市場(chǎng)營銷第三章、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理(已修改)
2025-03-16 10:58 本頁面
【正文】 第三章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理 ? 一、銀行負(fù)債的含義及其作用 ? 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? 三、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理 一、銀行負(fù)債的含義及其作用 ? （一）銀行負(fù)債的含義及其特點(diǎn) ? （二）銀行負(fù)債的作用 （一）銀行負(fù)債的含義及其特點(diǎn) ? 銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 ? 存款性負(fù)債（被動(dòng)負(fù)債） ? 種類 ? 非存款性負(fù)債（主動(dòng)負(fù)債） ? 意義：美國花旗銀行總經(jīng)理說，負(fù)債好比企業(yè)經(jīng)營中的原材料，企業(yè)沒有原材料無法進(jìn)行加工制作，銀行沒有負(fù)債則無法進(jìn)行信用活動(dòng)。 ? 特點(diǎn)： ? （ 1）它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，過去發(fā)生的、或已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)、或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)。 ? （ 2）它的數(shù)量必須是可用貨幣計(jì)量的，一切不能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)義務(wù)不能稱之為銀行負(fù)債。 ? （ 3）負(fù)債只能在償還后消失。 （二）銀行負(fù)債的作用 1．負(fù)債是銀行經(jīng)營的先決條件 （ 1）負(fù)債規(guī)模的大小決定資產(chǎn)規(guī)模的大小，負(fù)債提供了銀行 96%的資金來源。 （ 2）負(fù)債結(jié)構(gòu)，即負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定資產(chǎn)運(yùn)用的方向和結(jié)構(gòu)特征。 （ 3）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 ? 2．負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 ? （ 1） 負(fù)債業(yè)務(wù)可為銀行聚集大量資金，滿足合理的貸款、提現(xiàn)、支付的需要。 ? （ 2）負(fù)債水平?jīng)Q定銀行的盈利水平。 ? 負(fù)債成本的高低決定銀行盈利水平的高低。 ? 銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤的分割，銀行要獲取平均利潤必須盡量擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本。 ? 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)聚集社會(huì)閑散資金的功能，可在社會(huì)資金總量不變的情況下擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)資金的總量。 ? 4．銀行負(fù)債構(gòu)成流通中的貨幣量 ? 流通中的貨幣量 = 現(xiàn)金 +存款貨幣 ? 如果貸款增加了，存款沒有相應(yīng)的增加，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負(fù)債對(duì)穩(wěn)定社會(huì)貨幣流通量具有決定性的作用。 5．負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) ? （一）活期存款 ? （二）定期存款 ? （三）儲(chǔ)蓄存款 ? （四）非存款性借款 （一）活期存款 ? 定義 ? 也稱為支票存款，或交易賬戶存款，即為在交易活動(dòng)中可使用支票便利而辦理的存款。 ? 可辦理活期存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。 ? 活期存款在總存款中的比例： 30%左右。 ? 活期存款對(duì)商業(yè)銀行的意義 ? （ 1）銀行一般不對(duì)此項(xiàng)存款支付利息，可有效降低資金成本。 ? （ 2）可使用活期存款中形成的較穩(wěn)定的余額。 ? （ 3）活期存款可以周轉(zhuǎn)使用。 ? 支票在轉(zhuǎn)賬的過程中，實(shí)際上是存款在不同銀行間的周轉(zhuǎn)使用。 ? （ 4）與客戶建立廣泛的聯(lián)系。 ? 目前主要的活期存款種類 ? （ 1）支票存款，即居民和工商企業(yè)在銀行開設(shè)的活期存款賬戶，主要是用于居民和工商企業(yè)完成其交易支付。 ? 圍繞支票存款競爭的焦點(diǎn)： ? 提高支付效率，及時(shí)迅速地兌現(xiàn)各種往來支票； ? 降低交易成本； ? 向客戶提供信貸承諾，保證其在需要資金時(shí)，可優(yōu)先獲得貸款支持。 ? （ 2）可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW賬戶） ? 產(chǎn)生： ? 1970 年美國馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行向該州金融管理當(dāng)局提交了準(zhǔn)許銀行的存款人使用可轉(zhuǎn)讓支付憑證的申請(qǐng)書，并以此憑證替代存折提取存款。 ? 1972 年該州法院認(rèn)可了這一申請(qǐng)， 1973 年美國國會(huì)批準(zhǔn)馬薩諸塞州和新罕布什爾州的全部儲(chǔ)蓄銀行、工商銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)以及一些合作銀行開設(shè) NOW 賬戶。并規(guī)定該賬戶最高支付利率為 5%。 ? 特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓； ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息。 ? 主要針對(duì)個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)。 ? NOW賬戶的意義： ? 一是打破了商業(yè)銀行對(duì)支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例。 ? 二是給商業(yè)銀行帶來了兩個(gè)方面的壓力。 ? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機(jī)會(huì)成本；商業(yè)銀行面臨的競爭對(duì)手增多。 ? 三是給商業(yè)銀行擴(kuò)大資金來源帶來了機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)在公平的基礎(chǔ)上展開競爭。 ? （ 3）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（ S— NOW賬戶），又稱為優(yōu)息支票存款。 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率就高于 NOW賬戶的利率，但低于貨幣市場(chǎng)存款賬戶利率；否則按儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行，利率每天調(diào)整，每天復(fù)利。 ? 主要特征：將利率水平與存款余額掛鉤； 存戶每月可不受限制地開出支付命令，但向存戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。 ? （ 4）電話轉(zhuǎn)賬制度。 ? 銀行允許客戶在同一銀行開設(shè)兩個(gè)賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄賬戶可獲得利息，一個(gè)是支票賬戶可獲得使用支票的便利。 ? 存戶可通過電話將其存在儲(chǔ)蓄賬戶上的存款隨時(shí)轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上。 ? 意義：規(guī)避了商業(yè)銀行不準(zhǔn)向支票存款支付利息的管制。 ? （ 5）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶。 ? 存戶可同時(shí)在開戶銀行開設(shè)兩個(gè)賬戶：即儲(chǔ)蓄賬戶和支票存款賬戶。 ? 支票存款賬戶只須保持 1 美元的余額，客戶可以開出超過 1美元的支票。 ? 銀行收到存戶開出的支票需要付款時(shí)，可隨時(shí)將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶上轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付票上的款項(xiàng)。 ? 意義：銀行規(guī)避了活期存款法定準(zhǔn)備金率的管制；節(jié)約了客戶的電話費(fèi)用，更加方便客戶。 ? （ 6）協(xié)定賬戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式。 ? 基本內(nèi)容：銀行與客戶達(dá)成一種協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場(chǎng)存款賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。 ? 對(duì)活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額。 ? 超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場(chǎng)存款賬戶上，以便取得較高的利息。 ? 若少于最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)存款賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額。 （二）定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 ? 特點(diǎn)：期限較長、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小。 ? 主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折。 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）的類型：可變利率 CD，零息票 CD，基本收益 CD等。 ? 在存款中的比重： 1960 年為
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