平常將款項(xiàng)存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上，而當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上以進(jìn)行付款。 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （ NOW） ? 是由美國(guó)馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在 1972年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。 ? 定期存款 ? 是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。 圖 2 1 2 0 0 6 20 11 年人民幣存款走勢(shì) （ 單位：萬億元 ） 數(shù)據(jù) 來源：中國(guó)人民銀行 網(wǎng)站 二、商業(yè)銀行的存款類型 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。 所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給 繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者 手里，造成資金的體外循環(huán) ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存款 （ CD） ? 是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式的憑證。 ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 （ ATS） ? 客戶要在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄存款賬戶，一個(gè)是活 期存款賬戶，并同時(shí)保證在活期存款賬戶上的余額在 1美元或以上。 ? 股金提款單賬戶 (Share Draft Account,SDA) ? 是專為劃轉(zhuǎn)股金收入而創(chuàng)立的一種儲(chǔ)蓄存款賬戶。 貸款利率 存款利率 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 利率市場(chǎng)化 ? 回顧我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程， 96年放開銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，由拆借雙方自主定價(jià)，標(biāo)志著 利率市場(chǎng)化正式起航 。 13年 7月 20日起，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開 。 ? 貸款基礎(chǔ)利率 （ Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱 LPR）是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。？ 三、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理 （一） 影響存款的因素 ? 宏觀因素 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平 ? 中央銀行貨幣政策 ? 金融監(jiān)管的松緊程度 ? 微觀因素 ? 存款利率 ? 金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 ? 銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施 ? 銀行資信和貸款便利 ? 銀行形象和雇員形象 （二）存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 存款成本構(gòu)成及指標(biāo)分析 ?存款成本是銀行經(jīng)營(yíng)的主要成本，它由 利息支出 和 非利息支出 兩部分構(gòu)成，其中，非利息支出包括辦公費(fèi)、宣傳費(fèi)、差旅費(fèi)、固定資產(chǎn)的價(jià)值分?jǐn)?、員工工資福利等。如果當(dāng)年該銀行存款的預(yù)期邊際收益率為 %，試問該銀行是否應(yīng)該擴(kuò)大存款規(guī)模吸引新的存款？ 2. 利息成本控制 ? 利息成本 指的是銀行按照約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬。 3．控制非利息支出 ? 非利息支出管理主要是強(qiáng)調(diào)如何降低支出的問題，銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)法提高非利息支出的效率，盡可能地減少浪費(fèi)和閑置。 （三）存款市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)拓展 1．注重市場(chǎng)細(xì)分 ? 定義與功能
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