【正文】 ? 具有如下特點(diǎn)： ? 在一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中將多個(gè)保險(xiǎn)捆綁在一起 ， 而這些不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)通常不是獨(dú)立 ， 費(fèi)率采用綜合費(fèi)率； ? 保險(xiǎn)公司的責(zé)任限額和投保人的免賠額時(shí)在所有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的； ? 可以同時(shí)對(duì)大量的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移 。 包括 ? 死亡準(zhǔn)備清償?shù)膫鶆?wù) ? 處理死亡的各種費(fèi)用 ? 建立資金以備家庭急需時(shí)可以使用 ? 建立子女教育資金 ? 建立配偶生活和退休資金 ? 信息分析 。 責(zé)任保險(xiǎn) 保險(xiǎn)計(jì)劃 武漢文海世紀(jì) 57 武漢文海世紀(jì) 58 + 客戶(hù)保險(xiǎn)需求分析 + 制定綜合保險(xiǎn)規(guī)劃 + 調(diào)整方案 + 人壽保險(xiǎn)信托 武漢文海世紀(jì) 59 ?影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素 ?分析壽險(xiǎn)需求 ?分析健康險(xiǎn)需求 ?分析財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求 ?分析責(zé)任險(xiǎn)需求 ?工作準(zhǔn)備 第一單元 保險(xiǎn)需求分析 武漢文海世紀(jì) 60 影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素 ?風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是促使人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的基本動(dòng)力 ?保費(fèi)附加 ? 價(jià)格上升 （ 保單的保費(fèi)附加 ） ， 需求減少 。 ? 無(wú)效原因：沒(méi)有保險(xiǎn)利益 、 出現(xiàn)超額保險(xiǎn) 、 保險(xiǎn)人對(duì)合同中的免責(zé)條款未予說(shuō)明 、 以死亡未給付條件的保險(xiǎn)合同 ， 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 。 ? 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人以?xún)H保險(xiǎn)價(jià)值的一部分進(jìn)行投保，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。 ? 目前我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn) ， 2023年 7月1日開(kāi)始執(zhí)行 。 由保險(xiǎn)人作成后 ， 交由投保人保管 。 風(fēng)險(xiǎn)管理（成本） 武漢文海世紀(jì) 12 ? 確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) ? 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：減少或避免損失的發(fā)生 ， 將損失發(fā)生的可能性降到最低 ， 減輕或消除精神壓力 。 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 武漢文海世紀(jì) 19 ?保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額 。 ? 案例一：標(biāo)的價(jià)值 100萬(wàn) ， 向甲保險(xiǎn)公司投保 100萬(wàn) ， 此后又針對(duì)同一危險(xiǎn) 、 同一保險(xiǎn)利益向乙投保 50萬(wàn) 。 我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條對(duì)此做出了明確規(guī)定 ? 保險(xiǎn)人說(shuō)明的義務(wù) 。 健康險(xiǎn)主要類(lèi)別 (1) 武漢文海世紀(jì) 51 ? 失能收入損失保險(xiǎn) ? 以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。 導(dǎo)致人的生命價(jià)值損失的原因包括過(guò)早死亡 、 失去工作能力 、 退休或失業(yè) 。 分類(lèi)（ 2） 武漢文海世紀(jì) 80 ?解決子女教養(yǎng)問(wèn)題信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ?老年安養(yǎng)與退休金的信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ? 確保退休生活所需 ， 余額累計(jì)生息 ? 專(zhuān)人受托管理運(yùn)用 ， 不耗費(fèi)精神 ? 斷絕第三人對(duì)退休金的奢望 ? 減少繼承人紛爭(zhēng) ? 繼續(xù)保障后代子孫 功能與優(yōu)點(diǎn)（ 1） 武漢文海世紀(jì) 81 ?全財(cái)富的信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù) ? 單親者的資產(chǎn)保護(hù) ? 避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù) ? 預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù) ?公司經(jīng)營(yíng)權(quán)信托 —— 股東互保保單與信托規(guī)劃 ? 避免股權(quán)外移造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 功能與優(yōu)點(diǎn)（ 2） 狀況 搭配方式 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 評(píng)價(jià) 1 信托與壽險(xiǎn)完全分離 無(wú) 信托與壽險(xiǎn)無(wú)法互相支持 ★ 2 以信托財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金不成立信托財(cái)產(chǎn) 不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi) 委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托 保險(xiǎn)受益人必須有能力管理保險(xiǎn)金 ★ ★ 3 以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，保費(fèi)由投保人另付 可以經(jīng)由受托人的管理，而使壽險(xiǎn)受益人依照委托的意思享受信托利益 可能因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi) ★ ★ 4 保費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn) 不會(huì)有繳不出保費(fèi)的情形 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人可以經(jīng)由受托人管理保險(xiǎn)金而按照委托人的意思受益 委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托 ★ ★ ★ 非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 武漢文海世紀(jì) 83 武漢文海世紀(jì) 84 + 了解非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 + 了解非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 武漢文海世紀(jì) 85 ?概述 ?損失敏感性合同 ?有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 ?多險(xiǎn)種 /多觸發(fā)原因保單 第一單元 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 武漢文海世紀(jì) 86 ?背景：非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充 ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)因需要滿(mǎn)足多種條件而局限在一定范圍內(nèi) ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 ? 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中致?lián)p近因有時(shí)無(wú)法確定 ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的堪查定損成本較高 概述（ 1） 武漢文海世紀(jì) 87 ? 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的定義和典型特征 ? 到目前為止 ， 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還沒(méi)有一個(gè)明確的定義 。 ?“ 72原則 ” —— 一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額應(yīng)該至少是每月總收入的 72倍 ， 也就是說(shuō) ， 保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒(méi)有工作的情況下支撐 6年 。 ?依照保費(fèi)來(lái)源不同 ， 分為無(wú)財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托和有財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托 。 人的生命價(jià)值在于其賺取的金錢(qián)收入超過(guò)自己維持所需成本以后 ， 對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴(lài)者有金錢(qián)的價(jià)值 。 費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中投保人對(duì)自己的生命或身體具有無(wú)限保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益原則 武漢文海世紀(jì) 30 ?保證 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng) ， 有兩種 ， 一種為約定保證 ， 一種為認(rèn)定保證 。 武漢文海世紀(jì) 25 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn) （ 2） ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)?。 確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種 : 一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定 ,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ,在合同中約定。 風(fēng)險(xiǎn)管理（定義） 武漢文海世紀(jì) 9 ?安全需要 ?經(jīng)濟(jì)需要 ?執(zhí)法需要 風(fēng)險(xiǎn)管理（需要） 經(jīng)營(yíng)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理 側(cè)重點(diǎn) “ 創(chuàng)業(yè) ” “ 守業(yè) ” 出發(fā)點(diǎn) 盈利或增值 控制或減少損失 途徑 通過(guò)制定和實(shí)施有效的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃來(lái)獲得正面效益 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，以負(fù)效益換取正效益 聯(lián)系 最終目的相同，風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)是經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的組成部分 武漢文海世紀(jì) 11 風(fēng)險(xiǎn)管理成本是 指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款 。 武漢文海世紀(jì) 24 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) ?單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn) （ 1） ? 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保