武漢文海世紀(jì)-風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃-文庫(kù)吧
2025-01-15 16:22 本頁(yè)面
【正文】 合同 ， 不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn) ， 而是共同保險(xiǎn) 。 ? 投保人必須是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的 、 同一保險(xiǎn)利益 、 同一保險(xiǎn)事故訂立的保險(xiǎn)合同 。 ? 數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間必須完全重合或部分重合 。 武漢文海世紀(jì) 25 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn) （ 2） ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)?。 保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的 ， 各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任 ， 涉及的相關(guān)費(fèi)用也按照比例承擔(dān) 。 ? 案例一：標(biāo)的價(jià)值 100萬(wàn) ， 向甲保險(xiǎn)公司投保 100萬(wàn) ， 此后又針對(duì)同一危險(xiǎn) 、 同一保險(xiǎn)利益向乙投保 50萬(wàn) 。 若標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失 60萬(wàn)元 ， 則甲公司承擔(dān) 60萬(wàn)元的 2/3（ 100/150） 武漢文海世紀(jì) 26 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?足額 、 不足額與超額保險(xiǎn) （ 1） ? 投保的金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值相等為足額保險(xiǎn)。 ? 投保的金額小與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為不足額保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人以僅保險(xiǎn)價(jià)值的一部分進(jìn)行投保 保險(xiǎn)契約訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值上漲，原為足額保險(xiǎn)變成了不足額保險(xiǎn) ? 投保的金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為超額保險(xiǎn)。 投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值不明確，誤以高價(jià)投保，而 保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)因估價(jià)錯(cuò)誤，或一時(shí)疏忽，以致造成超額保險(xiǎn)； 保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格跌落以致保險(xiǎn)人應(yīng)付的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。 武漢文海世紀(jì) 27 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?足額 、 不足額與超額保險(xiǎn) （ 2） ? 足額保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，損失多少賠多少。 ? 對(duì)于不足額保險(xiǎn)，合同中沒(méi)有特別規(guī)定的，按照保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。 ? 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人以僅保險(xiǎn)價(jià)值的一部分進(jìn)行投保，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。如 100萬(wàn)的房屋投保 80萬(wàn)火災(zāi)險(xiǎn)，若損失 50萬(wàn)，保險(xiǎn)人的賠償金額為 40萬(wàn)而非 50萬(wàn)； ? 保險(xiǎn)契約訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值上漲，原為足額保險(xiǎn)變成了不足額保險(xiǎn)，如 100萬(wàn)的房屋，投保 100萬(wàn)的火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，房屋的市價(jià)已漲到 120萬(wàn)，而保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任仍為 100萬(wàn)。 ? 超額保險(xiǎn)，超過(guò)的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失賠償，相應(yīng)多繳納的保費(fèi)予以退還。 武漢文海世紀(jì) 28 ?保險(xiǎn)利益原則 ?最大誠(chéng)信原則 ?損失補(bǔ)償原則 ?近因原則 第三單元 保險(xiǎn)的基本原則 武漢文海世紀(jì) 29 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同總體，沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 保險(xiǎn)利益必須是合法的、確定的、經(jīng)濟(jì)利益。 ? 保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益，期待利益和責(zé)任利益 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 ? 人身保險(xiǎn)利益存在時(shí)間，不限于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中投保人對(duì)自己的生命或身體具有無(wú)限保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益原則 武漢文海世紀(jì) 30 ?保證 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng) ， 有兩種 ， 一種為約定保證 ， 一種為認(rèn)定保證 。 ?告知 ? 投保人告知義務(wù) 。 我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條對(duì)此做出了明確規(guī)定 ? 保險(xiǎn)人說(shuō)明的義務(wù) 。 《 保險(xiǎn)法 》 第十八條規(guī)定 ?棄權(quán) 最大誠(chéng)信原則 武漢文海世紀(jì) 31 ? 賠償?shù)幕疽笫牵嘿r償數(shù)額既不能超過(guò)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額 ， 也不能高于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 。 ? 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失的確定 ， 被保險(xiǎn)人只能主張直接經(jīng)濟(jì)損失 ， 間接損失不予賠償 。 ? 保險(xiǎn)代位 （ 物上代位和債上代位 ） ? 重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)? 損失補(bǔ)償原則 武漢文海世紀(jì) 32 ?近因是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失中起決定性作用的因素 ， 并非是損失發(fā)生的時(shí)間早晚或空間遠(yuǎn)近的概念 。 ?近因原則是根據(jù)保險(xiǎn)人投保風(fēng)險(xiǎn)有選擇的接受而確定的 。 ?保單中規(guī)定不?；虺馕ｋU(xiǎn)的規(guī)定 ， 目的是為了統(tǒng)一對(duì)損失原因的認(rèn)識(shí) ， 正確確定保險(xiǎn)責(zé)任 。 近因原則 保險(xiǎn)合同 武漢文海世紀(jì) 33 武漢文海世紀(jì) 34 + 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) + 保險(xiǎn)合同的要素 + 保險(xiǎn)合同的形式 + 保險(xiǎn)合同的成立 、 履行 、 變更和終止 + 人身保險(xiǎn)合同 + 保險(xiǎn)法中涉及的其他內(nèi)容 武漢文海世紀(jì) 35 ?保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 ?保險(xiǎn)合同是諾成性合同 ?保險(xiǎn)合同是射幸合同 ?保險(xiǎn)合同是格式合同 第一單元 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 武漢文海世紀(jì) 36 ?保險(xiǎn)合同的主體 ? 當(dāng)事人 ? 關(guān)系人 ?保險(xiǎn)合同的客體 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 保險(xiǎn)利益 ?保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 第二單元 保險(xiǎn)合同的要素 武漢文海世紀(jì) 37 ?保險(xiǎn)合同一律采用書(shū)面形式 ?投保單 、 保險(xiǎn)單 、 臨時(shí)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證都是保險(xiǎn)合同的組成部分 第三單元 保險(xiǎn)合同的形式 武漢文海世紀(jì) 38 ?保險(xiǎn)合同生效 ? 投保人提出保險(xiǎn)要求 ， 經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保 ， 并就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 ， 合同成立并生效 。 ? 無(wú)效原因：沒(méi)有保險(xiǎn)利益 、 出現(xiàn)超額保險(xiǎn) 、 保險(xiǎn)人對(duì)合同中的免責(zé)條款未予說(shuō)明 、 以死亡未給付條件的保險(xiǎn)合同 ， 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 。 ?保險(xiǎn)合同的履行 ? 施救義務(wù) ? 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) ? 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人的義務(wù) 第四單元 保險(xiǎn)合同的生效、履行、變更和終止 武漢文海世紀(jì) 39 ?保險(xiǎn)合同的變更 ? 投保人 、 被保險(xiǎn)人的變更 ? 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更 ?保險(xiǎn)合同的終止 ? 自然終止 ? 義務(wù)履行完畢終止 ? 協(xié)議明示終止 ? 違約終止 ? 原始失效 第四單元 保險(xiǎn)合同的生效、履行、變更和終止 武漢文海世紀(jì) 40 ?保護(hù)投保人條款 ? 完整合同條款 ? 不可抗辯條款 ? 寬限期條款 ? 不喪失價(jià)值條款 ? 中止 、 復(fù)效條款 ? 年齡誤告條款 ? 續(xù)保條款 第五單元 人身保險(xiǎn)合同（ 1） 武漢文海世紀(jì) 41 ?保護(hù)保險(xiǎn)公司條款 ? 自殺條款 ? 延遲條款 ? 除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款 ?為投保人提供靈活性條款 ? 受益人條款 ? 保險(xiǎn)金給付選擇 ? 轉(zhuǎn)讓條款 ? 計(jì)劃變更條款 ? 不喪失價(jià)值選擇 ? 保單貸款條款 ? 盈余分配條款 第五單元 人身保險(xiǎn)合同（ 2） 武漢文海世紀(jì) 42 ? 保險(xiǎn)公司 ? 組織形式 ? 破產(chǎn)順序 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則 ? 分業(yè)經(jīng)營(yíng) ? 償付能力的維持 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 資金運(yùn)用的限制 ? 保
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