保險道德風險的內涵與主要形態(tài)(編輯修改稿)
2025-01-18 22:37 本頁面
【文章內容簡介】 3．道德風險妨礙了市場資源的有效配置。 14 假設某保險公司為某一地區(qū) 10 000 戶居民提供家庭財產(chǎn)保險，對家庭財產(chǎn)實行完全保險，一旦家庭財產(chǎn)遭受損失，保險公司將給予 100％的賠償。假定每個家庭的財產(chǎn)額相同，都是 10000 元，保險公司按照平均每個家庭以 0． 01 的概率發(fā)生損失作為收取家庭財產(chǎn)保險費的依據(jù)，每戶收取 1 000 元的保險費， 保險公司共收取 10 000 000 元的保險費。由于家庭財產(chǎn)發(fā)生損失的概率平均為 0． 01，所以，這 10 000 戶家庭的財產(chǎn)總額中將有 10 000 000 元的損失。對于保險公司而言，收支相抵。 但是，一旦每個家庭在購買了家庭財產(chǎn)保險后都出現(xiàn)了道德風險，結果將是保險公司遭受巨大的損失，如果沒有有效的措施對付道德風險，將不會有任何商業(yè)性保險公司愿意從事家庭 財產(chǎn)保險業(yè)務。 影響。 。 3．道德風險妨礙了市場資源的有效配置。 15 以醫(yī)療保險為例，假定醫(yī)療保險機構每年按 照個人看病的概率向個人收取醫(yī)療保險費。因此個人負擔的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī) 療費的增加而增加，個人不會無節(jié)制的增加對醫(yī)療服務的需求，其需求是符合資源配置效率 要求的。假定個人的醫(yī)療保險費與個人的就醫(yī)次數(shù)與實際醫(yī)療支出毫無關系，無論就醫(yī)次數(shù) 多少，花費的醫(yī)療費用高低，都向醫(yī)療保險公司支付相同的保險費。那么，個人將無節(jié)制的 增加對醫(yī)療服務的需求。顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配置效率要求的。 3．道德風險妨礙了市場資源的有效配置。 。 的影響。 16 五、保險道德風險的化解措施 （二 )建立經(jīng)營信息公示制度 五個關鍵措施 (五 )完善法律環(huán)境 17 市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，信用既降低了經(jīng)濟交易的成本，但同時也帶來了信用風險。 信用體系的缺乏，不僅造成了企業(yè)的巨大損失，而且導致了社會的信用危機。 信用評級制度 已經(jīng)在銀行等一些金融領域內得到了一定的發(fā)展。 18 由于保險業(yè)的特點，道德風險和逆向選擇 產(chǎn)生的主要原因就是保
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