風險與保險-資料下載頁
2024-12-29 20:58本頁面
【正文】 。自留風險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費用和取得基金運用收益。但有時會因風險單位數(shù)量的限制和自我承受能力的限制而無法實現(xiàn)其處理風險的功效，當風險發(fā)生時，導致財務調(diào)度上的困難而失去作用。 ? 轉移風險是指一些單位和個人為避免承擔風險損失，而有意識地將風險或與風險損失有關的財務后果轉移出去的一種風險管理方式，轉移可分非保險轉移和保險轉移。 （ 1）非保險轉移。指單位或個人通過經(jīng)濟合同，將風險或與風險損失有關的財務后果轉移出去。如出租房屋轉讓風險、轉包工程、租賃、保證互助，基金制度等。 ?（ 2）保險轉移。是單位和個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)和人身風險轉嫁給保險人的一種風險管理方法。單位和個人向保險人交納一定的費用（即保險費），將風險轉嫁給保險人，一 旦約定的風險發(fā)生并造成損失，則保險人在合同規(guī)定的責任范圍內(nèi)負補償或給付責任。保險作為風險轉移的方式之一，有許多優(yōu)越之處，因而在社會上得到廣泛運用。 第三節(jié) 危險與保險 ?一、風險管理與保險 ?二、可保風險的條件 ? 一、風險管理與保險 ?風險管理與保險在理論淵源上，在各自的經(jīng)濟活動中，都有十分密切的關系。正確認識和處理風險管理與保險的關系，弄清兩者的聯(lián)系和區(qū)別，并在實踐中配合使用，充分發(fā)揮其效力，這對風險管理和都是重要的。 （一）研究的對象都是風險 ? 風險的存在是保險存在的前提，無風險則無保險。但并非所有的風險都可保，亦即保險不能成為處理風險的唯一方法。風險管理源于保險而又高于保險，范圍也大于保險。保險本身著眼于風險的分散、轉嫁，而風險管理則從全局的觀點進行綜合治理，保險是風險管理的主要方法之一。 （二）保險是完善風險管理的一個重要內(nèi)容 ? 保險作為補償風險損失的一種手段，是完善風險管理的一項重要內(nèi)容，風險管理在一定程度上可以防止風險發(fā)生或減輕損失的程度，并不能完全消除風險損失，何況有許多風險是無法避免的，有了保險才能在風險損失一旦發(fā)生時，及時給予經(jīng)濟補償，風險損失的影響縮少到可能的最低限度，因此有了保險才使風險管理更加完善。當然，企業(yè)各項管理包括風險管理的發(fā)展，又對保險提出更高的要求，從而促進保險的發(fā)展，所以，一個保險業(yè)不發(fā)達的國家或地區(qū)，是不可能有出色的，健全的風險管理機制的。 （三）加強風險管理是提高保險經(jīng)濟效益的重要手段 ? 保險和風險管理都有相同有理論基礎，其適用的原則和方法在許多方面是一致的。保險人要提高經(jīng)濟，也必須加強自身的風險管理。例如，保險人應用風險識別的方法，可以幫助分析哪些風險是可保的，哪些風險是不可保的，從而科學地劃定自己的責任范圍；又如利用風險估價的方法幫助合理厘訂費率，使保險費率達到公平、合理、穩(wěn)定的境界，從而推動保險業(yè)務的發(fā)展。在保險業(yè)務經(jīng)營中，更是經(jīng)常運用風險管理方法：用風險避免的方法，拒絕接受或注銷不良風險；用自留風險的方法，確定合理的自留限額，以避免承擔過大的風險；用轉移風險的方法，安排再保險，以分散風險；利用控制風險的方法，引導保戶做好防災、施救等工作，以減少損失等等。 二、可保風險的條件 ? 可保風險主要是指那些只有損失機會而無任何獲利可能的純粹風險，即風險發(fā)生后，可能會給人類帶來痛苦與不幸，是值得同情的。 ? 風險必須是意外且非故意的。是指風險導致的損失后果必須是在被保險人意料之外的，而非故意之中、非主觀預謀的，意料之內(nèi)且有預謀的風險是不能保險的。 損失應是偶然的活非故意的原因有三：首先，一旦被保險人能在一定程度上控制損失發(fā)生與否或損失的嚴重程度，就有可能產(chǎn)生道德風險；其次，從社會的角度來看，對被保險人故意引起的損失仍然給予賠償?shù)墓舱唢@然有失公平；第三，有些損失隨時間的推移而自然出現(xiàn)，保險人不予承保。 ? 這是指可保風險導致的損失在原因、時間、地點和金額上必須是可以確定的，能夠用貨幣來衡量的。保險賠償都采取貨幣形式，若風險導致的損失不明確的，或不能用貨幣來衡量，保險就無法補償，也就無法保險。 ? 這意味著不能有大比例同質(zhì)風險暴露單位在同一時間內(nèi)發(fā)生損失。對于損失過于重大的巨災風險或巨額風險，一般是不可保的，或只有在特定條件下才是可保險的。 ? 保險人必須能準確地計算風險導致?lián)p失的平均頻率及平均額度，即損失機會，以便能準確地計算出保費，從而能滿足在保險期限內(nèi)產(chǎn)生的求償支出、業(yè)務費用及公司利潤。 ? 可能性 如果風險只是一個或幾個單位所具有的，那么保險人承包風險就等于下賭注進行投保。 ? 保險人對風險收取的保險費一定要同他所承擔的賠償義務成正比。保險過高，要求保險的人負擔不起；保費過低，保險人無法經(jīng)營。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
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