【正文】 ? （ 3）合同性質(zhì)不同 ? 原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)合同屬于給付性質(zhì)；在保險(xiǎn)合同全部屬于補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金。 ? 四、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的比較 ? （一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 共同點(diǎn)，都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來需要的準(zhǔn)備，都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的措施。由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，人們往往將兩者進(jìn)行比較。 ? （ 1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)時(shí)一種自助與他助相結(jié)合的行為。 ? （ 2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。 ? （ 3）保險(xiǎn)復(fù)雜，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以精算技術(shù)為基礎(chǔ)，儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)單，無須特殊的精算技術(shù)。 ? （ 4）保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生即可得到應(yīng)有的保險(xiǎn)金補(bǔ)償，而儲(chǔ)蓄余額與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系 ? （ 5）保險(xiǎn)基金來自各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位繳納的保費(fèi)，不能隨意處分，儲(chǔ)蓄可由單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位處分。 ? （ 6）儲(chǔ)蓄具有個(gè)別對(duì)等支付關(guān)系，保險(xiǎn)則否，在多數(shù)險(xiǎn)種中，大多數(shù)保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)但拿不到保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)的價(jià)值在于一旦風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生可以獲得經(jīng)濟(jì)保障。 ? （二）保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入但二者有著明顯的區(qū)別： ? （ 1）首先保險(xiǎn)是分散已有風(fēng)險(xiǎn)，而賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是將集中到個(gè)別人身上的風(fēng)險(xiǎn)分散到眾多的被保險(xiǎn)人身上，而賭博使本來并不存在的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了。 ? （ 2）保險(xiǎn)是正和游戲，而賭博是零和游戲。保險(xiǎn)從表面上看，似乎是少數(shù)人的損失由多數(shù)人分擔(dān)，并不增值，但實(shí)際上是保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和保險(xiǎn)基金投資增值，使被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本大大降低，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都是有力的。但賭博只是一部分人的錢進(jìn)入另一部分人的口袋，不可能對(duì)雙方都有利。 ? 最后，保險(xiǎn)是以誠(chéng)信為原則的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐行為。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 ? 一、保險(xiǎn)的職能 ? （一）保險(xiǎn)的基本職能 1，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 2，經(jīng)濟(jì)給付職能 ? （二）保險(xiǎn)的派生職能 1，融資職能 2，防災(zāi)防損職能 ? 二、保險(xiǎn)的作用 ? （一）保險(xiǎn)的積極作用 ? （二）保險(xiǎn)的消極作用 ? （一）保險(xiǎn)的積極作用 ? 保險(xiǎn)的積極作用又分別體現(xiàn)為其在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用和宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 ? 1，保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 1）有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng) ? （ 2）有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ? （ 3）有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? （ 4）有助于安定人們生活 ? （ 5）有助于保證民事?lián)p害賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益。 ? 2，保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 1）有助于保障社會(huì)在生產(chǎn)的順暢運(yùn)行。 ? （ 2）有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力 ? （ 3）有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡 ? （ 4）有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。 ? （二）保險(xiǎn)的消極作用 ? 保險(xiǎn)的消極作用可以說是在保險(xiǎn)產(chǎn)生以后，社會(huì)不得不付出的代價(jià) ? （ 1）產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐 ? （ 2）增大費(fèi)用支出 ? 案例 :1996年 6月 7日，宋某為自己的貨車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。 1997年 5月 30日晚，保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的電話報(bào)案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的交警隊(duì)報(bào)了案。該保險(xiǎn)公司當(dāng)即決定派人去天津查勘現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，肇事車輛已被拖至某汽車修理廠修理。經(jīng)了解，情況如下： 5 月 30日，貨車行駛在天津北部時(shí)，迎面駛來一輛富康轎車。為躲避一個(gè)橫穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤過猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實(shí)，但交警隊(duì)尚未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。 ? 1個(gè)月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、 事故責(zé)任認(rèn)定書 、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)宋某提供的 天津北區(qū)交警隊(duì)的交通事故責(zé)任認(rèn)定書、 調(diào)解書、經(jīng)濟(jì)賠償憑證上所蓋公章印模在幾個(gè)單證中的字體和顏色不一致，有異常。保險(xiǎn)公司決定派員再赴天津調(diào)查。業(yè)務(wù)員首先到達(dá)天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院，核實(shí)住院收據(jù)。經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費(fèi)印章差別很大。 ? ? 為了查明兩名傷者的真實(shí)醫(yī)療費(fèi)，通過微機(jī)查得轎車司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)為10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的 ，另一名乘坐人的醫(yī)療費(fèi)則沒有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為 。最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。隨后，公司的業(yè)務(wù)員又來到交警隊(duì)，對(duì)有關(guān)證明、憑據(jù)的真實(shí)性作進(jìn)一步的調(diào)查。交警支隊(duì)事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是 1997年 7月 17日開出的。富康轎車違章超車，違反交通管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定，負(fù)主要責(zé)任，貨車司機(jī)駕駛車輛采取措施不當(dāng)，負(fù)事故的次要責(zé)任。這與“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。存檔時(shí)事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富，貨車車主要負(fù)擔(dān)轎車方的損失 。交警隊(duì)也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。 ? ? 保險(xiǎn)公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了拒絕賠償?shù)奶幚頉Q定。 ? 拒賠原因分析： ? 首先從一般的常識(shí)來分析，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。 ? 《保險(xiǎn)法》第 27條第 4款從法律的角度給出了依據(jù)，該條款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 …… 致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！? ? 其次，該案例構(gòu)成了保險(xiǎn)法所認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的一種，《保險(xiǎn)法》第131條規(guī)定：“ ……( 五 )偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。 …… 情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰?！? ? 再次，《刑法》第 198條規(guī)定：“ …… 保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。 ? 因此，該保險(xiǎn)公司拒絕該賠償依據(jù)是充分的，也是正確的。 ? ： 習(xí) 題 ? 一、名詞解釋 ? 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)因素 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 二、單項(xiàng)選擇題 ? 1，物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指（）并能直接影響事物物理功能的因素 ? A，無形的 B，有形的 C，任何形態(tài)的 D，實(shí)物的 ? 2，導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)，稱為（） ? A，人身風(fēng)險(xiǎn) B，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) C，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) D，信用風(fēng)險(xiǎn) ? 3，可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)，稱為（） ? A，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) B，人身風(fēng)險(xiǎn) C，信用風(fēng)險(xiǎn) D，自然風(fēng)險(xiǎn) ? 4，按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（） ? A，人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B，純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) D，自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ? 5，股市的波動(dòng)屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn) ? A，自然風(fēng)險(xiǎn) B，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) C，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) D，純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 6，某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物坍塌，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（） ? A，物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B，心里風(fēng)險(xiǎn)因素 C，道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D，思想風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 7，對(duì)于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn)， D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 8，對(duì)于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D ，抑制風(fēng)險(xiǎn) ? 9，對(duì)于損失概率高、損失程度高的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 10，對(duì)于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 ? A，保險(xiǎn) B，自留風(fēng)險(xiǎn) C，回避風(fēng)險(xiǎn) D，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 三、多項(xiàng)選擇題 ? 1，按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（） ? A，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B，人身風(fēng)險(xiǎn) C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) D，政治風(fēng)險(xiǎn) E，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 2，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是 ? A，風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失 B，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失 C，風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故 D，風(fēng)險(xiǎn)因素增加風(fēng)險(xiǎn)事故 E，風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 3，風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括（） ? A，風(fēng)險(xiǎn)因素 B，風(fēng)險(xiǎn)事故 C，風(fēng)險(xiǎn)處理 D，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 E，損失 ? 4，財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 5，控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 四，判斷題 ? 1，如果損失概率為 0和 1時(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)不存在。 ? 2，當(dāng)損失概率為 。 ? 3，某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性。 ? 4，純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和收益。 ? 5，運(yùn)用控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是降低損失概率和減小損失程度。 ? 6，權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 ? 7，風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。 ? 五，問答題 ? 1，可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件。 ? 2，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系。 ? 3，簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的定義及其基本程序。 ? 4，簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的構(gòu)成要素。 ? “無知者無畏”體現(xiàn)了如下哪個(gè)觀點(diǎn) ( ) ? A. 無畏體現(xiàn)了個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性感受很小或者根本感受不到 。 ? B. 無知是體現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的存在比較了解，但不了解不確定性 。 ? C. 風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種不確定性，所以二者沒有區(qū)別 。 ? D. 風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定是心理狀態(tài)。 ? 高架橋：即跨線橋，一種橋梁。指擱在一系列狹窄鋼筋混凝土或圬工拱上，具有高支撐的塔或支柱，跨過山谷、河流、道路或其他低處障礙物的橋梁。 ? 小李是一家證券公司的職員，每天早晨必須在 9:00以前趕到公司上班，以保證在 9:30證券交易所開盤以前做好充分的準(zhǔn)備。小李的家離單位不算很近，他一般 7:00起床，一邊洗漱、吃早飯、一邊聽新聞。以前，他坐公交車上班，一般 7:50出門，做公交車大概需要 50分鐘到達(dá)；有時(shí)也可以做公交車換乘地鐵，大概需要 40分鐘；小李新近買了輛車，他可以開車上班，開車的路線需要經(jīng)過一個(gè)集市，然后上高架，在經(jīng)過一段室內(nèi)路到達(dá)公司，正常情況需要 20分鐘，請(qǐng)用所學(xué)到的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，分析一下，小李開車上班的過程可能有哪些風(fēng)險(xiǎn)？ 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT