風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-文庫(kù)吧
2024-12-19 20:58 本頁(yè)面
【正文】 事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可以構(gòu)造成損失分布的模型。 ? 生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期的特定國(guó)家或地區(qū)的特定人口群體的有關(guān)生存、死亡的統(tǒng)計(jì)資料，加以分析整理而形成的統(tǒng)計(jì)表。通過(guò)生命表可以觀察人類(lèi)生存和死亡的規(guī)律。例如，一個(gè) 25歲的人生存到 30歲的概率幾乎是 1（ ），而死亡率幾乎是 0（ ）；死亡率隨年齡增加而增加。同樣我們還可以測(cè)量汽車(chē)碰撞率、火災(zāi)等等。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的。這首先表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化，如車(chē)禍，在汽車(chē)出現(xiàn)的初期是特定風(fēng)險(xiǎn)，在汽車(chē)成為主要交通工具后則成為基本風(fēng)險(xiǎn)。其次是風(fēng)險(xiǎn)量的復(fù)化，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得以控制，可降低其發(fā)生頻率和損失程度。第三，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)被消除。第四，新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。 三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ? (一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ?（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ?（三）損失 ?（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 ?風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。也就是促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，例如汽車(chē)的剎車(chē)系統(tǒng)失靈是足以引起或增加車(chē)禍?zhǔn)鹿实娘L(fēng)險(xiǎn)因素，用火不慎或輸電線路老化是火災(zāi)事故的風(fēng)險(xiǎn)因素。只有存在風(fēng)險(xiǎn)因素，才有風(fēng)險(xiǎn)的可能性；消除了風(fēng)險(xiǎn)因素，也就消除了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素通常有以下三種類(lèi)型。包括 ? 指物質(zhì)本身足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或損失幅度的客觀原因和條件。如某些化學(xué)物質(zhì)易燃易爆，牛奶、鮮貝腐爛變質(zhì)等。 ? 指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，即指由于人們思想上的麻痹大意、莫不關(guān)心的心理，以致增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。例如，企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)財(cái)物的保護(hù)措施，投保人身險(xiǎn)后忽視自身的身體健康等。 ? 指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、惡意行為或不良企圖、故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。如虛報(bào)損失，制造偽證、縱火、放毒等。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 例如，濃霧天氣條件下，航行中的船舶發(fā)生碰撞致船損人傷，其中霧天是風(fēng)險(xiǎn)因素，碰撞是風(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅是霧天而船舶沒(méi)發(fā)生碰撞，就不會(huì)造成船損人傷。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。對(duì)于某一事件，在一定條件下可能是造成損失的直接原因，則它成為風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其它條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險(xiǎn)因素。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車(chē)禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。 （三）損失 ?在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。 通常保險(xiǎn)上將損失分為直接損失和間接損失。 直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； 間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 ?風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。 四、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) ?（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類(lèi) ?（二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) ?（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) ?（四）按風(fēng)險(xiǎn)的起源和結(jié)果分類(lèi) （一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類(lèi) ? ：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過(guò)失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、暴風(fēng)、洪水、瘟疫、疾病、破產(chǎn)、欺詐、盜竊、呆帳等。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)多屬純粹風(fēng)險(xiǎn)。 ? ：動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)、科技發(fā)展等因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如政府政策變化、新的生產(chǎn)技術(shù)的利用、人們消費(fèi)觀念的變化等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既可屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，又可屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 ? ：第一，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是自然力或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)引起的。第二，兩者雖然都具有不確定性，但動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，其結(jié)果為是否產(chǎn)生利益的問(wèn)題；而靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，其結(jié)果為是否造成損害的問(wèn)題。第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)整體發(fā)生作用。第四，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)往往具有純粹風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則同時(shí)具有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。 （二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) ? ：是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其致結(jié)果有兩種，損失和無(wú)損失。是一種只有損失可能而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)、水災(zāi)、車(chē)禍、疾病等。 ：是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果有三種：損失、無(wú)損失和盈利，是既有損失的可能又有獲利的可能的風(fēng)險(xiǎn)。如賭博、股票買(mǎi)賣(mài)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。 ? 。 第一，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的共存性，
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