市場(chǎng)營銷第二章商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)(第二版)(已修改)
2025-02-21 22:00 本頁面
【正文】 第二章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 『 本章要點(diǎn) 』 ? 銀行負(fù)債資金來源 ? 存款管理 ? 存款保險(xiǎn)制度 第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 一、存款對(duì)商業(yè)銀行的意義 ? 存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)； ? 存款的吸收，為商業(yè)銀行各職能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了條件； ? 存款是決定銀行盈利水平的重要因素； ? 銀行通過存款業(yè)務(wù)活動(dòng)，也為其與社會(huì)各界的溝通提供了渠道。 圖 2 1 2 0 0 6 20 11 年人民幣存款走勢(shì) （ 單位：萬億元 ） 數(shù)據(jù) 來源：中國人民銀行 網(wǎng)站 二、商業(yè)銀行的存款類型 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時(shí)存取或支付使用的存款。 ? 定期存款 ? 是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。 ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 是指居民個(gè)人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項(xiàng)。 （二）創(chuàng)新的存款類型 ? 存款創(chuàng)新的背景： 存款方面管制： Q條例 金融脫媒等： 60年代以后美國銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致 金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行等機(jī)構(gòu)展開存款產(chǎn) 品創(chuàng)新。 所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給 繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者 手里，造成資金的體外循環(huán) ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存款 （ CD） ? 是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式的憑證。 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 （ NOW） ? 是由美國馬薩諸州的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)在 1972年創(chuàng)設(shè)的一種可使用支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款賬戶。 ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ Super NOW） ? 是可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。 ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶 （ MMDA） ? 也稱貨幣市場(chǎng)存款基金賬戶，是一種計(jì)息并且允許轉(zhuǎn)賬的存款賬戶。 ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 （ ATS） ? 客戶要在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄存款賬戶，一個(gè)是活 期存款賬戶，并同時(shí)保證在活期存款賬戶上的余額在 1美元或以上。存款客戶平常將款項(xiàng)存在儲(chǔ)蓄存款賬戶上，而當(dāng)客戶開出支票準(zhǔn)備提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行自動(dòng)將必要的數(shù)額從儲(chǔ)蓄存款賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上以進(jìn)行付款。 ? 協(xié)定賬戶 (Agreement Account) ? 是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶的創(chuàng)新發(fā)展，是指按照約定，存款可以在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（或儲(chǔ)蓄賬戶）、貨幣市場(chǎng)互助基金存款賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的存款種類。 ? 個(gè)人退休金賬戶 (Individual Retirement Account,IRA)： ? 是專為工資收入者開辦的退休金儲(chǔ)蓄存款賬戶，所有有工資收入的個(gè)人均可開立此賬戶。 ? 股金提款單賬戶 (Share Draft Account,SDA) ? 是專為劃轉(zhuǎn)股金收入而創(chuàng)立的一種儲(chǔ)蓄存款賬戶。 ? 零續(xù)定期存款 ? 是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶，類似于中國的零存整取。 ? 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 是在通貨膨脹下為保證客戶的儲(chǔ)蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。 ? 特種儲(chǔ)蓄存款 ? 商業(yè)銀行針對(duì)客戶的某種特殊需求而專門設(shè)計(jì)的存款種類，品種非常多，如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、旅游儲(chǔ)蓄、住房儲(chǔ)蓄、禮儀儲(chǔ)蓄等。 貸款利率 存款利率 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 利率市場(chǎng)化 ? 回顧我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程， 96年放開銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率，由拆借雙方自主定價(jià)，標(biāo)志著 利率市場(chǎng)化正式起航 。 ? 而 12年 6月 8日和 7月 6日，金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間經(jīng)歷了兩次調(diào)整，是我國利率市場(chǎng)化的重要步驟。 ? 貸款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時(shí)將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 7月 6日進(jìn)一步將下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 。銀行在基準(zhǔn)利率以下具有 30%的自主定價(jià)空間，實(shí)際執(zhí)行利率根據(jù)其財(cái)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)狀況及盈利目標(biāo)等與客戶議價(jià)決定。 13年 7月 20日起，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開 。 ? 存款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時(shí)將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 ； 14年 11月 22日將上限調(diào)整為基準(zhǔn)的 倍， 15年 3月 1日調(diào)整為基準(zhǔn)的 ， 15年 5月 10日進(jìn)一步調(diào)整為基準(zhǔn)的 。 15年 8月 26日放開一年期以上 (不含一年期 )定期存款的利率浮動(dòng)上限，保持活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動(dòng)上限不變 。 ? “ 先貸款后存款，先長期后短期，先大額后小額 ”的順序，漸進(jìn)式地推進(jìn)利率市場(chǎng)化 貸款基準(zhǔn)利率 /貸款基礎(chǔ)利率 ? 貸款基準(zhǔn)利率 ，一般是指國家央行發(fā)布的貸款利率，各銀行發(fā)放貸款時(shí)以此利率為基準(zhǔn)，上下浮動(dòng)。 ? 貸款基礎(chǔ)利率 （ Loan Prime Rate，簡(jiǎn)稱 LPR）是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行加權(quán)平均計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。 ? 我國 2023年放開了貸款利率，但為了穩(wěn)定市場(chǎng)，貸款基準(zhǔn)利率將會(huì)繼續(xù)存在一段時(shí)間。 ?利率市場(chǎng)化以后。？ 三、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理 （一） 影響存款的因素 ? 宏觀因素 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平 ? 中央銀行貨幣政策 ? 金融監(jiān)管的松緊程度 ? 微觀因素 ? 存款利率 ? 金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 ? 銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營業(yè)設(shè)施 ? 銀行資信和貸款便利 ? 銀行形象和雇員形象 （二）存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 存款成本構(gòu)成及指標(biāo)分析 ?存款成本是銀行經(jīng)營的主要成本，它由 利息支出 和 非利息支出 兩部分構(gòu)成，其中，非利息支出包括辦公費(fèi)、宣傳費(fèi)、差旅費(fèi)、固定資產(chǎn)的價(jià)值分?jǐn)偂T工工資福利等。 ?幾種
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