保險形態(tài)的分類(已修改)
2025-01-08 22:30 本頁面
【正文】 第四講 保險形態(tài)的分類 第一節(jié)保險形態(tài)的分類 ?一、保險形態(tài)分類的必要性與意義 ?二、保險形態(tài)分類的方法 ?三、保險形態(tài)分類的標準 一、保險分類的必要性： ?保險分類的必要性： ?各行業(yè) 、 企業(yè)的風險性質(zhì)不同 ?客戶保障需求層次不同 ?保險人承擔責任不同 ?業(yè)務(wù)承保 、 理賠要求不同 ?合同雙方權(quán)利義務(wù)規(guī)定不同等 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 保險形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險的外延，探討保險關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 保險作為一種類別事物，其數(shù)量已達數(shù)百種之多，科學(xué)研究中，采用分類的方法，把數(shù)量眾多的保險形態(tài)分成若干小類，能使保險外延得以全部展現(xiàn)。正是從這種意義上說，保險本質(zhì)與職能的分析是為了確立保險的內(nèi)涵，保險形態(tài)分類的分析則是為了確立保險的外延。 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 科學(xué)地對這些險種進行分類，將為人們更好地掌握保險工具并運用于生產(chǎn)和生活提供必需的通道。通過掌握保險的分類方法以及各種類別保險的不同性質(zhì)和作用，對于保險公司、保險中介機構(gòu)而言，可以迅速準確地幫助投保人選擇和設(shè)計保險產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的保險咨詢服務(wù)，并且對保險人還有宏觀地把握保險的險種經(jīng)營、擴大市場份額的特殊意義。對于保險監(jiān)督和管理者而言，掌握保險的分類，認識各種保險之間的異同，是進行保險業(yè)監(jiān)管的前提。 一、保險形態(tài)分類的意義 ?首先，通過保險形態(tài)的分類分析，可以確定保險學(xué)的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律 。 保險起源于海上保險 。海上保險在性質(zhì)上屬于財產(chǎn)保險 。 然而 ，初始階段的財產(chǎn)保險與當今社會的財產(chǎn)保險相比 ， 無論其保障對象還是其責任范圍 ， 都有著某些質(zhì)的變化 。 這些變化的原因及其規(guī)律 ， 可以通過保險形態(tài)的分類得到說明 。 ?? 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 其次，保險形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進保險經(jīng)營方式，加強保險經(jīng)營管理，建立健全與保險形態(tài)相適應(yīng)的保險法規(guī)和制度，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。 ? 最后，保險形態(tài)的分類分析可以增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風險管理的需要，選擇與其需要相適應(yīng)的保險種類。 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 保險形態(tài)的分類方法與其他事物的分類方法一樣，是一種認識客觀事物的邏輯方法。它要求人們依據(jù)事物的屬性，把大類事物劃分成它所包含的幾個小類事物。分類的標準是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。在現(xiàn)實生活中，每一類事物都具有不同的性質(zhì)，因此，人們可以根據(jù)不同的標準對同類事物進行不同的分類。而根據(jù)不同的標準對同類事物進行不同的分類，可以產(chǎn)生對同一事物的不同認識。 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 保險事業(yè)，尤其是現(xiàn)代保險事業(yè)的形態(tài)分類，迄今還沒有形成一個固定的原則或統(tǒng)一的標準。已有的各類保險的名稱，大都從歷史演變而來，例如火災(zāi)保險、洪水保險、偷盜保險等是以被保障的危險事故命名的。又如船舶保險、貨物保險、汽車保險、住宅保險等，是以保險標的命名的。再如海上保險、內(nèi)陸運輸保險、航空保險等，則是以危險事故發(fā)生的空間命名的。然而，現(xiàn)實生活中的許多保險單承保的危險并不止一種，所以，按危險事故對保險進行分類沒有什么實際意義。另外，保險單所保的財產(chǎn)往往不是一項，而是許多項，故此，按保險標的對保險進行分類，也不太切合實際。隨著承保多種危險、多種標的的“復(fù)合保險”的出現(xiàn)，這種原始的、傳統(tǒng)的保險形態(tài)的分類方法便面臨著新的挑戰(zhàn)。于是，保險形態(tài)的分類方法的不斷改進與變化，成為現(xiàn)代保險事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。 二、保險形態(tài)分類的方法 ?法定分類法 ?理論分類法 ?實用分類法 法定分類法 ? ?? 保險形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各國保險法規(guī)的不同，保險形態(tài)分類各異。 美國保險法將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險和人身意外傷害保險。日本的法律把保險分為損害保險和人身保險。西歐國家的保險法一般將保險業(yè)務(wù)分為兩大類，即壽險與非壽險。壽險是指人壽保險，非壽險則包括火災(zāi)保險、海上保險和意外保險等。 ? ?? 按我國《保險法》的分類，商業(yè)保險可分為財產(chǎn)保險（包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險）和人身保險（包括人壽保險、人身意外傷害保險與健康保險）兩大類。法定分類法的確立是出于國家對保險業(yè)進行宏觀管理的目的。 理論分類法 ? 保險形態(tài)的理論分類法主要基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實用分類。具體的劃歸角度包括： ? 按保險標的分類標準進行劃歸； ? 按經(jīng)營方式分類標準進行劃歸； ? 按實施方式、經(jīng)營動機等標準進行劃歸等 實用分類法 ?保險形態(tài)的實用分類法來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險業(yè)務(wù)進行的劃歸。由于實踐的豐富性、變化性，使保險的實用分類比法定分類與理論分類更具有多樣性、靈活性和可操作性。 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 以上三種分類盡管角度不同 ， 但都要遵循一定的分類
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