【正文】 ，由雙方當事人 確定好保險標的的價值 ，并以此 作為保險金額 ，載明于保險合同 ? 賠款＝保險金額 損失程度 定值保險： 在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。 第五十六條 重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。 解釋： ? 保險標的：保險合同所載明的投保對象。 權(quán)利人投保義務人的信用，對義務人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠償責任 信用保險： 保證保險： 被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償 1998年，央行發(fā)布 《 個人住房貸款管理辦法 》，要求借款人在辦理個人住房貸款時應投保房屋保險。 意外傷害保險和健康保險承保標的不僅屬于損害保險的范疇，其同時因受損害的主體是“人”，所以也與生命保險有關(guān)。 ? 風險管理的目標是以最低的成本獲得最大安全保障 ? 管理是一個過程，是一個動態(tài)化過程。 ?：基本風險；特定風險 ?：自然風險；社會風險； 經(jīng)濟風險。 ? ① 非故意的、非預期的和非計劃的 ? ② 經(jīng)濟價值的減少，即能夠用貨幣來衡量。 狹義：風險是指發(fā)生某種損失的不確定性 二、風險的要素 風險的要素包括：風險因素、風險事件和風險損失。 ? 風險因素是指引起或增加風險事件的機會或擴大損失幅度的 原因和條件。 ?廣義地講損失包括 物質(zhì)損失 和精神損失 ?按照對象損失分為： ?財產(chǎn)損失 ?收入損失 ?責任損失 ?額外費用損失 三、風險的特征 ? ? ? ? ? ：風險量的變化；風險性質(zhì)的變化；風險的舊滅新生。 ?： 可管理風險；不可管理風險。 ? ?增強風險面臨者的安全保障制度； ?降低損失 ； ?保障經(jīng)濟組織穩(wěn)定運營和社會穩(wěn)定 ? ?風險管理的過程包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險處理方法和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。 ? 損害保險與生命保險 損害保險含財產(chǎn)保險、意外傷害保險和健康保險。房貸險分為兩種，一種是單純房屋保險，保險責任包括火災、爆炸等造成的損失，另一種是綜合險，在房屋保險的基礎上再加還貸保證保險，保障被保險人在保險期間內(nèi)因意外傷害死亡或傷殘時，對銀行還貸責任由保險人承擔。 ? 保險利益（可保利益）：投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。 保險合同中事先不列明保險標的的保險價值，僅列明 保險金額 作為賠償?shù)淖罡呦揞~。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。 保險利益原則 (1)含義 保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險責任內(nèi)的負責，保險責任外的不負責。 近因原則 ? （ 3）不明原因造成的損失 ? 這一般要根據(jù)客觀事實進行推斷。 ? 1）以實際損失為限 ? 2）以保險金額為限 ? 3）以保險利益為限 損失補償原則 ? (3)賠償方式 三種方式 ： ? 1）現(xiàn)金給付 ? 2）重置 ? 3）修理 分攤原則是損失補償原則的派生原則 ,適用于重復保險。 ? 保險法是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 （ 3）保險特別法 專門規(guī)范特定的保險種類的保險關(guān)系的法律規(guī)范。 – 3）保險利益必須是確定的利益。主要適用于財產(chǎn)保險。 – 以保險金額為限 – 以保險利益為限。 ? 在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使所得到的總賠償金不超過實際損失額。保險公司勘察后，認為車輛無法打撈，按推定全損處理，賠付張某 4萬元。 ? 分析： 保險公司可追回張某的額外收入 4000元。 ? 3. 最大誠信原則 ? 最大誠信是指當事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。 ? （ 1）規(guī)定最大誠信原則的原因 ? 1）由保險經(jīng)營的特殊性決定的。 ? 2）保證：保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的許諾。 2023年 1月 15日，由于剎車失靈發(fā)生事故，汽車完全報廢，損失金額 7萬元。 ? 投保人或被保險人如果違反了最大誠信原則，保險人可以主張合同無效或解除合同或不負賠償責任。 ? 損失與近因存在直接的因果關(guān)系，近因認定及保險責任認定有以下幾種情形： ? （ 1）損失由單一原因所致 ? 若保險標的的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。 ? 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失 ? 若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失賠償責任； ? 若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬責任免除范圍，則保險人不負賠償責任； ? 若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬保險責任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責任，而后因不屬于責任免除，則近因?qū)俦ｋU責任，保險人負賠償責任。 ? 案例三： 2023年 12月宏興甘鮮果品有限責任公司運送一批柑橘去哈爾濱，共計 5000簍，價值 9萬元，鐵路運送，共 2車皮。保險公司同意賠償丟失的貨物 120簍，但拒賠凍壞的 240簍。 – 突出了誠實信用原則的法律地位 – 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司可以經(jīng)營兩項人身保險業(yè)務（短期健康保險和意外傷害保險） 我國的保險立法 ? 二、我國現(xiàn)行《保險法》的基本內(nèi)容 – 我國現(xiàn)行的《保險法》包括了保險合同法和保險業(yè)法兩部分。 我國的保險立法 ? ? （ 1）保險合同的主體：包括保險合同的當事人和關(guān)系人。 我國的保險立法 ? 2）關(guān)系人 ? 是指與保險合同訂立間接發(fā)生關(guān)系的人，包括被保險人和受益人。 ? 投保人、被保險人和受益人也可以是一個人。 ? 保險標的是保險利益的載體。 – 附加條款：保險合同當事人在基本條款的基礎上約定的補充條款。 我國的保險立法 ? （ 4）保險合同的訂立和生效 ? 1）保險合同的訂立 ? 必須通過兩個階段：要約與承諾。保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾，保險合同即告成立。 我國的保險立法 ? （ 5）保險合同的履行 ? 保險合同的履行是雙方當事人完成各自承擔的義務，保證對方權(quán)利實現(xiàn)的整個行為過程。 ? 變更的內(nèi)容有：財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額發(fā)生變化等等。