【文章內(nèi)容簡介】 理風險因素均為與人的行為有關的風險因素。故二者可合稱為無形風險因素或 人為風險因素。 ? 風險事故：又稱風險事件 ，它是指損失的直接原因，例如，火災，地震、洪水、龍卷風、雷電、盜竊、死亡、爆炸，疾病等都是風險事故。 ? 風險損失：損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟價值意外的減少或滅失。 ? 直接損失是指風險事故直接造成的有形損失，即實質損失； ? 間接損失是由直接損失進一步引發(fā)而帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。 ? 選擇題： ? 建筑工人在工地工作時因未帶安全帽，導致人身傷害的可能性增加， ? 這種風險因素屬于（） ? A，有形風險因素 ? B，道德風險因素 ? C，心理風險因素 ? D，物質形態(tài)風險因素 ? 財產(chǎn)所在的地域，建筑結構和用途等。 ? 假如有兩幢房屋，一幢是木質結構，一幢是水泥結構，假定其他條件都相同，木質結構的房子顯然比水泥結構的房子發(fā)生火災可能性的要大，再假如這兩所房子都是水泥結構，但一所房子的附近有消防隊和充足的水源，另一所遠離消防隊和水源，后者發(fā)生嚴重火災損失的可能性顯然要比前者大。 ? 容易遭受某種災害引起的損失，并不等于說容易遭受一切災害引起的損失，例如，木質結構的房屋要比水泥結構的房屋更容易著火，但在發(fā)生地震的時候，它遭受地震的損失可能性就會小一些。 ? 一幢建筑如果是用作生產(chǎn)煙花爆竹的工廠，就會比用作雜貨店發(fā)生火災損失的可能性要大得多，同樣，用于商業(yè)目的的汽車顯然要比家庭用車有更多的受損機會。 ? 躺在床上吸煙的習慣，增加了火災發(fā)生的可能； ? 外出不鎖門，增加了偷竊發(fā)生的可能； ? 駕駛車輛不愿意系安全帶，增加了發(fā)生車禍以后傷亡的可能性； ? ? 某幢建造于 1970年的居民住宅樓，其結構大多采用木質結構。內(nèi)部居住密集、通道狹窄；居民用于燒煮的能源多為罐裝液化氣或煤爐；墻內(nèi)電線已多年未更換。某日，該房屋突然著火，后經(jīng)過調查，發(fā)現(xiàn)是由于電線老化發(fā)生短路，進而引發(fā)火災。請分析本案例中的風險的三個構成要素：風險因素，風險事故，風險損失 ? 風險因素的存在并不一定會導致風險事故的發(fā)生，而風險因素或風險事故的存在也不一定會引起風險損失的發(fā)生，因此，在面對風險時，我們就可以從風險的三個要素發(fā)生，從不同層面采取合理措施，減少或者避免事故的發(fā)生，或者在事故發(fā)生后降低或避免損失的擴大。 一只煙蒂毀了一座城市 ? 西歐有一座古老的城市，那里氣候宜人，風景美麗如畫。有一天，一艘停泊在碼頭、裝有 1萬噸硝酸銨化肥的貨船冒出了淡淡的白煙，煙迅速變得越來越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時騰空而起。幾十名船員想利用船上的設施撲滅火災，可是無濟于事，火勢很快從一個船艙蔓延到另兩個船艙。滅火的船員有的被巨大的火舌吞噬了，有的被濃烈的黑煙熏倒了。當消防隊接到警報分乘各種船只趕到時，煙火已經(jīng)蔓延到了大半條船，硝酸銨在高溫條件下會發(fā)生反應成為爆炸物品，近乎硝銨炸藥?；饎萑绮荒芗皶r撲滅，上萬噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而栗的。消息傳開，岸上的人們紛紛逃離，城市秩序大亂，政府當局一時找不到良策。 ? 由于火勢失控，發(fā)生了爆炸，爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波使得大批高樓倒下。城外幾十個大型油庫在沖擊波的作用下，發(fā)生了大規(guī)模的爆炸。為了撲滅爆炸引起的遍地火焰，政府調動軍隊來滅火。但因為斷電、斷水，整個撲救工作艱難萬分，大火燃燒了幾天幾夜，才漸漸熄滅。 ? 事后，該國政府成立專門調查組對這起火災原因作了周密詳細的調查，最后的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調查是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂扔進了裝載著硝酸銨的船艙里而引起禍端。一只煙蒂就這樣毀了一座城市，給無數(shù)家庭造成了無法挽回的損失。 ? 案例分析： ? （ 1）有形風險因素 ? 有形風險因素是指導致?lián)p失發(fā)生的物質方面的因素。本案中，硝酸銨在高溫作用下發(fā)生化學反應能產(chǎn)生爆炸的性質，就屬于有形風險因素。有形風險因素比較直觀外在，那艘停泊在岸邊的裝有萬噸裝有硝酸銨的貨船，其風險狀況人們一目了然，它像一顆巨型炸彈，一旦遇到高溫就會爆炸，講給人們生命和財產(chǎn)帶來嚴重的后果。因此，對它的風險必須加以防范。同時由于這種風險具有明顯的外在性和直觀性，人們對這種風險比較容易識別和防范。 ? （ 2）行為心理風險因素 ? 本案中船員吸煙并隨意扔煙蒂的不良行為就屬于行為風險因素，行為風險因素因人的不良素質產(chǎn)生，而人的心理和行為表現(xiàn)的異常復雜性就形成了行為風險因素的隱蔽性、復雜性以及難以識別和控制的特征。萬噸硝酸銨之所以爆炸，就是由于船員扔煙蒂這一行為造成的。 ? 這個事故的因果鏈條式很清楚的，船員扔煙蒂是事故發(fā)生的外因，硝酸銨在高溫下爆炸則是事故發(fā)生的內(nèi)因，外因通過內(nèi)因作用的結果是發(fā)生劇烈爆炸并導致整個城市的毀滅。 ? 風險的分類 ? （一）按風險損害的性質分類 ? 按風險損害的性質可將風險分為純粹風險和投機風險 ? 1，純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，發(fā)生純粹風險的結果往往是社會的凈損害。保險人通常將純粹風險視為可報風險。 ? 2，投機風險 既有損失機會又有獲利可能的風險 投機風險所導致的結果有三種：即損失、無損失、和收益。發(fā)生投機風險的結果往往是社會財富的轉移，而不一定是社會的凈損害。保險人通常將可投機風險視為不可保風險。 ? （二）按風險損害的對象分類 ? 1，財產(chǎn)風險 導致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失、貶值而使財產(chǎn)所有人及與財產(chǎn)有其他經(jīng)濟利害關系人發(fā)生損失的風險。 ? 2，責任風險 個人或團體行為上的疏忽或過失、造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應付經(jīng)濟賠償責任的風險。 ? 3，信用風險 在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方的違約或違法行為而給對方造成經(jīng)濟損失的不確定性。 ? 4，人身風險 指人因早逝、傷殘、疾病、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性。 ? （三）按風險產(chǎn)生的原因分類 ? 1，自然風險：自然力的不規(guī)則變化引發(fā)的種種現(xiàn)象造成財產(chǎn)損失及人身傷害的風險。 ? 2，社會風險：由于個人或團體的行為（過失、不當、故意）對社會生產(chǎn)及人們的生活造成損失的可能性。 ? 3，政治風險：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權人可能遭受的風險。 ? 4，經(jīng)濟風險：指由于個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導致經(jīng)濟損失的風險。 ? 5，技術風險：隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。 ? （四）按風險產(chǎn)生的起源和結果分類 ? 1，基本風險 ? 指起因為特大自然災害或重大政治事件的風險，風險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，人力不能抵御。 ? 基本風險不僅影響一個群體，或一個團體，而且影響到很大的一組人群，甚至于整個社會。 ? 不在個人的控制之下，又由于在大多數(shù)情況下它們并不是由某個特定的個人的過錯所造成的，因此，應當由社會而不是個人來應付它們。 ? 2，特定風險 ? 指起因于特定因素，損失只影響個人或企業(yè)、家庭的風險，特定風險通常為純粹風險。 ? 特定風險通常被認為在個人的責任范圍內(nèi)，因此個人應當通過保險、損失防范和其他風險管理工具來應付這一類風險。 ? 關于投機風險說法正確的是（） ? A，投機風險一定帶來損失 ? B，投機風險可能帶來收益 ? C，投機風險不會帶來損失 ? D，投機風險不會帶來收益 第二節(jié) 風險管理 ? 一、風險管理的概念和目標 ? （一） 風險管理 的概念 ? （二）風險管理的目標 ? 二、風險管理的基本程序 ? （一）風險的識別 ? （二）風險的估測 ? （三）風險管理技術的選擇 ? （四）風險管理的實施及效果評價 ? 三 、風險管理技術的分類及比較 ? （一）控制型風險管理技術 ? （二）財務型風險管理技術 ? 風險管理的概念： ? 社會經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、對風險實施有效的控制并妥善處理風險所致的損失，期望達到以最小的成本獲得最大的安全保障目標的一個系統(tǒng)工程。 ? 風險管理的目標： ? 以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益，即風險管理就是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉移消除風險、以實現(xiàn)保障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的基本目的。 ? 二、風險管理的基本程序 ? （一）風險的識別 ? 對企業(yè)面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定其性質的過程。是風險管理中的首要環(huán)節(jié)和基礎程序。 ? （二）風險的估測 ? 是在風險識別的基礎上，通過對收集的大量的詳細的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法，估測和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。 ? （三）風險管理技術的選擇 ? 在風險識別和估測的基礎上，根據(jù)風險管理目標選擇最佳的風險管理方式，這是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。 ? 這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風險的成本均勻地分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失的發(fā)生而引起財務上的波動。 ? （四）風險管理的實施及效果評價 ? 風險管理的效果評價是指對風險管理技術適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。風險管理效益的大小，取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障。 ? 三 、風險管理技術的分類及比較 ? （一）控制型風險管理技術 ? 控制型風險管理技術主要包括風險回避、預防、分散和抑制等方法，其目的是降低損失頻率和減小損失程度，重點在于改變引起事故和擴大損失的各種條件。 ? 1，風險回避 ? 2，風險預防 ? 3，風險分散 ? 4，風險抑制 ? （二）財務型風險管理技術 ? 財務型風險管理技術的目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險進行一些財務上的安排。 ? 1，風險自留 ? 2，風險轉移 風險轉移又包括非保險轉移和保險轉移兩種方式。 ? （ 1）非保險轉移方式 具體包括： A，簽訂轉移風險的合同； B，簽訂免除責任協(xié)議； C，簽訂轉移風險源的合同； D，套期保值 ? （ 2）保險轉移方式 具體包括： A，保險責任的選擇 ； B，保險商的選擇；C，條款的商定； D，保險責任的信息傳播 E，保險計劃的定期復查 ? 風險管理方法的選擇依據(jù) 風險類型 損失概率 損失程度 風險管理方法 1 低 小 自留、預防 2 高 小 預防 3 低 大 保險、抑制 4 高 大 回避 自留風險者的遺憾 ? 某年 8月 16日上午 10:55，某油庫的 8號油罐遭受雷擊爆炸起火。 11： 30，罐區(qū)其他 4個油罐相繼爆炸或引燃起火。大火持續(xù)燃燒了 4天多，投入搶先滅火的公安消防干警共有 2500名，動用消防車 159輛、飛機 10架、船只 19艘，使用滅火干粉和滅火劑 。在滅火搶險中，共有 20名消防干警和油庫職工犧牲， 80余人受傷， 15輛消防車焚毀。油庫爆炸后，至少有 800多噸原