風險與保險-文庫吧
2024-12-19 20:58 本頁面
【正文】 事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可以構(gòu)造成損失分布的模型。 ? 生命表是根據(jù)以往一定時期的特定國家或地區(qū)的特定人口群體的有關(guān)生存、死亡的統(tǒng)計資料，加以分析整理而形成的統(tǒng)計表。通過生命表可以觀察人類生存和死亡的規(guī)律。例如，一個 25歲的人生存到 30歲的概率幾乎是 1（ ），而死亡率幾乎是 0（ ）；死亡率隨年齡增加而增加。同樣我們還可以測量汽車碰撞率、火災(zāi)等等。 ? 風險的發(fā)展性 風險是發(fā)展的。這首先表現(xiàn)為風險性質(zhì)的變化，如車禍，在汽車出現(xiàn)的初期是特定風險，在汽車成為主要交通工具后則成為基本風險。其次是風險量的復(fù)化，隨著人們對風險認識的增強和風險管理方法的完善，某些風險在一定程度上得以控制，可降低其發(fā)生頻率和損失程度。第三，某些風險在一定的時間和空間范圍內(nèi)被消除。第四，新的風險產(chǎn)生。 三、風險因素、風險事故和損失 ? (一）風險因素 ?（二）風險事故 ?（三）損失 ?（四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系 （一）風險因素 ?風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。也就是促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，例如汽車的剎車系統(tǒng)失靈是足以引起或增加車禍事故的風險因素，用火不慎或輸電線路老化是火災(zāi)事故的風險因素。只有存在風險因素，才有風險的可能性；消除了風險因素，也就消除了風險。風險因素通常有以下三種類型。包括 ? 指物質(zhì)本身足以引起或增加損失發(fā)生機會或損失幅度的客觀原因和條件。如某些化學物質(zhì)易燃易爆，牛奶、鮮貝腐爛變質(zhì)等。 ? 指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即指由于人們思想上的麻痹大意、莫不關(guān)心的心理，以致增強風險事故發(fā)生的機會和損失的嚴重性。例如，企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后放松對財物的保護措施，投保人身險后忽視自身的身體健康等。 ? 指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于個人不誠實、惡意行為或不良企圖、故意制造風險事故，以致形成損失結(jié)果或擴大損失程度。如虛報損失，制造偽證、縱火、放毒等。 （二）風險事故 ? 風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 例如，濃霧天氣條件下，航行中的船舶發(fā)生碰撞致船損人傷，其中霧天是風險因素，碰撞是風險事故。如果僅是霧天而船舶沒發(fā)生碰撞，就不會造成船損人傷。風險事故意味著風險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性。對于某一事件，在一定條件下可能是造成損失的直接原因，則它成為風險事故；而在其它條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。 （三）損失 ?在風險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟價值意外的減少或滅失，這個定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。 通常保險上將損失分為直接損失和間接損失。 直接損失是指風險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失； 間接損失是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。 （四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系 ?風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導(dǎo)致?lián)p失。 四、風險分類 ?（一）按風險產(chǎn)生的形態(tài)分類 ?（二）按風險性質(zhì)分類 ?（三）按風險產(chǎn)生的原因分類 ?（四）按風險的起源和結(jié)果分類 （一）按風險產(chǎn)生的形態(tài)分類 ? ：靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟正常情況下存在的風險，是由于自然力的不規(guī)則運動或人們的過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風險。如地震、暴風、洪水、瘟疫、疾病、破產(chǎn)、欺詐、盜竊、呆帳等。靜態(tài)風險多屬純粹風險。 ? ：動態(tài)風險是指社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動或政治變動、科技發(fā)展等因素帶來的風險。如政府政策變化、新的生產(chǎn)技術(shù)的利用、人們消費觀念的變化等。動態(tài)風險既可屬于純粹風險，又可屬于投機風險。 ? ：第一，靜態(tài)風險是自然力或人為因素造成的，而動態(tài)風險是由經(jīng)濟或政治變動引起的。第二，兩者雖然都具有不確定性，但動態(tài)風險的不確定性，其結(jié)果為是否產(chǎn)生利益的問題；而靜態(tài)風險的不確定性，其結(jié)果為是否造成損害的問題。第三，靜態(tài)風險一般只對個體或幾個單位發(fā)生作用，而動態(tài)風險則對整體發(fā)生作用。第四，靜態(tài)風險往往具有純粹風險的性質(zhì)，而動態(tài)風險則同時具有純粹風險和投機風險的性質(zhì)。 （二）按風險性質(zhì)分類 ? ：是指造成損害可能性的風險，其致結(jié)果有兩種，損失和無損失。是一種只有損失可能而無獲利可能的風險。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等。 ：是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風險，結(jié)果有三種：損失、無損失和盈利，是既有損失的可能又有獲利的可能的風險。如賭博、股票買賣、市場風險等。 ? 。 第一，純粹風險和投機風險的共存性，
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