市場營銷第三章、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)管理(已改無錯字)
2023-03-27 10:58:39 本頁面
【正文】 保持本行應(yīng)有的利差。 ? 1．以成本為基礎(chǔ)定價 ? 以商業(yè)銀行各項成本之和作為定價的基礎(chǔ)。 ? 優(yōu)點：不損害某些細分市場，也不會給某些細分市場以補貼。 ? 缺點：導(dǎo)致價格體系過于復(fù)雜，難以進行有效的價格比較分析。 ? 2．支票賬戶（交易賬戶）的定價公式 ? 定價內(nèi)容： ? 一是規(guī)定每筆業(yè)務(wù)收費標準及全部免費提供的輔助服務(wù)； ? 二是按余額對客戶以名義利率付息； ? 三是規(guī)定平均或最低存款余額。 ? 定價時考慮的主要因素：最低存款余額、手續(xù)費、平均余額支付率。 ? 定價自主權(quán)的表現(xiàn)：既可根據(jù)最低余額而不根據(jù)手續(xù)費定價，也可根據(jù)手續(xù)費而不根據(jù)最低余額定價。 ? 收支相抵的平均余額定價法： ? 即保持多大的平均存款余額，可以使銀行將由支票存款得到的資金用于投資和信貸所獲得的收入與辦理支票賬戶的營業(yè)費用支出相抵。 ? 實現(xiàn)目標利潤的平均存款余額 = 收支相抵的平均存款余額 + 目標利潤 ? 對沒有達到最低余額賬戶所收取的罰金，應(yīng)是以抵消平均余額低于收支平衡點所發(fā)生的損失額。 ? 3．貨幣市場存款賬戶的定價 ? 具體操作： 25%的存款機構(gòu)根據(jù)國庫券、貨幣市場基金和可轉(zhuǎn)讓存單的收益等貨幣市場工具來確定存款賬戶的價格水平。 ? 采用浮動利率的辦法調(diào)整存款利率。 ? 4．定期存單市場定價方法的演變 ? 1974年以前按銀行層次（以銀行所在的城市劃分）定價； ? 1974年以后按銀行規(guī)模層次定價； ? 1980年代以來按銀行信譽層次定價。 （五）存款規(guī)模控制 ? 1．影響居民儲蓄和企業(yè)存款的因素 ? 影響居民儲蓄變動的主要因素： ? 居民貨幣收入的變化； ? 消費支出結(jié)構(gòu)的變化； ? 商品供給狀況和物價水平； ? 金融市場的發(fā)達程度； ? 社會保障制度的完善程度； ? 文化水平和歷史傳統(tǒng)。 ? 影響企業(yè)存款變動的主要因素： ? 社會再生產(chǎn)規(guī)模； ? 企業(yè)的經(jīng)營狀況； ? 國家金融政策； ? 商業(yè)信用發(fā)展程度； ? 銀行結(jié)算的質(zhì)量和速度。 ? 2．衡量存款總額是否適度的指標 ? （ 1）存款總額同國民生產(chǎn)總值的比。 ? （ 2）企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動資金占用總額的比。 ? ? 意義：企業(yè)每實現(xiàn) 100元的銷售收入，可形成的企業(yè)存款量。 ? 用于衡量企業(yè)存款與銷售收入間的正常比率關(guān)系，企業(yè)存款過多或過少可直接反映企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的情況。 %100?? 企業(yè)銷售收入總額企業(yè)存款平均余額銷售存款率 ? 例： ? 某企業(yè)合理的銷售存款率為 15%，假定該企業(yè)當(dāng)年銷售收入 500萬元，銀行編制該企業(yè)的存款計劃為： ? 500 15% = 75 萬元（正常的存款余額） ? 若，平均存款余額極大地高于 75萬元，表明貨幣資金占比較高，可能的原因是： ? 原材料供應(yīng)緊張，存款買不到貨； ? 未及時上繳利稅； ? 通過商業(yè)信用占用其他企業(yè)資金（應(yīng)付未付）等。 ? 若平均存款余額大大低于 75萬元，表明貨幣資金在全部資金中的比重下降，不能滿足正常支付的需要。 ? 可能的原因是： ? 原材料超儲，占用儲備資金較多； ? 或許是能源不配套等原因造成生產(chǎn)過程占用資金過多； ? 產(chǎn)品積壓，商品形態(tài)資金不能順利轉(zhuǎn)化為貨幣等。 ? （ 3）居民存款總額和居民收入總額的比。 ? 確定銀行存款規(guī)模的兩個原則： ? 一是存款量應(yīng)限制在其吸收存款的成本和管理負擔(dān)的承受能力的范圍內(nèi)； ? 二是要以存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為評判標準。 （六）短期借款的管理重點 ? 短期借款管理的核心問題：如何保持充足的流動性，如何處理好借款金額、借款與還款期限結(jié)構(gòu)的問題。 ? 管理重點是： ? 1．主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要過于集中的壓力。 ? 2．把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。 ? 3．通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款金額。 ? 4．正確統(tǒng)計借款到期的時機和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動性需要。 （七）長期借款管理 ? 1．金融債券的特點和功能 ? 相對于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的特點在于： ? （ 1）籌資目的不同，發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要。 ? （ 2）籌資機制不同，金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場。 ? （ 3）籌資效率不同，債券利率高于存款利率，籌資效率更高。 ? （ 4）資金的穩(wěn)定程度不同，債券期限明確，不可提前兌現(xiàn)。 ? （ 5）資金的流動性不同，金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓。 ? 功能：拓寬了銀行負債的渠道，促進了銀行負債來源的多樣化，增強了負債的穩(wěn)定性。 ? 2．銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 ? 優(yōu)越性： ? （ 1）籌資范圍廣，可跨地區(qū)進行，不受銀行原有存貸關(guān)系的約束。 ? （ 2）可通過各地證券機構(gòu)代理發(fā)行，不受銀行自身網(wǎng)點和人員數(shù)量約束。 ? （ 3）債券的高利率和流動性的結(jié)合，對客戶有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量。 ? （ 4）發(fā)行債券是銀行的主動負債，銀行可根據(jù)資金運用的項目需要，在債券發(fā)行的期限、規(guī)模、時機等方面盡量使資金來源與資金運用相匹配。 ? （ 5）債券籌資不向中央銀行繳納準備金，有利于提高資金的利用率。 ? 弊病： ? （ 1）籌資成本較高。 ? （ 2）債券發(fā)行數(shù)量、利率、期限均受管制。 ? （ 3）債券的流通性受市場發(fā)達程度的限制。 3．金融債券的種類 ? （ 1）一般性金融債券（四種劃分） ? 擔(dān)保債券和信用債券（按債券發(fā)行的條件劃分）： ? 擔(dān)保債券包括由第三方擔(dān)保的債券和以發(fā)行者本身的財產(chǎn)作抵押的抵押擔(dān)保債券。 ? 信用債券是完全以發(fā)行者本身信用為保證發(fā)行的債券。 ? 固定利率債券和浮動利率債券： ? 固定利率債券是指在債券期限內(nèi)利率固定不變，持券人到期取回本金，定期取得固定利息的一種債券。 ? 浮動利率債券是指在期限內(nèi)，根據(jù)事先約定的時間間隔（一般是 3 個月或半年），按某種選定的市場利率（如倫敦銀行同業(yè)拆借利率），進行利率調(diào)整的債券
黨政相關(guān)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1