【文章內(nèi)容簡介】 因判定 ? （ 1）單一原因造成的損失 ? （ 2）多種原因造成的損失 a. 多種原因同時致?lián)p 有保險責(zé)任內(nèi)的，也有保險責(zé)任外的，則保險人應(yīng)該區(qū)分清。保險責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 近因原則 ? b. 多種原因連續(xù)致?lián)p ? 即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 ? 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)。 近因原則 ? （ 3）不明原因造成的損失 ? 這一般要根據(jù)客觀事實進(jìn)行推斷。 ? 首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備； ? 然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。 損失補(bǔ)償原則 ? (1)含義 ? 損失補(bǔ)償原則指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 損失補(bǔ)償原則 ?(2)賠償限度 ? 賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會額外收益。 ? 1）以實際損失為限 ? 2）以保險金額為限 ? 3）以保險利益為限 損失補(bǔ)償原則 ? (3)賠償方式 三種方式 ： ? 1）現(xiàn)金給付 ? 2）重置 ? 3）修理 分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則 ,適用于重復(fù)保險。 ? 包括 ：比例責(zé)任分?jǐn)? ? 限額責(zé)任分?jǐn)? ? 順序責(zé)任分?jǐn)? 代位原則 ? 權(quán)利代位（又稱：代位追償） ? ①概念 ? 指由于第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 代位原則 ? ②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? ③ 代位追償權(quán)的范圍 ? ④代位追償對象的限制 四、保險活動的基本原則 ? 一、保險法的概念 保險是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 ? “集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難” ? 分散風(fēng)險、消化損失 認(rèn)識保險法 ? 保險法有狹義和廣義之分： ? 狹義的保險法即指保險法典； ? 廣義的保險法不僅包括保險法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險的法律規(guī)定，以及保險的習(xí)慣、有關(guān)保險的判例和法理。 ? 保險法是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 ? 保險法既是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及收益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律 ? 也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律 ? 二、保險法的內(nèi)容 保險法一般包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法三部分內(nèi)容。 （ 1）保險業(yè)法 調(diào)整國家和保險機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。 （ 2）保險合同法 調(diào)整合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。 （ 3）保險特別法 專門規(guī)范特定的保險種類的保險關(guān)系的法律規(guī)范。 ? 三、保險法的基本原則 ? 保險利益原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 最大誠信原則 ? 保險近因原則 ? 1. 保險利益原則 ? （ 1）保險利益的概念 我國《保險法》第十二條第三款規(guī)定： 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險人的因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標(biāo)的安全而收益。 ? （ 2）保險利益確立的要件 – 1）保險利益必須是法律認(rèn)可的利益。 – 2）保險利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。 – 3）保險利益必須是確定的利益。 ? （ 3）保險利益的效力 – 投保人對于保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。 ? （ 4）確立保險利益原則的意義 – 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； – 防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生； – 限制保險補(bǔ)償?shù)某潭?，即保險利益是保險人所補(bǔ)償損失的最高限度。 ? 2. 損失補(bǔ)償原則 ? 指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。主要適用于財產(chǎn)保險。 ? 包括兩方面的含義： – 一是被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償 – 二是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須以實際損失為限，不能獲得多于損失的補(bǔ)償。 ? 損失補(bǔ)償?shù)姆秶牵罕槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 ? （ 1）損失賠償?shù)南拗菩詶l件 – 以實際損失為限進(jìn)行賠償。 – 以保險金額為限 – 以保險利益為限。 ? （ 2）損失補(bǔ)償原則的兩個派生原則 ? 1）代位原則 ? 指保險人依照法律規(guī)定或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。 ? 2）重復(fù)保險情況下的分?jǐn)傇瓌t ? 重復(fù)保險指投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同。 ? 在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過實際損失額。 ? （ 3）推定全損 ? 保險標(biāo)的的實際損失已達(dá)到全部損毀或者將受損標(biāo)的進(jìn)行修理、恢復(fù)、整理續(xù)運(yùn)的費(fèi)用將超過獲救后價值或保險合同載明的保險金額時，保險標(biāo)的被合理放棄，稱為推定全損。 ? 推定全損，保險人全額給付保險賠償金后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，可以代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 ? 案例一： 1998年 3月 2日，張某為私有東風(fēng)牌轎車保足額險，保險金額 4萬元， 6月 8日，張某堂兄駕駛該車不慎跌入懸崖下的河流，車毀人亡，張某立即報案。保險公司勘察后，認(rèn)為車輛無法打撈，按推定全損處理，賠付張某 4萬元。 8月 10日，張某與王某約定，由王某打撈車輛，殘車以4000元價格轉(zhuǎn)讓給王某，而車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某。 8月 20日，兩人按約定行事。保險公司得知后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 ? 分析： 保險公司可追回張某的額外收入 4000元。 ? 第一，保險公司推定車輛全損，給予車主全額賠款，已取得殘車實際所有權(quán)，張某擅自轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 ? 第二，張某從保險公司獲得全額賠款，又通過轉(zhuǎn)讓車輛獲得 4000元收入，其所獲總收入已大于總損失，不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則。 ? 第三，王某獲得張某非法轉(zhuǎn)讓的車是付出了艱辛且是有償?shù)模ｋU公司不得請求其歸還殘