【正文】 第二章 商業(yè)銀行的負債業(yè)務 『 本章要點 』 ? 銀行負債資金來源 ? 存款管理 ? 存款保險制度 第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務 一、存款對商業(yè)銀行的意義 ? 存款為銀行提供了大部分資金來源，是銀行業(yè)務發(fā)展的重要基礎； ? 存款的吸收，為商業(yè)銀行各職能的實現(xiàn)創(chuàng)造了條件； ? 存款是決定銀行盈利水平的重要因素； ? 銀行通過存款業(yè)務活動，也為其與社會各界的溝通提供了渠道。 圖 2 1 2 0 0 6 20 11 年人民幣存款走勢 （ 單位：萬億元 ） 數(shù)據(jù) 來源：中國人民銀行 網(wǎng)站 二、商業(yè)銀行的存款類型 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時存取或支付使用的存款。 ? 定期存款 ? 是指存款客戶與銀行事先商定取款期限并以此獲取一定利息的存款。 ? 儲蓄存款 ? 是指居民個人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項。 （二）創(chuàng)新的存款類型 ? 存款創(chuàng)新的背景： 存款方面管制： Q條例 金融脫媒等： 60年代以后美國銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導致 金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行等機構展開存款產 品創(chuàng)新。 所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給 繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者 手里，造成資金的體外循環(huán) ? 大額可轉讓定期存款 （ CD） ? 是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場上轉讓買賣的存單形式的憑證。 ? 可轉讓支付命令賬戶 （ NOW） ? 是由美國馬薩諸州的儲貸協(xié)會在 1972年創(chuàng)設的一種可使用支付命令進行支付和提現(xiàn)的儲蓄存款賬戶。 ? 超級可轉讓支付命令賬戶（ Super NOW） ? 是可轉讓支付命令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。 ? 貨幣市場存款賬戶 （ MMDA） ? 也稱貨幣市場存款基金賬戶，是一種計息并且允許轉賬的存款賬戶。 ? 自動轉賬服務賬戶 （ ATS） ? 客戶要在銀行開立兩個賬戶，一個是儲蓄存款賬戶，一個是活 期存款賬戶，并同時保證在活期存款賬戶上的余額在 1美元或以上。存款客戶平常將款項存在儲蓄存款賬戶上，而當客戶開出支票準備提現(xiàn)或轉賬時，銀行自動將必要的數(shù)額從儲蓄存款賬戶轉到活期存款賬戶上以進行付款。 ? 協(xié)定賬戶 (Agreement Account) ? 是自動轉賬賬戶的創(chuàng)新發(fā)展，是指按照約定，存款可以在活期賬戶、可轉讓支付命令賬戶（或儲蓄賬戶）、貨幣市場互助基金存款賬戶之間自動轉賬的存款種類。 ? 個人退休金賬戶 (Individual Retirement Account,IRA)： ? 是專為工資收入者開辦的退休金儲蓄存款賬戶，所有有工資收入的個人均可開立此賬戶。 ? 股金提款單賬戶 (Share Draft Account,SDA) ? 是專為劃轉股金收入而創(chuàng)立的一種儲蓄存款賬戶。 ? 零續(xù)定期存款 ? 是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內的儲蓄存款賬戶，類似于中國的零存整取。 ? 與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 是在通貨膨脹下為保證客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。 ? 特種儲蓄存款 ? 商業(yè)銀行針對客戶的某種特殊需求而專門設計的存款種類，品種非常多，如養(yǎng)老金儲蓄、教育儲蓄、旅游儲蓄、住房儲蓄、禮儀儲蓄等。 貸款利率 存款利率 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 利率市場化 ? 回顧我國利率市場化進程， 96年放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，由拆借雙方自主定價，標志著 利率市場化正式起航 。 ? 而 12年 6月 8日和 7月 6日，金融機構人民幣存貸款基準利率及其浮動區(qū)間經(jīng)歷了兩次調整，是我國利率市場化的重要步驟。 ? 貸款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時將貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的 ； 7月 6日進一步將下限調整為基準利率的 。銀行在基準利率以下具有 30%的自主定價空間，實際執(zhí)行利率根據(jù)其財務成本、風險狀況及盈利目標等與客戶議價決定。 13年 7月 20日起，金融機構貸款利率管制全面放開 。 ? 存款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時將存款利率浮動區(qū)間上限調整為基準利率的 ； 14年 11月 22日將上限調整為基準的 倍， 15年 3月 1日調整為基準的 ， 15年 5月 10日進一步調整為基準的 。 15年 8月 26日放開一年期以上 (不含一年期 )定期存款的利率浮動上限，保持活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動上限不變 。 ? “ 先貸款后存款，先長期后短期，先大額后小額 ”的順序，漸進式地推進利率市場化 貸款基準利率 /貸款基礎利率 ? 貸款基準利率 ，一般是指國家央行發(fā)布的貸款利率，各銀行發(fā)放貸款時以此利率為基準，上下浮動。 ? 貸款基礎利率 （ Loan Prime Rate，簡稱 LPR）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和發(fā)布機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發(fā)布人對報價進行加權平均計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率并對外予以公布。 ? 我國 2023年放開了貸款利率，但為了穩(wěn)定市場，貸款基準利率將會繼續(xù)存在一段時間。 ?利率市場化以后。？ 三、商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一） 影響存款的因素 ? 宏觀因素 ? 宏觀經(jīng)濟的發(fā)展水平 ? 中央銀行貨幣政策 ? 金融監(jiān)管的松緊程度 ? 微觀因素 ? 存款利率 ? 金融服務的項目和質量 ? 銀行網(wǎng)點設置和營業(yè)設施 ? 銀行資信和貸款便利 ? 銀行形象和雇員形象 （二）存款成本控制與風險管理 1. 存款成本構成及指標分析 ?存款成本是銀行經(jīng)營的主要成本，它由 利息支出 和 非利息支出 兩部分構成，其中，非利息支出包括辦公費、宣傳費、差旅費、固定資產的價值分攤、員工工資福利等。 ?幾種