市場營銷第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)-免費(fèi)閱讀
【正文】 :14:0321:14:03March 3, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 下午 9時(shí) 14分 :14March 3, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 下午 9時(shí) 14分 3秒 下午 9時(shí) 14分 21:14: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 21:14:0321:14:0321:143/3/2023 9:14:03 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。主要包括： 對于和保費(fèi)計(jì)算有關(guān)的情況進(jìn)行核查，對投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料 的真實(shí)性進(jìn)行核查； 參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，通過信息共享獲取相關(guān)信息，不能滿足控制 存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，可以要 求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息； 發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的 情形的，可以對其提出風(fēng)險(xiǎn)警示； 在投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保 險(xiǎn)基金安全時(shí)，可以采取必要的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施。 ? 實(shí)行 限額償付 ，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。 ? 存款保險(xiǎn)實(shí)行 基準(zhǔn)費(fèi)率 與 風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率 相結(jié)合的制度。 為什么要制定條例？ ? 存款保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，對深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展起重要作用。 ? 存款保險(xiǎn)和互助擔(dān)保 表 2 7 主要國家存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作方式的比較 國家 名稱 建立時(shí)間 加入方式 管理體制 受保護(hù)存款限額（對每個(gè)存戶的最高保護(hù)數(shù)額） 美國 存款保險(xiǎn)公司 1 9 3 4 自愿 官方創(chuàng)辦并管理 25 0 0 0 0 美元 英國 存款保護(hù)基金 1 9 8 2 強(qiáng)制 官方創(chuàng)辦并管理 存款額的 75% 德國 存款 擔(dān)?；? 1 9 6 6 自愿 行業(yè)管理 開戶銀行資本金 30% 法國 存款擔(dān)?；? 1 9 8 0 自愿 行業(yè)管理 4 0 0 0 0 0 法郎 日本 存款保險(xiǎn)公司 1 9 7 1 強(qiáng)制 共同管理 1 0 0 0 0 0 0 0 日元 瑞士 存款擔(dān)?；? 1 9 8 4 自愿 行業(yè)管理 3 0 0 0 0 瑞士法郎 二、對存款保險(xiǎn)制度的總體評價(jià) ? 有利方面： ? 保護(hù)存款人利益 ? 有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定 ? 促進(jìn)公平競爭，提高市場效率 ? 不利方面： ? 誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 可以滿足商業(yè)銀行的中長期資金需求 ? 有利于商業(yè)銀行拓寬負(fù)債渠道，促進(jìn)資金來源的多樣化 ? 有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性 （一）金融債券的特點(diǎn) ? 籌資目的性強(qiáng) ? 籌資機(jī)制靈活 ? 籌資效率較高 ? 資金具有穩(wěn)定性 ? 資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng) （ 二 ） 金融債券的類型 ? 資本性債券 ? 一般性債券 ? 國際金融債券 （ 三 ） 金融債券的發(fā)行方式 ? 以債券的發(fā)行對象是否有限來劃分：私募方式和公募方式 ? 以發(fā)行債券是否通過中介人來劃分：直接發(fā)行方式和間接發(fā)行方式 。 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的數(shù)額需要根據(jù)銀行自身的承受能力來確定 ， 并符合票據(jù)市場的有關(guān)規(guī)定要求 。 （一）同業(yè)拆借 ? 同業(yè)拆借 是指商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)、彌補(bǔ)銀行暫時(shí)的頭寸短缺。 （三）存款市場細(xì)分與市場拓展 1．注重市場細(xì)分 ? 定義與功能 ? 市場細(xì)分 是企業(yè)把整個(gè)市場的客戶，按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分的客戶需求在一個(gè)或若干個(gè)方面具有相似的特征，以便企業(yè)相應(yīng)地采取特定的策略來滿足這些不同客戶群的需要，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)。如果當(dāng)年該銀行存款的預(yù)期邊際收益率為 %，試問該銀行是否應(yīng)該擴(kuò)大存款規(guī)模吸引新的存款？ 2. 利息成本控制 ? 利息成本 指的是銀行按照約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬。 ? 貸款基礎(chǔ)利率 （ Loan Prime Rate，簡稱 LPR）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。 貸款利率 存款利率 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 利率市場化 ? 回顧我國利率市場化進(jìn)程， 96年放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，由拆借雙方自主定價(jià)，標(biāo)志著 利率市場化正式起航 。 ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 （ ATS） ? 客戶要在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄存款賬戶，一個(gè)是活 期存款賬戶，并同時(shí)保證在活期存款賬戶上的余額在 1美元或以上。 圖 2 1 2 0 0 6 20 11 年人民幣存款走勢 （ 單位：萬億元 ） 數(shù)據(jù) 來源：中國人民銀行 網(wǎng)站 二、商業(yè)銀行的存款類型 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （ NOW） ? 是由美國馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在 1972年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。 ? 零續(xù)定期存款 ? 是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于中國的零存整取。 ? 存款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時(shí)將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 14年 11月 22日將上限調(diào)整為基準(zhǔn)的 倍， 15年 3月 1日調(diào)整為基準(zhǔn)的 ， 15年 5月 10日進(jìn)一步調(diào)整為基準(zhǔn)的 。 ?幾種 主要的 存款成本指標(biāo) ? 資金成本率 ? 可用資金成本率 ? 加權(quán)資金成本 ? 邊際存款成本。 ? 在存款利率受到金融法規(guī)的限制時(shí)，銀行為了爭取更多的存款存款，極容易轉(zhuǎn)向非利息競爭。 ? 商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的作用 ： ? 商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資金營運(yùn)和管理效率； ? 可以增加商業(yè)銀行的資金來源、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，加強(qiáng)商
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