【正文】 第四講 保險(xiǎn)形態(tài)的分類 第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類 ?一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的必要性與意義 ?二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ?三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險(xiǎn)分類的必要性： ?保險(xiǎn)分類的必要性： ?各行業(yè) 、 企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同 ?客戶保障需求層次不同 ?保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任不同 ?業(yè)務(wù)承保 、 理賠要求不同 ?合同雙方權(quán)利義務(wù)規(guī)定不同等 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ? 保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 保險(xiǎn)作為一種類別事物，其數(shù)量已達(dá)數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險(xiǎn)形態(tài)分成若干小類，能使保險(xiǎn)外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險(xiǎn)本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險(xiǎn)的內(nèi)涵，保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了確立保險(xiǎn)的外延。 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ? 科學(xué)地對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行分類，將為人們更好地掌握保險(xiǎn)工具并運(yùn)用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過掌握保險(xiǎn)的分類方法以及各種類別保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和作用，對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，可以迅速準(zhǔn)確地幫助投保人選擇和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，并且對(duì)保險(xiǎn)人還有宏觀地把握保險(xiǎn)的險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的特殊意義。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督和管理者而言，掌握保險(xiǎn)的分類，認(rèn)識(shí)各種保險(xiǎn)之間的異同，是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的前提。 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ?首先，通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律 。 保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn) 。海上保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 然而 ，初始階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與當(dāng)今社會(huì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比 ， 無論其保障對(duì)象還是其責(zé)任范圍 ， 都有著某些質(zhì)的變化 。 這些變化的原因及其規(guī)律 ， 可以通過保險(xiǎn)形態(tài)的分類得到說明 。 ?? 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ? 其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。 ? 最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個(gè)小類事物。分類的標(biāo)準(zhǔn)是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類。而根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同類事物進(jìn)行不同的分類，可以產(chǎn)生對(duì)同一事物的不同認(rèn)識(shí)。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 保險(xiǎn)事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒有形成一個(gè)固定的原則或統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。已有的各類保險(xiǎn)的名稱，大都從歷史演變而來，例如火災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、偷盜保險(xiǎn)等是以被保障的危險(xiǎn)事故命名的。又如船舶保險(xiǎn)、貨物保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)等，是以保險(xiǎn)標(biāo)的命名的。再如海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，則是以危險(xiǎn)事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的許多保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)并不止一種，所以，按危險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類沒有什么實(shí)際意義。另外，保險(xiǎn)單所保的財(cái)產(chǎn)往往不是一項(xiàng)，而是許多項(xiàng)，故此，按保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分類，也不太切合實(shí)際。隨著承保多種危險(xiǎn)、多種標(biāo)的的“復(fù)合保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法的不斷改進(jìn)與變化，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ?法定分類法 ?理論分類法 ?實(shí)用分類法 法定分類法 ? ?? 保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)的不同，保險(xiǎn)形態(tài)分類各異。 美國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。日本的法律把保險(xiǎn)分為損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。西歐國(guó)家的保險(xiǎn)法一般將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩大類，即壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)，非壽險(xiǎn)則包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等。 ? ?? 按我國(guó)《保險(xiǎn)法》的分類，商業(yè)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)）和人身保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)）兩大類。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。 理論分類法 ? 保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實(shí)用分類。具體的劃歸角度包括： ? 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； ? 按經(jīng)營(yíng)方式分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸； ? 按實(shí)施方式、經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃歸等 實(shí)用分類法 ?保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。由于實(shí)踐的豐富性、變化性，使保險(xiǎn)的實(shí)用分類比法定分類與理論分類更具有多樣性、靈活性和可操作性。 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 以上三種分類盡管角度不同 ， 但都要遵循一定的分類