市場營銷第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)(存儲版)
【正文】 業(yè)銀行與外部的聯(lián)系和往來； ? 有利于滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的各種需要。 （二）向中央銀行借款 ? 再貼現(xiàn) ? 是指商業(yè)銀行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交 給中央銀行，要求中央銀行給予再貼現(xiàn)。 ? 商業(yè)銀行也通過發(fā)行 債券 的方式從國際資金市場借款。 （二）運作方式 ? 管理體制 ? 官方創(chuàng)建并管理；由官方和銀行界共同創(chuàng)建并管理；非官方的行業(yè)存款保險體系。 （三）面臨的困難 ? 對各銀行的風(fēng)險程度很難進(jìn)行客觀的評價 ? 對未來風(fēng)險的預(yù)期缺乏保證 ? 導(dǎo)致對銀行風(fēng)險 “ 級別 ” 的劃分 專欄 次貸危機中美國存款保險制度 ? 存款保險制度能保障金融體系的穩(wěn)定嗎？ ? 分析美國存款保險制度改革。 ? 從存款保險覆蓋的范圍看， 既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍 。 ? 從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)的 2至 5倍。 ? 為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起 7個工作日內(nèi) 足額償付存款。 ? 9．商業(yè)銀行向中央銀行借款，可以采取哪些方式？ ? 10．評述存款保險制度的優(yōu)缺點。 。 :14:0321:14:03March 3, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 :14:0321:14Mar233Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 3月 3日星期五 9時 14分 3秒 21:14:033 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 , March 3, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 :14:0321:14Mar233Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 :14:0321:14:03March 3, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 ? 2．傳統(tǒng)的存款類型與創(chuàng)新的存款類型分別有哪些？ ? 3．存款成本的構(gòu)成？存款成本的控制需要考慮哪些新的 因素？ ? 4． 存款成本的指標(biāo)有哪些？ ? 5. 為什么 說商業(yè)銀行的存款風(fēng)險管理，需要重點關(guān)注流 動性和利率方面的風(fēng)險？ ? 6．區(qū)別個人客戶市場和企業(yè)客戶市場在存款市場上的不 同細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)。 ? 此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。 ? 實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的費率制度，有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，強化對投保機構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康發(fā)展。 ? 在 我國 境內(nèi) 設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行 (含外商獨資銀行和中外合資銀行 )、 農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等 ，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。 三、存款保險制度的改革與發(fā)展趨勢 （一）改革的動因 ? 經(jīng)濟(jì)、金融的結(jié)構(gòu)性變化，也使得現(xiàn)存存款保險制度的一些副作用開始暴露出來。投保的銀行定期按存款余額的一定比率向保險機構(gòu)交納保險費，當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無力向存款人支付存款時，該保險機構(gòu)在規(guī)定的承保范圍內(nèi)代為償付。 （四）從國際金融市場借款 ? 國際金融市場由短期資金市場、中期資金市場和長期債券市場三部分組成。 負(fù)號表示凈融出，正號表示凈融入。主要包括同業(yè)拆借、向中央銀行或向國際金融市場借款、發(fā)行金融債券等。 ?另一方面是對利息成本作出預(yù)測和計算，并將其納入銀行整體經(jīng)營的框架中去 。 ?利率市場化以后。銀行在基準(zhǔn)利率以下具有 30%的自主定價空間，實際執(zhí)行利率根據(jù)其財務(wù)成本、風(fēng)險狀況及盈利目標(biāo)等與客戶議價決定。 ? 個人退休金賬戶 (Individual Retirement Account,IRA)： ? 是專為工資收入者開辦的退休金儲蓄存款賬戶，所有有工資收入的個人均可開立此賬戶。 （二）創(chuàng)新的存款類型 ? 存款創(chuàng)新的背景： 存款方面管制： Q條例 金融脫媒等： 60年代以后美國銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致 金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行等機構(gòu)展開存款產(chǎn) 品創(chuàng)新。 ? 儲蓄存款 ? 是指居民個人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項。 ? 協(xié)定賬戶 (Agreement Account) ? 是自動轉(zhuǎn)賬賬戶的創(chuàng)新發(fā)展，是指按照約定，存款可以在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（或儲蓄賬戶）、貨幣市場互助基金存款賬戶之間自動轉(zhuǎn)賬的存款種類。 ? 貸款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 7月 6日進(jìn)一步將下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 。 ? 我國 2023年放開了貸款利率，但為了穩(wěn)定市場，貸款基準(zhǔn)利率將會繼續(xù)存在一段時間。 ? 在利息支出方面，銀行管理者應(yīng)關(guān)注兩個問題 ?一方面是在相同的利率條件下如何使存款更多，或者在相同的存款規(guī)模下能否使利息支出少些 。 ? 市場滲入 ? 新市場戰(zhàn)略 ? 開拓海外市場 ? 單家銀行現(xiàn)有存款市場份額的 保持 ? 提高市場進(jìn)入的難度 ? 減少競爭者進(jìn)攻的誘因 ? 單家銀行存款市場份額的 擴大 ? 投入產(chǎn)出的取舍 ? 外界干預(yù)的可能性 ? “一攬子計劃” 第二節(jié) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) 一、非存款業(yè)務(wù)概述 ? 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) ? 是商業(yè)銀行吸收各種非存款資金的業(yè)務(wù)。 ? 同業(yè)拆借的 基本特點 ? 同業(yè)性與批發(fā)性 ? 短期性與主動性 ? 市場化和高效率 ? 交易的無擔(dān)保性 ? 不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金 表 2 6 200 8201 1 年中國各 類金融機構(gòu)拆借 凈融入、凈融出 情況 單位：億元 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 國有商業(yè)銀行 2 4 5 9 7 1 7 5 3 9 4 7 3 3 1 2 3 5 0 2 其他商業(yè)銀行 3 5 8 0 9 4 3 6 7 2 7 9 5 8 7 2 8 6 其他金融機構(gòu) 2 5 4 0 7 0 3 0 9 8 0 2 1 3 5 9 9 其中：證券及基金公司 2 9 1 6 1 7 3 9 1 0 2 3 7 2 1 4 9 外資金融機構(gòu) 8 6 7
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