【正文】 體 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 。 確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種 : 一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定 ,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ,在合同中約定。 保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 武漢文海世紀(jì) 20 ?保險(xiǎn)費(fèi) 簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi) ， 指投保人對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額 ， 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ， 是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算 ， 以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額 ， 就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi) 。 ? 再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)合同 武漢文海世紀(jì) 23 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn) ? 自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人間自由決定彼此合意所成立的契約關(guān)系 ? 強(qiáng)制保險(xiǎn)是基于法律規(guī)定成立的 ， 對(duì)于被保險(xiǎn)人而言 ， 有加入保險(xiǎn)的義務(wù) ， 對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō) ， 有接受保險(xiǎn)的義務(wù) 。 ? 投保人必須與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同 。 武漢文海世紀(jì) 25 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn) （ 2） ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)?。 ? 投保的金額小與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為不足額保險(xiǎn)。 ? 對(duì)于不足額保險(xiǎn)，合同中沒(méi)有特別規(guī)定的，按照保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。 武漢文海世紀(jì) 28 ?保險(xiǎn)利益原則 ?最大誠(chéng)信原則 ?損失補(bǔ)償原則 ?近因原則 第三單元 保險(xiǎn)的基本原則 武漢文海世紀(jì) 29 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同總體，沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中投保人對(duì)自己的生命或身體具有無(wú)限保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益原則 武漢文海世紀(jì) 30 ?保證 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng) ， 有兩種 ， 一種為約定保證 ， 一種為認(rèn)定保證 。 ? 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失的確定 ， 被保險(xiǎn)人只能主張直接經(jīng)濟(jì)損失 ， 間接損失不予賠償 。 近因原則 保險(xiǎn)合同 武漢文海世紀(jì) 33 武漢文海世紀(jì) 34 + 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) + 保險(xiǎn)合同的要素 + 保險(xiǎn)合同的形式 + 保險(xiǎn)合同的成立 、 履行 、 變更和終止 + 人身保險(xiǎn)合同 + 保險(xiǎn)法中涉及的其他內(nèi)容 武漢文海世紀(jì) 35 ?保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 ?保險(xiǎn)合同是諾成性合同 ?保險(xiǎn)合同是射幸合同 ?保險(xiǎn)合同是格式合同 第一單元 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 武漢文海世紀(jì) 36 ?保險(xiǎn)合同的主體 ? 當(dāng)事人 ? 關(guān)系人 ?保險(xiǎn)合同的客體 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 保險(xiǎn)利益 ?保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 第二單元 保險(xiǎn)合同的要素 武漢文海世紀(jì) 37 ?保險(xiǎn)合同一律采用書(shū)面形式 ?投保單 、 保險(xiǎn)單 、 臨時(shí)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證都是保險(xiǎn)合同的組成部分 第三單元 保險(xiǎn)合同的形式 武漢文海世紀(jì) 38 ?保險(xiǎn)合同生效 ? 投保人提出保險(xiǎn)要求 ， 經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保 ， 并就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 ， 合同成立并生效 。 ? 終身壽險(xiǎn)的種類(lèi) ? 普通壽險(xiǎn) ? 限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) ? 當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn) ? 變額壽險(xiǎn) ? 多生命壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類(lèi)別 (2) 武漢文海世紀(jì) 48 ? 生死兩全保險(xiǎn) ? 數(shù)理角度：水平保額的定期和純生存保險(xiǎn) ? 經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄 ? 運(yùn)用：一種有效的儲(chǔ)蓄工具 ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 特點(diǎn)：保費(fèi)支付靈活 、 保單面額可適時(shí)調(diào)整 、 使用當(dāng)期利率 、 保單儲(chǔ)蓄功能和保障功能分離 、 價(jià)格適宜 、 保費(fèi)水平和死亡給付由保單所有人在一定條件下決定 。 費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。 健康險(xiǎn)主要類(lèi)別 (2) 武漢文海世紀(jì) 52 健康險(xiǎn)主要類(lèi)別 （ 3） ?醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ? 住院費(fèi)用 ? 外科手術(shù)費(fèi)用 ? 護(hù)理費(fèi)用 （ 專(zhuān)業(yè)護(hù)理費(fèi)用 、 家庭健康護(hù)理費(fèi)用 、 病危護(hù)理費(fèi)用 、 其他醫(yī)療費(fèi)用 ） ?大病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ? 補(bǔ)償大病醫(yī)療 ? 綜合大病醫(yī)療 ? 特征 （ 承保費(fèi)用 、 免賠條款 、 共保條款 、 最大給付限額 ） 武漢文海世紀(jì) 53 ? 在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘 ，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn) 。 ? 除外風(fēng)險(xiǎn)： ? 商業(yè)或職業(yè)追求 ? 汽車(chē) 、 大型船舶和飛機(jī)的所有權(quán) 、 維護(hù)或使用 ? 被保險(xiǎn)人有意引起的傷害或損壞 ? 根據(jù)工傷補(bǔ)償法的規(guī)定應(yīng)該支付的保險(xiǎn)金 ? 被保險(xiǎn)人在所有非書(shū)面合同 、 協(xié)議中或者商業(yè)合同中所承擔(dān)的責(zé)任 ? 除了因?yàn)榛馂?zāi) 、 煙霧或者爆炸所引起的財(cái)產(chǎn)損壞以外 ， 由被保險(xiǎn)人租賃 、 使用 、 管理的財(cái)產(chǎn)的損壞；被保險(xiǎn)人所擁有財(cái)產(chǎn)的損壞 ， 被保險(xiǎn)人身體傷害 ? 由于已控制物質(zhì) 、 犯罪活動(dòng) 、 可傳染疾病和被保險(xiǎn)人特定的其他活動(dòng)而引起的身體傷害或者財(cái)產(chǎn)損壞 。 ?非貨幣損失 ? 人們一般不會(huì)為非貨幣損失購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) （ 購(gòu)買(mǎi)孩子人壽保險(xiǎn)除外 ） 武漢文海世紀(jì) 62 壽險(xiǎn)需求分析（ 1） ?購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的 ? 保障生命價(jià)值 ， 并且確定其家人不會(huì)因?yàn)槠鋫€(gè)人的提前死亡或傷殘而失去生活保障 。 人的生命價(jià)值在于其賺取的金錢(qián)收入超過(guò)自己維持所需成本以后 ， 對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢(qián)的價(jià)值 。 武漢文海世紀(jì) 63 壽險(xiǎn)需求分析（ 2） ? 壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用 。 主要指財(cái)務(wù)目標(biāo) 。 可確保受益人依照投保人的意愿享受保險(xiǎn)金的利益 。 ?依照保費(fèi)來(lái)源不同 ， 分為無(wú)財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托和有財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托 。 ? 提供多年度 、 多險(xiǎn)種的整體保障 。 概述（ 2） 武漢文海世紀(jì) 88 ?非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品的主要形式 ? 損失敏感性合同 ? 有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 ? 多險(xiǎn)種 /多觸發(fā)原因保單 ? 重要?jiǎng)?chuàng)新是多險(xiǎn)種 /多年期綜合產(chǎn)品 ? 最早形式是自保公司 ? 最引人注目的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品 ?影響非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品需求的因素 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理文化 、 資本市場(chǎng)對(duì)損失融資的重要程度 、 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 概述（ 3） 武漢文海世紀(jì) 89 ?投保人最終支付的保費(fèi)依據(jù)保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失 ?損失敏感性合同的種類(lèi) ? 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單 ? 巨額免賠保單 ? 回溯型費(fèi)率保單 損失敏感性合同 武漢文海世紀(jì) 90 ?保險(xiǎn)公司提供的多年期損失敏感型計(jì)劃 ， 稱(chēng)為有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品 （ 或融資保險(xiǎn) ） ?有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品最突出的特點(diǎn)是利用跨時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn) ?有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品的可保保險(xiǎn)不限于傳統(tǒng) 的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) ， 包括非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 有