【正文】 ? （ 3）合同性質(zhì)不同 ? 原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險合同屬于給付性質(zhì)；在保險合同全部屬于補(bǔ)償性質(zhì)，再保險人按合同規(guī)定的分?jǐn)傇ｋU人所支付的賠款或保險金。 ? 四、保險與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的比較 ? （一）保險與儲蓄 ? 共同點，都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來需要的準(zhǔn)備，都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的措施。由于人身保險具有儲蓄性，人們往往將兩者進(jìn)行比較。 ? （ 1）儲蓄是一種自助行為，保險時一種自助與他助相結(jié)合的行為。 ? （ 2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 ? （ 3）保險復(fù)雜，保險經(jīng)營以精算技術(shù)為基礎(chǔ)，儲蓄簡單，無須特殊的精算技術(shù)。 ? （ 4）保險事故在保險期間內(nèi)發(fā)生即可得到應(yīng)有的保險金補(bǔ)償，而儲蓄余額與儲蓄時間有關(guān)系 ? （ 5）保險基金來自各個經(jīng)濟(jì)單位繳納的保費，不能隨意處分，儲蓄可由單個經(jīng)濟(jì)單位處分。 ? （ 6）儲蓄具有個別對等支付關(guān)系，保險則否，在多數(shù)險種中，大多數(shù)保險人繳納保險費但拿不到保險金。保險的價值在于一旦風(fēng)險損失發(fā)生可以獲得經(jīng)濟(jì)保障。 ? （二）保險與賭博 ? 保險與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入但二者有著明顯的區(qū)別： ? （ 1）首先保險是分散已有風(fēng)險，而賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險。保險是將集中到個別人身上的風(fēng)險分散到眾多的被保險人身上，而賭博使本來并不存在的風(fēng)險產(chǎn)生了。 ? （ 2）保險是正和游戲，而賭博是零和游戲。保險從表面上看，似乎是少數(shù)人的損失由多數(shù)人分擔(dān)，并不增值，但實際上是保險人利用風(fēng)險管理技術(shù)和保險基金投資增值，使被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的成本大大降低，對保險人和被保險人雙方都是有力的。但賭博只是一部分人的錢進(jìn)入另一部分人的口袋，不可能對雙方都有利。 ? 最后，保險是以誠信為原則的一種社會經(jīng)濟(jì)互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐行為。 第四節(jié) 保險的職能與作用 ? 一、保險的職能 ? （一）保險的基本職能 1，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 2，經(jīng)濟(jì)給付職能 ? （二）保險的派生職能 1，融資職能 2，防災(zāi)防損職能 ? 二、保險的作用 ? （一）保險的積極作用 ? （二）保險的消極作用 ? （一）保險的積極作用 ? 保險的積極作用又分別體現(xiàn)為其在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用和宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 ? 1，保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 1）有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營 ? （ 2）有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ? （ 3）有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理 ? （ 4）有助于安定人們生活 ? （ 5）有助于保證民事?lián)p害賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益。 ? 2，保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 1）有助于保障社會在生產(chǎn)的順暢運行。 ? （ 2）有助于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力 ? （ 3）有助于促進(jìn)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡 ? （ 4）有助于促進(jìn)社會穩(wěn)定。 ? （二）保險的消極作用 ? 保險的消極作用可以說是在保險產(chǎn)生以后，社會不得不付出的代價 ? （ 1）產(chǎn)生道德風(fēng)險，出現(xiàn)保險欺詐 ? （ 2）增大費用支出 ? 案例 :1996年 6月 7日，宋某為自己的貨車向某保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險，保險期限為一年。 1997年 5月 30日晚，保險公司接到被保險人的電話報案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的交警隊報了案。該保險公司當(dāng)即決定派人去天津查勘現(xiàn)場。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)現(xiàn)場時，肇事車輛已被拖至某汽車修理廠修理。經(jīng)了解，情況如下： 5 月 30日，貨車行駛在天津北部時，迎面駛來一輛富康轎車。為躲避一個橫穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤過猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，轎車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實，但交警隊尚未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。 ? 1個月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、 事故責(zé)任認(rèn)定書 、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。保險公司內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時，發(fā)現(xiàn)宋某提供的 天津北區(qū)交警隊的交通事故責(zé)任認(rèn)定書、 調(diào)解書、經(jīng)濟(jì)賠償憑證上所蓋公章印模在幾個單證中的字體和顏色不一致，有異常。保險公司決定派員再赴天津調(diào)查。業(yè)務(wù)員首先到達(dá)天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院，核實住院收據(jù)。經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費印章差別很大。 ? ? 為了查明兩名傷者的真實醫(yī)療費，通過微機(jī)查得轎車司機(jī)的醫(yī)療費為10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的 ，另一名乘坐人的醫(yī)療費則沒有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為 。最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。隨后，公司的業(yè)務(wù)員又來到交警隊，對有關(guān)證明、憑據(jù)的真實性作進(jìn)一步的調(diào)查。交警支隊事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料，道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是 1997年 7月 17日開出的。富康轎車違章超車，違反交通管理條例的有關(guān)規(guī)定，負(fù)主要責(zé)任，貨車司機(jī)駕駛車輛采取措施不當(dāng)，負(fù)事故的次要責(zé)任。這與“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。存檔時事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富，貨車車主要負(fù)擔(dān)轎車方的損失 。交警隊也出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。 ? ? 保險公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了拒絕賠償?shù)奶幚頉Q定。 ? 拒賠原因分析： ? 首先從一般的常識來分析，保險公司有權(quán)拒賠。 ? 《保險法》第 27條第 4款從法律的角度給出了依據(jù)，該條款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 …… 致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！? ? 其次，該案例構(gòu)成了保險法所認(rèn)定保險詐騙的一種，《保險法》第131條規(guī)定：“ ……( 五 )偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。 …… 情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰?！? ? 再次，《刑法》第 198條規(guī)定：“ …… 保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會遭到保險公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險詐騙罪。 ? 因此，該保險公司拒絕該賠償依據(jù)是充分的，也是正確的。 ? ： 習(xí) 題 ? 一、名詞解釋 ? 風(fēng)險 風(fēng)險因素 純粹風(fēng)險 投機(jī)風(fēng)險 風(fēng)險管理 可保風(fēng)險 ? 二、單項選擇題 ? 1，物質(zhì)風(fēng)險因素是指（）并能直接影響事物物理功能的因素 ? A，無形的 B，有形的 C，任何形態(tài)的 D，實物的 ? 2，導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險，稱為（） ? A，人身風(fēng)險 B，責(zé)任風(fēng)險 C，財產(chǎn)風(fēng)險 D，信用風(fēng)險 ? 3，可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞動力的風(fēng)險，稱為（） ? A，責(zé)任風(fēng)險 B，人身風(fēng)險 C，信用風(fēng)險 D，自然風(fēng)險 ? 4，按風(fēng)險損害的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為（） ? A，人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險 B，純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險 C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險 D，自然風(fēng)險與社會風(fēng)險 ? 5，股市的波動屬于（）性質(zhì)的風(fēng)險 ? A，自然風(fēng)險 B，投機(jī)風(fēng)險 C，社會風(fēng)險 D，純粹風(fēng)險 ? 6，某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物坍塌，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（） ? A，物質(zhì)風(fēng)險因素 B，心里風(fēng)險因素 C，道德風(fēng)險因素 D，思想風(fēng)險因素 ? 7，對于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險， D，預(yù)防風(fēng)險 ? 8，對于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D ，抑制風(fēng)險 ? 9，對于損失概率高、損失程度高的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D，預(yù)防風(fēng)險 ? 10，對于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險應(yīng)該采用（）的風(fēng)險管理方法 ? A，保險 B，自留風(fēng)險 C，回避風(fēng)險 D，預(yù)防風(fēng)險 ? 三、多項選擇題 ? 1，按風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可分為（） ? A，財產(chǎn)風(fēng)險 B，人身風(fēng)險 C，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 D，政治風(fēng)險 E，責(zé)任風(fēng)險 ? 2，對風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是 ? A，風(fēng)險因素引起損失 B，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失 C，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故 D，風(fēng)險因素增加風(fēng)險事故 E，風(fēng)險事故引起風(fēng)險因素 ? 3，風(fēng)險的構(gòu)成要素包括（） ? A，風(fēng)險因素 B，風(fēng)險事故 C，風(fēng)險處理 D，風(fēng)險評估 E，損失 ? 4，財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 5，控制型風(fēng)險管理技術(shù)主要有（） ? A，預(yù)防 B，抑制 C，轉(zhuǎn)移 D，自留， E，回避 ? 四，判斷題 ? 1，如果損失概率為 0和 1時，則風(fēng)險不存在。 ? 2，當(dāng)損失概率為 。 ? 3，某一風(fēng)險的發(fā)生具有必然性。 ? 4，純粹風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和收益。 ? 5，運用控制型風(fēng)險管理技術(shù)的目的是降低損失概率和減小損失程度。 ? 6，權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是責(zé)任風(fēng)險。 ? 7，風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風(fēng)險識別。 ? 五，問答題 ? 1，可保風(fēng)險的構(gòu)成條件。 ? 2，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系。 ? 3，簡述風(fēng)險管理的定義及其基本程序。 ? 4，簡述保險的構(gòu)成要素。 ? “無知者無畏”體現(xiàn)了如下哪個觀點 ( ) ? A. 無畏體現(xiàn)了個人對風(fēng)險的不確定性感受很小或者根本感受不到 。 ? B. 無知是體現(xiàn)了對風(fēng)險的存在比較了解，但不了解不確定性 。 ? C. 風(fēng)險本身就是一種不確定性，所以二者沒有區(qū)別 。 ? D. 風(fēng)險是客觀的，不確定是心理狀態(tài)。 ? 高架橋：即跨線橋，一種橋梁。指擱在一系列狹窄鋼筋混凝土或圬工拱上，具有高支撐的塔或支柱，跨過山谷、河流、道路或其他低處障礙物的橋梁。 ? 小李是一家證券公司的職員，每天早晨必須在 9:00以前趕到公司上班，以保證在 9:30證券交易所開盤以前做好充分的準(zhǔn)備。小李的家離單位不算很近，他一般 7:00起床，一邊洗漱、吃早飯、一邊聽新聞。以前，他坐公交車上班，一般 7:50出門，做公交車大概需要 50分鐘到達(dá)；有時也可以做公交車換乘地鐵，大概需要 40分鐘；小李新近買了輛車，他可以開車上班，開車的路線需要經(jīng)過一個集市，然后上高架，在經(jīng)過一段室內(nèi)路到達(dá)公司，正常情況需要 20分鐘，請用所學(xué)到的風(fēng)險管理知識，分析一下，小李開車上班的過程可能有哪些風(fēng)險？ 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT