風(fēng)險與保險(編輯修改稿)
2025-01-16 20:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 即同一標(biāo)的可能同時面臨純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險，如房屋，其所有人既面臨火災(zāi)、地震等純粹風(fēng)險，也面臨房屋市價漲落的投機(jī)風(fēng)險。 第二，純粹風(fēng)險所致的損失是絕對的，即個人和團(tuán)體遭受純粹風(fēng)險所致?lián)p失，社會全體也會蒙受同樣損失。而投機(jī)風(fēng)險所致?lián)p失則是相對的，某個人遭受損失，他人可能盈利，就整個社會而言，不一定有損失。 ?第三，純粹風(fēng)險更容易適用大數(shù)法則。 第四，純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化，如財產(chǎn)的火災(zāi)損失對于財產(chǎn)所有人來說是純粹風(fēng)險，而對承擔(dān)大量這種火險業(yè)務(wù)并預(yù)期在經(jīng)營中能獲取一定筆總的利潤的保險人來說，則變?yōu)橥稒C(jī)風(fēng)險。 （三）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 ? ：自然風(fēng)險是指由于自然因素、物理現(xiàn)象造成的風(fēng)險。如暴風(fēng)雨、洪水、地震、火災(zāi)、雷擊等。 ：社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行為反?；虿豢深A(yù)測的過失、疏忽、惡意等不當(dāng)行為造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的風(fēng)險。如戰(zhàn)爭、盜竊、搶劫、罷工、暴動等。 ? ：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指企業(yè)在生產(chǎn)與銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關(guān)系、貿(mào)易條件、價格變化等因素的影響，或經(jīng)營者對市場預(yù)測失誤等，導(dǎo)致其在經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險。 ? ：技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、產(chǎn)生方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染、噪音等風(fēng)險。美國“輝煌”號地球觀測衛(wèi)星 2023年 3月 4日發(fā)射升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，隨即墜入南太平洋。初步信息顯示，整流罩沒有及時分離，導(dǎo)致運(yùn)載火箭速度不夠。 ：政治風(fēng)險是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及各族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風(fēng)險。 （四）按風(fēng)險起源和結(jié)果分類 ? ：是指起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的風(fēng)險，風(fēng)險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力能抵御的風(fēng)險。基本風(fēng)險包括純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險； ：指起因于特定因素，損失只影響個人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險，特定風(fēng)險通常為純粹風(fēng)險。 （五）按風(fēng)險損害對象分類 ? 財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致物質(zhì)財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失或貶值的風(fēng)險，例如，房屋、設(shè)備遭受火災(zāi)、地震、爆炸、洪水等造成的損失；汽車行駛中因碰撞，傾覆所致的損失；船舶航行中遭受觸礁、擱淺、沉沒所致的損失等。財產(chǎn)風(fēng)險除了會造成財產(chǎn)的直接損失外，還會引起與財產(chǎn)有關(guān)的利益喪失等間接損失。 ? 人身風(fēng)險是指因人的生、老、病、死、殘而致的風(fēng)險。人身風(fēng)險主要包括由于經(jīng)濟(jì)主要來源人的死亡而造成其生活依賴人的生活困難，以及由于年老而喪失勞動能力，或由于疾病、殘廢而增加醫(yī)療費(fèi)支出從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。人的生老病死既有必然性，也有不確定性，如人的疾病程度如何，死亡何時發(fā)生等，都是不可預(yù)知的，這些風(fēng)險會造成收入減少，額外費(fèi)用增加。 ? 責(zé)任風(fēng)險是指團(tuán)體或個人因疏忽或過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或因未能履行合同所致對方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如，駕駛汽車不慎撞傷行人，醫(yī)生誤診致患者延誤治療或增大醫(yī)療費(fèi)支出，產(chǎn)品存在缺陷致用戶人身傷害或財產(chǎn)損失等。責(zé)任風(fēng)險較為復(fù)雜和難于控制，發(fā)生的賠償金額可能是巨大的。 ? 信用風(fēng)險是指債務(wù)人由于政治或商業(yè)信用等方面的原因而不能履行合同，使債權(quán)人遭受損失的風(fēng)險。如出口方因進(jìn)口方破產(chǎn)、進(jìn)口許可證被撤銷或拒收貨物拒付貨款等造成損失的風(fēng)險。 第二節(jié) 風(fēng)險管理 ?一、危險管理概念與危險管理成本 ?二、風(fēng)險管理的基本程序 ?三、風(fēng)險處理方式及其比較 ?風(fēng)險管理是應(yīng)用一般的管理原理來管理一個組織的資源和活動，并以合理的成本盡可能減少意外事故的損失和它對組織及其環(huán)境的不利影響。企業(yè)風(fēng)險管理思想早在 19世紀(jì)已開始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。當(dāng)時法國科學(xué)管理大師亨利 法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書中首先把風(fēng)險管理思想引入企業(yè)經(jīng)營內(nèi)，但并未形成完整的體系。 ? 近代風(fēng)險管理起源于 20世紀(jì) 30年代早期和中期的美國，尤其是二戰(zhàn)以來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新技術(shù)、新材料的應(yīng)用使人類面臨著更大的風(fēng)險，由此引起的社會、法律、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)上的壓力使得風(fēng)險管理運(yùn)動在美國迅速開展起來。在 20世紀(jì)六、七十年代，許多美國主要大學(xué)工商管理學(xué)院都開設(shè)了風(fēng)險管理課程，很多保險系也改名為風(fēng)險管理與保險系，并把風(fēng)險管理作為其一門必修課程。此后，風(fēng)險管理從美國廣為傳播到加拿大和歐洲、拉丁美洲的一些國家。使風(fēng)險管理在世界范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展。 一、風(fēng)險管理的概念 ，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對危險進(jìn)行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。 危險管理成本，是指由于危險的存在和危險事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險的代價。 ? (1)損失控制。設(shè)計安全的機(jī)械系統(tǒng)和操作程序，以防止或減少風(fēng)險因素，減輕災(zāi)害事故造成的財產(chǎn)損失； (2)安全保衛(wèi)和防止雇員工傷事故； ? (3)識別和估算風(fēng)險，決定是否投保。如果
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