【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 因判定 ? （ 1）單一原因造成的損失 ? （ 2）多種原因造成的損失 a. 多種原因同時(shí)致?lián)p 有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 近因原則 ? b. 多種原因連續(xù)致?lián)p ? 即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉? ? 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 近因原則 ? （ 3）不明原因造成的損失 ? 這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。 ? 首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備； ? 然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。 損失補(bǔ)償原則 ? (1)含義 ? 損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。 損失補(bǔ)償原則 ?(2)賠償限度 ? 賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)額外收益。 ? 1）以實(shí)際損失為限 ? 2）以保險(xiǎn)金額為限 ? 3）以保險(xiǎn)利益為限 損失補(bǔ)償原則 ? (3)賠償方式 三種方式 ： ? 1）現(xiàn)金給付 ? 2）重置 ? 3）修理 分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則 ,適用于重復(fù)保險(xiǎn)。 ? 包括 ：比例責(zé)任分?jǐn)? ? 限額責(zé)任分?jǐn)? ? 順序責(zé)任分?jǐn)? 代位原則 ? 權(quán)利代位（又稱：代位追償） ? ①概念 ? 指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 代位原則 ? ②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? ③ 代位追償權(quán)的范圍 ? ④代位追償對(duì)象的限制 四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則 ? 一、保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 ? “集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難” ? 分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)法 ? 保險(xiǎn)法有狹義和廣義之分： ? 狹義的保險(xiǎn)法即指保險(xiǎn)法典； ? 廣義的保險(xiǎn)法不僅包括保險(xiǎn)法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定，以及保險(xiǎn)的習(xí)慣、有關(guān)保險(xiǎn)的判例和法理。 ? 保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 ? 保險(xiǎn)法既是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律 ? 也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律 ? 二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容 保險(xiǎn)法一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法三部分內(nèi)容。 （ 1）保險(xiǎn)業(yè)法 調(diào)整國(guó)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。 （ 2）保險(xiǎn)合同法 調(diào)整合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。 （ 3）保險(xiǎn)特別法 專門規(guī)范特定的保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。 ? 三、保險(xiǎn)法的基本原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 最大誠(chéng)信原則 ? 保險(xiǎn)近因原則 ? 1. 保險(xiǎn)利益原則 ? （ 1）保險(xiǎn)利益的概念 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定： 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人的因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而收益。 ? （ 2）保險(xiǎn)利益確立的要件 – 1）保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益。 – 2）保險(xiǎn)利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。 – 3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 ? （ 3）保險(xiǎn)利益的效力 – 投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? （ 4）確立保險(xiǎn)利益原則的意義 – 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； – 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生； – 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋幢ｋU(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度。 ? 2. 損失補(bǔ)償原則 ? 指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? 包括兩方面的含義： – 一是被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償 – 二是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須以實(shí)際損失為限，不能獲得多于損失的補(bǔ)償。 ? 損失補(bǔ)償?shù)姆秶牵罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 ? （ 1）損失賠償?shù)南拗菩詶l件 – 以實(shí)際損失為限進(jìn)行賠償。 – 以保險(xiǎn)金額為限 – 以保險(xiǎn)利益為限。 ? （ 2）損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則 ? 1）代位原則 ? 指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。 ? 2）重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t ? 重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。 ? 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。 ? （ 3）推定全損 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失已達(dá)到全部損毀或者將受損標(biāo)的進(jìn)行修理、恢復(fù)、整理續(xù)運(yùn)的費(fèi)用將超過(guò)獲救后價(jià)值或保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的被合理放棄，稱為推定全損。 ? 推定全損，保險(xiǎn)人全額給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，可以代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 ? 案例一： 1998年 3月 2日，張某為私有東風(fēng)牌轎車保足額險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 4萬(wàn)元， 6月 8日，張某堂兄駕駛該車不慎跌入懸崖下的河流，車毀人亡，張某立即報(bào)案。保險(xiǎn)公司勘察后，認(rèn)為車輛無(wú)法打撈，按推定全損處理，賠付張某 4萬(wàn)元。 8月 10日，張某與王某約定，由王某打撈車輛，殘車以4000元價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，而車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某。 8月 20日，兩人按約定行事。保險(xiǎn)公司得知后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 ? 分析： 保險(xiǎn)公司可追回張某的額外收入 4000元。 ? 第一，保險(xiǎn)公司推定車輛全損，給予車主全額賠款，已取得殘車實(shí)際所有權(quán)，張某擅自轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 ? 第二，張某從保險(xiǎn)公司獲得全額賠款，又通過(guò)轉(zhuǎn)讓車輛獲得 4000元收入，其所獲總收入已大于總損失，不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。 ? 第三，王某獲得張某非法轉(zhuǎn)讓的車是付出了艱辛且是有償?shù)?，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘