【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 爭(zhēng)議的代理； ? 輔導(dǎo)客戶建立自己的個(gè)人信用，提供相關(guān)的培訓(xùn)課程； ? 利用信用修復(fù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用記錄的了解和自身的信譽(yù)，向金融機(jī)構(gòu)和其他類型的授信機(jī)構(gòu)作出客戶信用推薦。 ? 誤區(qū)：不要認(rèn)為信用修復(fù)機(jī)構(gòu)有權(quán)利更改信用記錄。 第二節(jié) 消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理 ?消費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn) ?消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因分析 ?降低消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的制度安排 —建立個(gè)人信用管理體系 消費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn) ?系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn) ?非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 由授信人或債務(wù)人違約導(dǎo)致授信人或債權(quán)人損失的可能性 消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因 分析 ?信息不對(duì)稱 ?成本論（失信成本＜收益） 降低消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的制度安排 —建立個(gè)人信用管理體系 ? 建立個(gè)人信用管理體系是在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中人們對(duì)信用活動(dòng)健康發(fā)展做出的必要的、合理的安排。通過(guò)該體系可以降低信息不對(duì)稱程度，可以減少私有信息，增加信息共享；通過(guò)各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供規(guī)?；纳鐣?huì)信用信息服務(wù)，降低所有授信機(jī)構(gòu)信息管理成本，加大對(duì)失信者違信的處理與拒絕授信。 第三節(jié) 建立與完善個(gè)人信用管理體系 ?一、個(gè)人信用管理體系的基本內(nèi)容 個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運(yùn)行機(jī)制和行為規(guī)范。有國(guó)家信用體系和地方信用體系之分。 ? 個(gè)人資信檔案登記制度（歸集、整理） ? 個(gè)人資信評(píng)估制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ? 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制 二、我國(guó)建立個(gè)人信用管理體系的可行性分析 ?（ 一 ） 有利條件 ? 中央政府的高度重視 、 相關(guān)政策的制定 ? 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ? 地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成 ? 銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制的運(yùn)行 中央政府的重視 ? “上書”總理； 1999年 9月年六部委會(huì)議 ，決定上海進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)； ? 十六大報(bào)告提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。 ? 中央政府做出了從 2023年起在 5年內(nèi)把“社會(huì)信用體系的框架和運(yùn)行機(jī)制初步建立起來(lái)”的戰(zhàn)略決策。 ? 十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確指出：“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會(huì)信用體系?！? ? 2023年 2月 10日，溫家寶總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“今年，金融系統(tǒng)在信用服務(wù)體系建設(shè)方面要著力做好以下幾項(xiàng)工作。 一是 加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。 二是 抓緊修改《征信管理?xiàng)l例》和制定《信息披露條例》，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。 ?三是 積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信服務(wù)市場(chǎng)。 四是 加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，逐步建立失信懲戒制度。抓緊信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作。” 《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》 國(guó)辦發(fā)〔 2023〕 17號(hào) ? 加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性 ? 社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則 ? 完善行業(yè)信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè) ? 加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái) ? 培育信用服務(wù)市場(chǎng)，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_(kāi)放 ? 完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo) ?為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國(guó)務(wù)院辦公廳牽頭建立國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作 。 ? 十七大報(bào)告： 加快形成統(tǒng)一開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，發(fā)展各類生產(chǎn)要素市場(chǎng)，完善反映市場(chǎng)供求關(guān)系、資源稀缺程度、環(huán)境損害成本的生產(chǎn)要素和資源價(jià)格形成機(jī)制，規(guī)范發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)和市場(chǎng)中介組織， 健全社會(huì)信用體系。 ? 《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國(guó)辦發(fā)〔 2023〕 83號(hào)） ? 《國(guó)務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國(guó)函〔 2023〕 101號(hào)） ? 兩個(gè)文國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職能。 相關(guān)政策的制定 ? 1999年 3月頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度” ； ? 2023年 4月，我國(guó)頒布實(shí)行了《個(gè)人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本帳戶和個(gè)人信用資料庫(kù)的基礎(chǔ)。 ? 2023年 1月 1日起實(shí)施的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》， 2023年 2月起施行的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，是國(guó)內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個(gè)人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。 ? 人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》于 2023年 10月 1日起施行； ? 信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》 ? 2023年 11月 21日，人民銀行發(fā)布了征信數(shù)據(jù)元（ 2項(xiàng)）及信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范五項(xiàng)征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（主體、業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)管理）。 ? 人民銀行辦公廳《關(guān)于將企業(yè)質(zhì)檢信息納入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，從 2023年 12月 31日，質(zhì)檢信息全面進(jìn)入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。 信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ?從發(fā)展情況看， 目前我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類：一是 民營(yíng)征信機(jī)構(gòu) ，如金誠(chéng)國(guó)際信用管理公司、新華信公司、華夏國(guó)際信用咨詢公司等；二是 外資、合資征信機(jī)構(gòu) ，如鄧白氏公司、 Trans Union公司等；三是 國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。 ? 隨著 80年代的對(duì)外開(kāi)放，為滿足外資企業(yè)對(duì)大陸的投資需要，大陸出現(xiàn)了專業(yè)的信用調(diào)查公司，有中資的、中外合資、全外資，目前有近百家。 ? 截止到目前，在人民銀行備案的從事信貸市場(chǎng)和銀行業(yè)債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)，共有 80家。專業(yè)評(píng)級(jí)人員 2288人。 ? 經(jīng)過(guò) 20多年的發(fā)展，大陸征信市場(chǎng)已經(jīng)有專業(yè)從事信用登記、調(diào)查、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)近 200家。（中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)黃慕東 2023兩岸信用管理論壇） ? 從目前我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)行狀況看， 征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，企業(yè)發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。在人民銀行備案的 80家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，收入總和占全部機(jī)構(gòu)總收入的 70%，利潤(rùn)總和占全部機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的 84%，其中 30家虧損，達(dá)到了 %，地域上分布不平衡，注冊(cè)資本金 500萬(wàn)以上的機(jī)構(gòu)主要集中在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)非常少。 地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成 ? 上海、深圳、遼寧、浙江等城市啟動(dòng)了個(gè)人信用管理體系，逐步形成了區(qū)域性、地區(qū)性的個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)。 ? 實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的促進(jìn)信用信息的共享。如 2023年 7月 14日，蘇浙滬兩省一市共同簽署了《江蘇省、浙江省、上海市信用體系建設(shè)合作備忘錄》 。 ?近年來(lái)，江、浙、滬三地建設(shè)的“信用長(zhǎng)三角”，目前，該平臺(tái)已初步實(shí)現(xiàn) 8項(xiàng)企業(yè)信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享查詢。“信用長(zhǎng)三角”已成為區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)品牌，在全國(guó)取得了一定的示范效應(yīng)。 ? 2023年 6月第四屆“珠洽會(huì)”通過(guò)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)泛珠三角區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。 銀行間個(gè)人信用信息共享機(jī)制 的運(yùn)行 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。 ? 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于 2023年初，并于同年 12月中旬實(shí)現(xiàn) 15家全國(guó)性商業(yè)銀行和 8家城市商業(yè)銀行在全國(guó) 7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行， 2023年 8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，經(jīng)過(guò) 1年的試運(yùn)行，于 2023年 1月正式運(yùn)行。 ? 截至 2023年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織 1447萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù) ，其中有信貸記錄的。其中，個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。 （二）我國(guó)個(gè)人信用管理體系建設(shè)面臨的困難 ?缺乏相關(guān)法律支持 ?條塊分割 ， 發(fā)展不平衡 ?社會(huì)信用環(huán)境不佳 （三）上海個(gè)人信用管理體系建設(shè)的啟示 (略） ? 上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況 ? 上海個(gè)人征信系統(tǒng)的形成 、 運(yùn)作機(jī)制 ? 運(yùn)作經(jīng)驗(yàn) ? 取得成效 ? 啟示與思考 上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況 ? 1999年，由中國(guó)人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括 15家商業(yè)銀行和上海移動(dòng)通信、中國(guó)聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。 上海個(gè)人征信系統(tǒng)概況 該系統(tǒng)主要有三個(gè)方面的功能： ? ①提供個(gè)人的銀行信用狀況，包括貸款及償還和信用卡透支及付款情況等； ? ②提供個(gè)人的社會(huì)信譽(yù)情況，包括法院訴訟、欠稅和欠費(fèi)等情況； ? ③提供個(gè)人的商業(yè)信用情況，包括賒銷和付款記錄。 ?上海資信公司的信息庫(kù)每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時(shí)更新，所有正面的個(gè)人信用信息將被長(zhǎng)期保存，負(fù)面信息的最長(zhǎng)儲(chǔ)存期限為 7年，超過(guò)儲(chǔ)存期限的信息將被及時(shí)刪除和銷毀。 上海個(gè)人征信系統(tǒng)的形成、運(yùn)作機(jī)制 ? 實(shí)行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動(dòng)機(jī)制 ? 建立理事會(huì)，形成協(xié)調(diào)議事機(jī)制 ? 法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機(jī)制 ? 建立央行督辦制，形成強(qiáng)制性保障機(jī)制 ? 實(shí)行征信業(yè)務(wù)有償運(yùn)作機(jī)制 ? 建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過(guò)渡的逐步擴(kuò)展機(jī)制 運(yùn)作經(jīng)驗(yàn) ?政府的強(qiáng)力推動(dòng) ?地方立法的支持 ?先易后難，小步前進(jìn)的戰(zhàn)術(shù) 取得成效 ? 建立一個(gè)較為真實(shí)、有一定覆蓋面的數(shù)據(jù)庫(kù)。 ? 個(gè)人信用查詢系統(tǒng)的建立為商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。 ? 信用報(bào)告?zhèn)€人查詢服務(wù)的推出，進(jìn)一步規(guī)范了征信服務(wù)的操作流程，提高了居民遵守信用、維護(hù)信用的意識(shí)和理念。 啟示與思考 ? 區(qū)域化的個(gè)人信用管理體系的建立能夠?yàn)橄M(fèi)信用的發(fā)展提供較好的制度保障。 ? 上海模式印證了政府和主管部門推動(dòng)下的企業(yè)化運(yùn)營(yíng)方式在征信機(jī)制建設(shè)初期可行。 ? 從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說(shuō)明了成員制聯(lián)合征信機(jī)制對(duì)于個(gè)人信用制度建設(shè)比較有效 。 三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的具體設(shè)想（略） ? （ 一 ） 征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式 ? （ 1） 政府主導(dǎo)模式 ? （ 2） 市場(chǎng)主導(dǎo)模式 ? （ 3） 銀行協(xié)會(huì)支持下的建立模式 ? （ 4） 政府支持下企業(yè)自建的建立模式 ? （ 5） 引進(jìn)國(guó)外技術(shù)和運(yùn)行模式 ， 組建合資的 征信公司 政府主導(dǎo)模式 ? 個(gè)人信用信息主要由國(guó)家央行和政府出面，由中央銀行建立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用登記系統(tǒng)。 ? 征信機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非贏利性組織，所有權(quán)屬于國(guó)家。 ? 征信機(jī)構(gòu)加工的個(gè)人信用信息產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用。 ? 歐洲國(guó)家，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。 市場(chǎng)主導(dǎo)模式 ? 美國(guó)模式。 ? 按照市場(chǎng)化的原則，成立信用信息經(jīng)營(yíng)公司 —— 信用局。 ? 信用局的出現(xiàn)完全是由市場(chǎng)需求決定的，是隨著個(gè)人消費(fèi)信用業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量急劇增大，各金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行個(gè)人信用信息共享的需求擴(kuò)大而出現(xiàn)的。 ? 在美國(guó)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，美國(guó)幾百家征信公司互相競(jìng)爭(zhēng)合并，優(yōu)勝劣汰，終于剩下 3家大的公司，主要是益百利（ Experian）、Equifax公司和環(huán)聯(lián)（ Trans Union）公司。 ? 個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)自主投資建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的模式，是純粹的市場(chǎng)方式。 銀行協(xié)會(huì)模式 ? 代表是日本的個(gè)人信用信息中心。 ? 1973年，日本第一家個(gè)人信用信息中心在東京成立。該中心由一個(gè)銀行家協(xié)會(huì)發(fā)起，主要為地區(qū)性的會(huì)員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展， 1988年 10月 17日，信息中心與其它的 24個(gè)銀行家協(xié)會(huì)聯(lián)合，合