市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)-wenkub
2023-03-04 22:00:39 本頁(yè)面
【正文】 限在一年以?xún)?nèi)的各種銀行借款。 ? 市場(chǎng)滲入 ? 新市場(chǎng)戰(zhàn)略 ? 開(kāi)拓海外市場(chǎng) ? 單家銀行現(xiàn)有存款市場(chǎng)份額的 保持 ? 提高市場(chǎng)進(jìn)入的難度 ? 減少競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)攻的誘因 ? 單家銀行存款市場(chǎng)份額的 擴(kuò)大 ? 投入產(chǎn)出的取舍 ? 外界干預(yù)的可能性 ? “一攬子計(jì)劃” 第二節(jié) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) 一、非存款業(yè)務(wù)概述 ? 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) ? 是商業(yè)銀行吸收各種非存款資金的業(yè)務(wù)。 兩個(gè)最新因素 ? 現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)向銀行業(yè)的滲透 ? 銀行業(yè)務(wù)的集中化趨勢(shì) ?對(duì) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 和 利率風(fēng)險(xiǎn) 的關(guān)注 ?缺口管理技術(shù) ? 資金缺口管理 ? 利率敏感性缺口管理 ?支付危機(jī)和信用危機(jī)的一般處理 ? 對(duì)存款人利益的保護(hù)和維持社會(huì)公眾的信心無(wú)疑是最高原則。 ? 在利息支出方面，銀行管理者應(yīng)關(guān)注兩個(gè)問(wèn)題 ?一方面是在相同的利率條件下如何使存款更多，或者在相同的存款規(guī)模下能否使利息支出少些 。 銀行資金成本的計(jì)算 項(xiàng) 目 年平均數(shù) （億元） 預(yù)計(jì)利息成本 （ %） 預(yù)計(jì)其他成本 （ %） 資金成本率 （ %） 資金成本額 （億元） 活期存款 80 3 存折儲(chǔ)蓄存款 20 5 儲(chǔ)蓄存單 15 8 貨幣市場(chǎng)存單 30 10 CDs 45 12 定期存款 10 合計(jì) 200 總資金成本率 銀行可用資金成本的計(jì)算 項(xiàng) 目 年平均數(shù) （億元） 可用資金比率 （ %） 可用資金額 （億元） 資金成本額 （億元） 可用資金成本率 （ %） 活期存款 80 70 56 存折儲(chǔ)蓄存款 20 76 儲(chǔ)蓄存單 15 91 貨幣市場(chǎng)存單 30 91 CDs 45 91 定期存款 10 91 合計(jì) 200 ? 某銀行當(dāng)年吸收活期存款 100億元，其中 30%用于繳存法定存款準(zhǔn)備金和必要的超額準(zhǔn)備金，利息成本是 ，非利息成本是，計(jì)算該銀行的資金成本率和可用資金成本率。 ? 我國(guó) 2023年放開(kāi)了貸款利率，但為了穩(wěn)定市場(chǎng)，貸款基準(zhǔn)利率將會(huì)繼續(xù)存在一段時(shí)間。 15年 8月 26日放開(kāi)一年期以上 (不含一年期 )定期存款的利率浮動(dòng)上限，保持活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動(dòng)上限不變 。 ? 貸款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時(shí)將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 7月 6日進(jìn)一步將下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 。 ? 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 是在通貨膨脹下為保證客戶(hù)的儲(chǔ)蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶(hù)。 ? 協(xié)定賬戶(hù) (Agreement Account) ? 是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶(hù)的創(chuàng)新發(fā)展，是指按照約定，存款可以在活期賬戶(hù)、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（或儲(chǔ)蓄賬戶(hù)）、貨幣市場(chǎng)互助基金存款賬戶(hù)之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的存款種類(lèi)。 ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ Super NOW） ? 是可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)的創(chuàng)新發(fā)展。 ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項(xiàng)。第二章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 『 本章要點(diǎn) 』 ? 銀行負(fù)債資金來(lái)源 ? 存款管理 ? 存款保險(xiǎn)制度 第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義 ? 存款為銀行提供了大部分資金來(lái)源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)； ? 存款的吸收，為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件； ? 存款是決定銀行盈利水平的重要因素； ? 銀行通過(guò)存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。 （二）創(chuàng)新的存款類(lèi)型 ? 存款創(chuàng)新的背景： 存款方面管制： Q條例 金融脫媒等： 60年代以后美國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，導(dǎo)致 金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行等機(jī)構(gòu)展開(kāi)存款產(chǎn) 品創(chuàng)新。 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù) （ MMDA） ? 也稱(chēng)貨幣市場(chǎng)存款基金賬戶(hù)，是一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存款賬戶(hù)。 ? 個(gè)人退休金賬戶(hù) (Individual Retirement Account,IRA)： ? 是專(zhuān)為工資收入者開(kāi)辦的退休金儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)，所有有工資收入的個(gè)人均可開(kāi)立此賬戶(hù)。 ? 特種儲(chǔ)蓄存款 ? 商業(yè)銀行針對(duì)客戶(hù)的某種特殊需求而專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的存款種類(lèi)，品種非常多，如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、旅游儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄、禮儀儲(chǔ)蓄等。銀行在基準(zhǔn)利率以下具有 30%的自主定價(jià)空間，實(shí)際執(zhí)行利率根據(jù)其財(cái)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)狀況及盈利目標(biāo)等與客戶(hù)議價(jià)決定。 ? “ 先貸款后存款，先長(zhǎng)期后短期，先大額后小額 ”的順序，漸進(jìn)式地推進(jìn)利率市場(chǎng)化 貸款基準(zhǔn)利率 /貸款基礎(chǔ)利率 ? 貸款基準(zhǔn)利率 ，一般是指國(guó)家央行發(fā)布的貸款利率，各銀行發(fā)放貸款時(shí)以此利率為基準(zhǔn)，上下浮動(dòng)。 ?利率市場(chǎng)化以后。 存款項(xiàng)目 平均余額（萬(wàn)元） 利息成本 非利息成本 總成本 利率 （ %） 利息額 （萬(wàn)元） 費(fèi)用率 （ %） 費(fèi)用額 （萬(wàn)元） 成本率 （ %） 總成本 （萬(wàn)元） 零息活期存款 6000 0 0 246 246 有息活期存款 8000 120 232 352 普通儲(chǔ)蓄存款 40000 1120 480 1600 大額可轉(zhuǎn)讓存單 15000 525 120 645 合計(jì) 69000 1765 1078 2843 銀行存款邊際成本表 新增存款（萬(wàn)元） 存款成本率（ %）
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