【正文】 保險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的物全部受損，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償；反之，若保險(xiǎn)標(biāo)的物一部分受損，保險(xiǎn)人則以實(shí)際損失為準(zhǔn)計(jì)算其賠償金額。不足額保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償?shù)挠绊懸蛉繐p失與部分損失的不同而不同。 ? 1．原保險(xiǎn)。 ? 3．復(fù)合保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。 ? ?? 共同保險(xiǎn)在英、美國(guó)家不具有普遍意義，但他們采用共同保險(xiǎn)條款。前者適用于人身保險(xiǎn)，后者適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? 。 ? 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，不是由投保人和保險(xiǎn)人自行決定，而是由國(guó)家法律統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。屬于這種保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)形態(tài)有人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船東相互保險(xiǎn)等。損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，都是以財(cái)產(chǎn)損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。日本1996年 4月 1日起正式實(shí)施的新保險(xiǎn)業(yè)法，將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，并且分別允許壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司收購(gòu)或擁有 50%以上股份的非壽險(xiǎn)子公司或壽險(xiǎn)子公司。人壽保險(xiǎn)有狹義與廣義之分，廣義的人壽保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)。前者是指?jìng)€(gè)人為滿足自己和家庭需要而購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱個(gè)人保險(xiǎn)；后者是指由雇主、工會(huì)和其他團(tuán)體為其雇員或成員購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱團(tuán)體保險(xiǎn)。 ? 這種收入能力的喪失，對(duì)個(gè)人來說是由于死亡、疾病、衰老、失業(yè)等；對(duì)企業(yè)來說，是由于災(zāi)害事故的發(fā)生而營(yíng)業(yè)中斷、房租損失等。 ?費(fèi)用保險(xiǎn)是指承保因無法預(yù)測(cè)的異常支出而造成的財(cái)產(chǎn)和收人上的損失。 ? 具有擔(dān)保性質(zhì)。后者包括因承擔(dān)法律賠償責(zé)任而造成的經(jīng)濟(jì)損失，如雇主責(zé)任、過失責(zé)任等。損失分擔(dān)學(xué)說倡導(dǎo)人，德國(guó)保險(xiǎn)學(xué)家華格納及其他學(xué)者認(rèn)為，收入能力的損失是未來可能得到的財(cái)產(chǎn)損失。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) ? 此分類主要適用于早期的人身保險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)立法中所說的“意外保險(xiǎn)”，是指火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)之外的其他各種保險(xiǎn)，包括責(zé)任保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)等。日本商法第三編第十章將保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)；日本保險(xiǎn)業(yè)法有禁止損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)兼營(yíng)的規(guī)定。此種保險(xiǎn)立法分類，除我國(guó)保險(xiǎn)法外，前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)法也有類似規(guī)定。 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 性質(zhì) 解決大多數(shù)社會(huì)成員 最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目 建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn) 給付標(biāo)準(zhǔn) 只保障基本生活水平 給付標(biāo)準(zhǔn)比社會(huì)保險(xiǎn)高 費(fèi)用 大多由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān) 完全由個(gè)人負(fù)擔(dān) 保險(xiǎn)依據(jù) 國(guó)家和有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)定 被保險(xiǎn)人的需要 保障范圍 社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目 保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比 相同點(diǎn) 都是保險(xiǎn)的一部分； 都是減少危險(xiǎn)、防范后患、保障生活、安定社會(huì) 的有效方法 （三）普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) ? 普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。只要屬于法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象，不論其是否愿意，都必須參加保險(xiǎn)。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。以保險(xiǎn)保障率為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)區(qū)分為 1和 1以下的兩種形態(tài)。定額保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定數(shù)額的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? 近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展顯示，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)兩者漸趨接近，且具相輔相成的作用。重復(fù)保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)一樣，弊端甚多，因此法律對(duì)此皆有特別的規(guī)定，要求具備一定的條件，才能成立。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，沒有保險(xiǎn)，也就沒有再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的后盾和支柱，沒有再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的發(fā)展就會(huì)受到限制。在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失時(shí)，除了投保人或被保險(xiǎn)人有欺詐行為，使保險(xiǎn)合同無效外，保險(xiǎn)人只按保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值賠償。投保人不足額投保的原因，或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失的可能性較小，投保人為了節(jié)省保費(fèi)支出，選擇部分投保；或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人只接受部分投保，其余由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)，以此增強(qiáng)其防災(zāi)防損的意識(shí)。足額保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。股份公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)是最常見的一種營(yíng)利保險(xiǎn)。 ? 第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。第四講