個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃--1天-資料下載頁(yè)
2025-01-08 02:33本頁(yè)面
【正文】 34如果投保 祥和定期 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費(fèi)：每年需要交納的保費(fèi)為 50＝ 1255元，平均每月交納約 ；如果投保 祥瑞終身 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費(fèi)：每年需要交納的保費(fèi)為 28500＝ 14000元，平均每月交納約 ；如果投保 福瑞兩全 ：保額 50萬元，保障到 50歲，分 20年交清保費(fèi)：每年需要交納的保費(fèi)為 500＝ 21250元，平均每月交納約 ；135從市場(chǎng)上來看，可供小周選擇的主要有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)，但在比較保費(fèi)之后不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)收入有限的小周來說，定期壽險(xiǎn)最經(jīng)濟(jì)。 139問題 目的 說明? 了解客戶的基本情況Q1－被訪人信息 收集客戶的主要信息和主要的聯(lián)系方式LegendLegendLegendQ17－婚姻及家庭狀況★? 了解客戶的生命周期 單身－單身已婚無子女－兩人世界有未成年子女－三口之家有成年子女，未退休－成熟家庭已退休－退休生活? 增加和客戶溝通的話題，為第三題做好伏筆Q2－本人和配偶是否駕車（高端客戶）駕車－客戶層次較高，意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可能好不駕車－客戶層次有待進(jìn)一步確定問 卷140問 卷問題 目的 說明? 刺激客戶的保險(xiǎn)意識(shí)為下一步的溝通做好鋪墊Q4－客戶本人和配偶的健康狀況LegendLegendLegend－對(duì)意外的看法 ? 了解客戶的意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)意外太偶然－意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低聽天由命－意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)中做好打算－意外風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高? 了解客戶對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度－對(duì)保險(xiǎn)的看法 分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) － 了解并認(rèn)可保險(xiǎn)是一種趨勢(shì) －認(rèn)可保險(xiǎn)進(jìn)一步解釋 －不了解保險(xiǎn)都不同意 －不認(rèn)可保險(xiǎn)141問題 目的 說明? 了解客戶的收入，作為重要的判斷緯度Q6－家庭收入★地點(diǎn)不同標(biāo)準(zhǔn)不同單身和家庭標(biāo)準(zhǔn)也不同LegendLegendLegend? 了解客戶的教育程度Q5－學(xué)歷 ★ 大專及以上－高教育程度大專以下－普通教育程度問 卷142問題 目的 說明LegendLegendLegendQ7－對(duì)子女情況的了解? 了解客戶子女的性別，年齡，受教育狀況和對(duì)孩子以后的期許，刺激客戶關(guān)注孩子的未來孩子小，期望高 — 關(guān)注未來投入孩子成人，生活獨(dú)立 — 關(guān)注未來理財(cái)? 通過問題了解客戶的支出結(jié)構(gòu)，了解客戶的生活狀況Q8－客戶收入主要支出方面Q9－社保情況 ? 了解客戶目前社保情況，讓客戶認(rèn)識(shí)到社保的范圍有社保－有一定的保障意識(shí)無社保－需要保障問 卷143問題 目的 說明? 通過問題直接了解客戶的保險(xiǎn)需求Q11－保險(xiǎn)需求確定 通過該問題，直接確定客戶的保險(xiǎn)需求，并且與 《 各類客戶的優(yōu)先保險(xiǎn)需求表 》 進(jìn)行比照Q10－了解客戶商業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些? 了解客戶擁有商業(yè)保險(xiǎn)的情況根據(jù)客戶的回答來進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可，并突出商業(yè)保險(xiǎn)的作用所在；協(xié)助進(jìn)行保單分析LegendLegendLegend? 得出適合客戶的精選產(chǎn)品問 卷144生命周期收入 /教育單身 兩人世界 三口之家 成熟家庭 退休生活高收入高教育程度?意外?健康重大疾病?父母醫(yī)療保險(xiǎn)?養(yǎng)老?健康重大疾病? 意外?投資 /儲(chǔ)蓄?父母養(yǎng)老?自身保障?子女健康意外教育資金?投資 /儲(chǔ)蓄?養(yǎng)老?健康一般疾病重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)?養(yǎng)老?意外?健康?保本儲(chǔ)蓄 /投資?孫輩教育?意外高收入普通教育程度?意外?投資 /儲(chǔ)蓄?健康?重大疾病?投資 /儲(chǔ)蓄?健康重大疾病?意外?子女教育資金健康意外?投資 /儲(chǔ)蓄?自身保障?養(yǎng)老?穩(wěn)健型投資?健康一般疾病重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)?意外?保本儲(chǔ)蓄 /投資?健康?孫輩教育平均收入水平高教育程度?意外?健康?重大疾病?父母醫(yī)療保險(xiǎn)?健康?重大疾病?意外?儲(chǔ)蓄?自身保障?子女健康意外教育資金?健康一般疾病重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)?儲(chǔ)蓄?意外?保本儲(chǔ)蓄 /投資?孫輩教育?健康?意外平均收入水平普通教育程度?意外?健康?重大疾病?健康重大疾病?意外?儲(chǔ)蓄?子女教育資金健康意外?自身保障?儲(chǔ)蓄?健康一般疾病重大疾病住院醫(yī)療費(fèi)?保本儲(chǔ)蓄 /投資各類客戶的優(yōu)先保險(xiǎn)需求145死亡損失風(fēng)險(xiǎn)人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析?生命價(jià)值法：216。確定個(gè)人的工作或服務(wù)年限；216。估計(jì)未來工作期間的年收入；216。從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)及自我消費(fèi)，得到凈收入；216。選擇適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計(jì)算預(yù)期收入現(xiàn)值，得到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。146例：某企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理者在為某部門經(jīng)理和司機(jī)買意外傷害保險(xiǎn)單時(shí)，保額有 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬五檔，風(fēng)險(xiǎn)管理者為司機(jī)與部門經(jīng)理分別確定保額，二人情況如下：司機(jī)： 32歲，年收入約為人民幣 2萬元，年均生活費(fèi)約為 5千元，預(yù)計(jì) 60歲退休；部門經(jīng)理： 36歲，年收入約為人民幣 5萬元，年均生活費(fèi)約為1萬元，預(yù)計(jì) 60歲退休；假設(shè)以后年利率為 6％，計(jì)算它們各自的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析147年度 年凈收入 生活費(fèi)用 余額 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值第 1年 20230 5000 15000 － 1 14151第 2年 20230 5000 15000 － 2 13350第 3年 20230 5000 15000 － 3 12594…… …… …… …… …… ……第 28年 20230 5000 15000 － 28 2934總計(jì) 202392司機(jī)收入能力損失年度 年凈收入 生活費(fèi)用 余額 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值第 1年 50000 10000 40000 － 1 37736第 2年 50000 10000 40000 － 2 35600第 3年 50000 10000 40000 － 3 33585…… …… …… …… …… ……第 24年 50000 10000 40000 － 24 9879總計(jì) 502023部門經(jīng)理收入能力損失注意：以上計(jì)算是假設(shè)司機(jī)與部門經(jīng)理死亡情況下的收入能力損失，但在司機(jī)或部門經(jīng)理未死亡但喪失全部工作能力情況下，因?yàn)樯钯M(fèi)用繼續(xù)開支，故不能從年凈收入中扣除。人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)分析150年度 年凈收入 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值第 1年 20230 － 1 18868第 2年 20230 － 2 17800第 3年 20230 － 3 16792…… …… …… ……第 28年 20230 － 28 3912總計(jì) 268123司機(jī)收入能力損失年度 年凈收入 貼現(xiàn)因子 損失現(xiàn)值第 1年 50000 － 1 47170第 2年 50000 － 2 44500第 3年 50000 － 3 41981…… …… …… ……第 24年 50000 － 24 12348總計(jì) 627518部門經(jīng)理收入能力損失計(jì)算 ：某公司經(jīng)理，現(xiàn)年 40歲，預(yù)計(jì)工作至 65歲退休，當(dāng)年年薪為 12萬元，個(gè)人消費(fèi)支出為 7萬元，預(yù)計(jì)在未來工作期間年收入和個(gè)人消費(fèi)支出均按每年 5%遞增。為簡(jiǎn)化計(jì)算，假設(shè)年貼現(xiàn)率為 5%，求該經(jīng)理 40歲時(shí)的生命價(jià)值或死亡損失價(jià)值。分析 ：根據(jù)生命價(jià)值計(jì)算的四個(gè)基本步驟；① 該經(jīng)理預(yù)期還能工作 25年（ 65?40）；② 由于在未來工作期間的年收入按每年 5%遞增，所以，第 t年（ t=1， 2， … ， 25）年收入為 12（ 1+5%） t萬元；③ 由于在未來工作期間的個(gè)人消費(fèi)支出也按每年 5%遞增，所以，第 t年（ t=1， 2， … ， 25）的凈收入為（ 12?7） （ 1+5%） t萬元；④ 假設(shè)貼現(xiàn)率 i=5%，求得第 t年凈收入的現(xiàn)值為：（ 12?7） （ 1+5%） t（ 1+5%） t＝ 5（萬元）因此，該經(jīng)理的生命價(jià)值為 525＝ 125萬元?家庭需求法：現(xiàn)金需求：善后基金，抵押貸款基金， 應(yīng)急資金，教育基金。收入需求：家庭調(diào)整期收入，子女獨(dú)立前所需收入， 配偶終生所需收入。154155 04 五月 2023
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