保險形態(tài)的分類(編輯修改稿)
2025-01-18 22:30 本頁面
【文章內容簡介】 需求者將其風險轉嫁給保險人，當保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人直接對被保險人負損失賠償責任。 ? 。簡稱分保，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分或全部轉移給其他保險人的一種保險。以前再保險僅適用于財產保險，尤其是財產保險中的海上保險和火災保險，近些年來已逐步擴展至人身保險、責任保險等。再保險是保險的一種派生形式，保險是再保險的基礎和前提，沒有保險，也就沒有再保險；再保險是保險的后盾和支柱，沒有再保險，保險的發(fā)展就會受到限制。兩者相輔相成，相互促進，相互發(fā)展。 ? 3．復合保險。復合保險是指要保人以可保利益的全部或部分，分別向數個保險人投保相同種類保險，簽訂數個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。復合保險的損失如何處理，因保險業(yè)務性質的不同而不同，其方式主要有保險分攤法、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。 ? 4． 重復保險。重復保險是指投保人以同一保險標的、同一可保利益、同一危險事故分別向數個保險人訂立保險合同的一種保險。重復保險與復合保險的區(qū)別在于，其保險金額的總和超過保險價值。重復保險與超額保險一樣，弊端甚多，因此法律對此皆有特別的規(guī)定，要求具備一定的條件，才能成立。 ? ：是要保人與兩個以上保險人之間，就同一可保利益，對同一危險共同締結保險合同的一種保險。在實務中，數個保險人可能以某一保險公司的名義簽發(fā)一張保險單，然后每一保險公司對保險事故損失比例分擔責任。從形式上看，共同保險與再保險相似，要保人僅須與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同。首先，反映的保險關系不同。共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關系，這種保險關系是一種直接的法律關系；再保險反映的是保險人與保險人之間的關系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關系。其次，對風險的分攤方式不同。共同保險的各保險公司對其承擔風險責任的分攤是第一次分攤，而再保險則是對風險責任進行的第二次分攤；共同保險是危險的橫向分擔，再保險則為危險的縱向分擔。 ? 近代保險業(yè)發(fā)展顯示，共同保險與再保險兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。兩者結合采用，可使危險分散更快、更徹底，因而日益受到人們的高度重視。 ? ?? 共同保險在英、美國家不具有普遍意義，但他們采用共同保險條款。這是保險人與被保險人共同分擔危險責任的一種保險條款。比如某保險標的的價值為 100萬元，保險公司承保 80萬元，其余 20萬元憑雙方約定由被保險人自保。此種保險條款與不足額保險的區(qū)別在于：第一，共同保險條款一經簽定，被保險人不得將未經保險的部分向其他保險人投保，而不足額保險則無此種限制。第二，共同保險條款自始即為共同分擔危險的一種約定，而不足額保險則為被保險人獨自分擔一部分危險的責任。 共同保險與再保險的區(qū)別是： 共同保險的當事人之間的關系是橫向的： 甲保險人 乙保險人 丙保險人 投保人 ?再保險的當事人之間的關系是縱向的（鏈式的） 投保人 原保險人 再保險人 （四）給付形式 ? 以保險給付方式為標準，保險可分為下列形態(tài)： ? 。定額保險是指在保險合同訂立時，由保險雙方當事人協商確定一定數額的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照預先確定的金額給付保險金的一種保險。損失保險則是在保險事故發(fā)生后，由保險人估計保險標的實際損失額而支付保險金的一種保險。前者適用于人身保險，后者適用于財產保險。 ? 。這是風險減輕學說的代表人物、美國保險學者馬赫爾的分類。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣，是指保險給付事先約定，與實際經濟需要無關的一種保險。相比之下，利益保險則有其特定的含義，它不是作為保險險種的利益保險，而是從對被保險人的保險給付的利益關系確定給付標準的一種保險。衡量給付高低的標準是保險保障率，即必要的給付金額與實際給付金額的比率。以保險保障率為標準，可以將保險區(qū)分為 1和 1以下的兩種形態(tài)?，F實生活中的足額保險和超額保險的保險保障率為 1，不足額保險的保險保障率為 1以下。 ? 。當被保險人因保險事故發(fā)生而遭受損失時，保險人以現金方式進行補償的保險，稱為現金保險，如火災保險、人壽保險；當被保險人因保險事故發(fā)生而遭受損失時，保險人以實物方式進行補償的保險，被稱為實物保險，如玻璃保險、醫(yī)療保險等。 三、保險政策 ? 以此為分類標準，保險分為自愿保險與法定保險、商業(yè)保險與社會保險、普通保險與政策保險等類別。 ? （一）自愿保險與法定保險 ? 自愿保險亦稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。前者如商業(yè)保險、營利性保險等；后者如相互保險、合作保險等。自愿保險的保險關系，是當事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關系。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險期限等。保險人也可以根據情況自愿決定是否承保、怎樣承保，并且自由選擇保險標的，選擇設定投保條件等。 ? 法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條
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