保險理論與實務-第一章風險與保險(編輯修改稿)
2025-06-17 04:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 （ 6）風險應當具有現(xiàn)實的可測性 2．大量同質(zhì)風險的集合與分散 ?保險的經(jīng)濟補償活動的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。保險人通過保險的補償或給付行為分攤損失或保證經(jīng)營穩(wěn)定。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件： ?（ 1）大量風險的集合體 ?（ 2）同質(zhì)風險的集合體。 3．保險費率的厘定 ? 保險費率厘定主要是根據(jù)保險標的的風險狀況確定某一保險標的的費率，確定保險人應收取的風險保費。 ? 影響保險人定價的其他因素包括：市場競爭對手的行為、市場供求的變化、保險監(jiān)管的要求和再保險人承保條件的變化等。保險費率的厘定是保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)。 ? 保險費率的厘定要遵循一定的原則和采取科學的方法。 4．保險基金的建立 ? 保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失、人身損害及收入損失，并由保險公司籌集、建立起來的專項貨幣基金。 ? 主要來源：保險公司開業(yè)資金和向投保險人收取的保險費，其中保險費是形成保險基金的主要來源。 ? 保險基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項性、賠付責任的長期性和運用上的增值性等特點。 5．保險合同的訂立 ?保險關(guān)系作為一種經(jīng)濟關(guān)系，主要體現(xiàn)投保人與保險人之間的商品交換關(guān)系，這種經(jīng)濟關(guān)系需要通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。 （三）保險的特征 ? 1 ．經(jīng)濟性 ? 2．互助性 ? 3．法律性 ? 4．科學性 1． 經(jīng)濟性 ? 保險是一種經(jīng)濟保障活動，保險的經(jīng)濟性主要體現(xiàn)在保險活動的性質(zhì)、保障對象、保障手段和保障目的等方面。 ? 保險經(jīng)濟保障活動是整個國民經(jīng)濟活動的一個有機組成部分，在市場經(jīng)濟條件下，保險是一種特殊的勞務商品，體現(xiàn)了一種特殊的等價交換的經(jīng)濟關(guān)系。 ? 此外，從經(jīng)營的角度看，保險公司屬商業(yè)性機構(gòu)，經(jīng)營主體目標之一則是提高經(jīng)濟效益，追求利潤最大化。 2．互助性 ?保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。 3．法律性 ?從法律角度看，保險具有明顯的法律性質(zhì)，保險的法律性主要體現(xiàn)在保險合同上。 ?保險合同的法律特征主要有：保險行為是雙方的法律行為；保險行為必須是合法的；保險合同雙方當事人必須有行為能力；保險合同雙方當事人在合同關(guān)系中的地位是平等的。此外，對保險的監(jiān)督管理也是以法律為依據(jù)的。 4．科學性 ?保險是以科學的方法處理風險的一種有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以科學的數(shù)理計算為依據(jù)的。 ? 二、保險的起源 ? 古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。 ? 據(jù)文字記載，我們最早的保險思想出現(xiàn)在距今4500多年以前， 《 禮記 禮運 》 中有這樣的記載：“大道之行也，天下為公；選賢與能，壯有所用，幼有所長；矜（讀關(guān)，同鰥）、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。”這是我國古代最早的謀求經(jīng)濟生活安定的一種社會保險思想。 ? 從世界范圍來說，保險思想產(chǎn)生較早的是古巴比倫和古希臘。 三、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 ?真正意義上的保險制度形成于近代。從保險發(fā)展的歷史來看，財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險早于陸上保險。 ?（一）海上保險 ?（二）火災保險 ?（三）人身保險 （一）海上保險 ?海上保險在各類保險中起源最早，歷史最長。大體來說，可以分為共同海損說、合伙經(jīng)營說、家族團體說和海上借貸說四種。 共同海損說 ?這種說法認為，海上保險起源于共同海損制度。所謂共同海損，是指在海上凡為共同利益而遭受的損失，應由得益方共同分攤。 “一人為眾，眾人為一”的互助共濟思想作為海上航行遭遇海難時共同遵守的原則。共同海損在航海貿(mào)易活動中，分攤經(jīng)濟損失所體現(xiàn)的相互保障的思想，是產(chǎn)生海上保險的萌芽。 合伙經(jīng)營說 ?合伙經(jīng)營是一種合伙經(jīng)營海上貿(mào)易的制度。這種制度有兩個當事人：一是出資者，二是經(jīng)營者。這種制度可追溯至巴比倫時代，通常認為發(fā)生在 10~11世紀的地中海沿岸。其實，更確切地說，這種制度應該是后世合伙經(jīng)營中以勞務代替出資的始祖。 ? 家庭團體說 ?家庭團體是以血緣為主的相互救濟團體，盛行于 1~16世紀佛朗達士、梅那比亞以及西普魯士等地。這種組織的互助經(jīng)濟宗旨可以說就是保險思想。 海上借貸說 ?指在海上，同船舶和貨物作為借貸抵押，如船舶安全到達，本利均須償還，如船舶在航行中沉沒，債權(quán)隨之消失。大多數(shù)學者認為海上借貸是海上保險的前身。 （二）火災保險 ? 繼海上保險制度之后出現(xiàn)的是火災保險制度?，F(xiàn)在的火災保險是在 17世紀中葉以后逐漸發(fā)展起來的。 1675年，第一家公營保險公司 —— 漢堡火災保險局由 46個協(xié)會合并在德國宣告成立。這就是公營火災保險的開始。但真正意義上的火災保險是在大火之后發(fā)展起來的。 ? 18世紀末到 19世紀中期，歐美資本主義國家相繼完成了工業(yè)革命。 19世紀后期，隨著帝國主義的對外擴張，火災保險傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。 （四）責任保險 ?責任保險是一種以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對象的保險。它是對無辜受害者的一種經(jīng)濟保障。當前責任保險發(fā)展迅速，已成為世界上普遍受到重視的一項業(yè)務，越來越顯示出它的保險作用和地位。 （五）保證保險 ?隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險的頻繁發(fā)生，保證保險應運而生。保證保險是由保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔保的一種保險。當被保證人的行為或不為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。因此，保證保險實際上是一
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