風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-wenkub
2023-01-17 20:58:25 本頁面
【正文】 市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國家和政府機(jī)關(guān)也面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失程度 ? ，又稱損失機(jī)會(huì)，也稱損失頻率，是指一定時(shí)間內(nèi)、一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。統(tǒng)計(jì)學(xué)將概率的測(cè)定分為兩種：一種是客觀概率，是指根據(jù)大量歷史的實(shí)際 數(shù)據(jù)推算出來的概率；另一種是主觀概率，是在沒有實(shí)際資料的情況下，人們根據(jù)有限資料和經(jīng)驗(yàn)合理估計(jì)的概率。 P（ A） =0，表示某種事件不可能發(fā)生，即不存在風(fēng)險(xiǎn)，也就不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)需求； P（ A） =1 表示某種事件必然會(huì)發(fā)生。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定義的理解 ?（ 1）在特定的環(huán)境和限定的時(shí)期內(nèi)，觀察某一風(fēng)險(xiǎn)的存在； （ 2）風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的。 ? [教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ] ? 風(fēng)險(xiǎn)的定義、風(fēng)險(xiǎn)的要素、風(fēng)險(xiǎn)管理理論及可保風(fēng)險(xiǎn)特征 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 ?一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 ?二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ?三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ?四、風(fēng)險(xiǎn)分類 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) ?一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 ?（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義 （ 1） 損失不確定說 （ 2）損失可能說：從企業(yè)經(jīng)營角度出發(fā)討論風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的內(nèi)在聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)損失發(fā)生的可能性 ?（ 3）預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說 （ 4）風(fēng)險(xiǎn)主觀說：認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是人們主觀上的一種認(rèn)識(shí)，而不能以客觀的尺度加以衡量。保險(xiǎn)學(xué) 主講人 : 程云鶴 聯(lián)系方式： 15955414969 信 箱： ? [教學(xué)目的和要求 ] 通過本章學(xué)習(xí)，要求理解風(fēng)險(xiǎn)的不同定義，掌握保險(xiǎn)學(xué)上風(fēng)險(xiǎn)的定義，描述風(fēng)險(xiǎn)的特征，掌握風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及風(fēng)險(xiǎn)分類。 （ 5）風(fēng)險(xiǎn)客觀說：以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可用客觀尺度進(jìn)行測(cè)度，可用概率進(jìn)行測(cè)算。風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)存在和風(fēng)險(xiǎn)損失肯定不存在均不定義為風(fēng)險(xiǎn)。這種情況會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)需求，但有悖與保險(xiǎn)人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的質(zhì)的要求，因此不會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)供給。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定一般屬于客觀概率。用公式表示是： 損失頻率 =（損失發(fā)生次數(shù) /危險(xiǎn)單位總量） 100% ，損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的的損毀程度。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中會(huì)遇到自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤等意外不幸事件，也就是說，我們面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。 ? ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 風(fēng)險(xiǎn)是與人們的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)的。必然發(fā)生的現(xiàn)象，既不是偶然的也不是意外的，如折舊、自然損耗等不是風(fēng)險(xiǎn)。通過生命表可以觀察人類生存和死亡的規(guī)律。這首先表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化，如車禍，在汽車出現(xiàn)的初期是特定風(fēng)險(xiǎn)，在汽車成為主要交通工具后則成為基本風(fēng)險(xiǎn)。 三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ? (一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ?（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ?（三）損失 ?（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ?風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。包括 ? 指物質(zhì)本身足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或損失幅度的客觀原因和條件。 ? 指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于個(gè)人不誠實(shí)、惡意行為或不良企圖、故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。 例如，濃霧天氣條件下，航行中的船舶發(fā)生碰撞致船損人傷，其中霧天是風(fēng)險(xiǎn)因素，碰撞是風(fēng)險(xiǎn)事故。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。 直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； 間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)多屬純粹風(fēng)險(xiǎn)。 ? ：第一，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是自然力或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)引起的。 （二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 ? ：是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其致結(jié)果有兩種，損失和無損失。如賭博、股票買賣、市場風(fēng)險(xiǎn)等。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失則是相對(duì)的，某個(gè)人遭受損失，他人可能盈利，就整個(gè)社會(huì)而言，不一定有損失。如暴風(fēng)雨、洪水、地震、火災(zāi)、雷擊等。 ? ：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、產(chǎn)生方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ：政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及各族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)除了會(huì)造成財(cái)產(chǎn)的直接損失外，還會(huì)引起與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益喪失等間接損失。 ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指團(tuán)體或個(gè)人因疏忽或過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或因未能履行合同所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。如出口方因進(jìn)口方破產(chǎn)、進(jìn)口許可證被撤銷或拒收貨物拒付貨款等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書中首先把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引入企業(yè)經(jīng)營內(nèi)，但并未形成完整的體系。使風(fēng)險(xiǎn)管理在世界范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展。設(shè)計(jì)安全的機(jī)械系
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