【正文】 油流入海里，海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污受到嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該油庫(kù)本身的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)億元，其周圍地區(qū)遭受的各種經(jīng)濟(jì)損失也達(dá) 4000萬(wàn) ——5000萬(wàn)元。 ? 對(duì)于該油庫(kù)存在的不安全因素，有關(guān)部門早已有所發(fā)現(xiàn)，專家們?cè)啻沃赋鲇蛶?kù)和輸油碼頭在布局上不合理：一是油庫(kù)內(nèi)罐與罐之間的距離太近；二是有的油罐和周圍單位、民房?jī)H隔一條馬路；三是油庫(kù)和輸油碼頭的距離太近。這些都不符合風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則，火災(zāi)發(fā)生概率十分高。但是面對(duì)如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況，該油庫(kù)卻采取了自留風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決策。出事之前，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)過(guò)反復(fù)動(dòng)員，使油庫(kù)于某年 8月 10日勉強(qiáng)參加了保險(xiǎn)。一年保險(xiǎn)期滿之后，該油庫(kù)為了節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有續(xù)保，而選擇了自保的方式。沒(méi)有想到，剛剛脫保沒(méi)幾天就發(fā)生了爆炸起火事件。由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，因此幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān)。 ? ? 1，油庫(kù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的失誤 ? 2，對(duì)保險(xiǎn)公司承保行為的分析 ? （ 1）油庫(kù)在管理方面的失誤 ? 第一，油庫(kù)是風(fēng)險(xiǎn)密集度高的風(fēng)險(xiǎn)單位，對(duì)油庫(kù)的安全防范本是管理人員應(yīng)該高度忠實(shí)的工作，但該油庫(kù)的管理人員卻對(duì)安全工作的重要性毫無(wú)認(rèn)識(shí)。雖然有關(guān)專家已經(jīng)指出該油庫(kù)和輸油碼頭布局不合理的問(wèn)題，但管理人員對(duì)此并沒(méi)有認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有采取改進(jìn)措施比避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。 ? 采取避免措施通常在兩種情況下進(jìn)行： ? A，某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)； ? B，在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 ? 該油庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)單位布局已嚴(yán)重違背了風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則，風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和風(fēng)險(xiǎn)損失幅度相當(dāng)高，嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事故一觸即發(fā)。但是，管理人員在高風(fēng)險(xiǎn)面前卻無(wú)動(dòng)于衷，并沒(méi)有積極采取避免風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 ? 第二，企業(yè)在處理各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也可以采取自留的方式。自留是企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損失后果的又一種方法，通常自流風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失對(duì)企業(yè)或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。但在本案中，油庫(kù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有對(duì)其后果做任何預(yù)測(cè)，就盲目的采取了風(fēng)險(xiǎn)自留的方式，結(jié)果釀成大禍。 ? （ 2）對(duì)保險(xiǎn)公司承保行為的分析 ? 保險(xiǎn)公司不是對(duì)任何風(fēng)險(xiǎn)都是可以承保的，它只能對(duì)那些可保的風(fēng)險(xiǎn)予以承保?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件中有一個(gè)重要的因素就是：風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)該是偶然的而不是必然的。在本案中，優(yōu)酷惡劣的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故已經(jīng)成為必然性，這個(gè)特定油庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司曾動(dòng)員油庫(kù)參加保險(xiǎn)，雖然僥幸未發(fā)生保險(xiǎn)事故，但這種行為具有很大的冒險(xiǎn)性，嚴(yán)重的違背了保險(xiǎn)業(yè)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的原則。 ? “風(fēng)險(xiǎn)越大、收益越大”與下面哪一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概念相吻合。 ( ) ? 。 ? 。 ? 。 ? 。 ? 純粹風(fēng)險(xiǎn)的定義是 ( ) ? A. 只有帶來(lái)?yè)p失不能帶來(lái)收益 。 ? B. 可能帶來(lái)收益，可能帶來(lái)?yè)p失 。 ? C. 只可能帶來(lái)收益 。 ? D. 帶來(lái)收益或者損失不確定 。 ? 風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的區(qū)別說(shuō)法正確的是 ( ) ? A. 風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定既有客觀性也有心理狀態(tài)因素 。 ? B. 風(fēng)險(xiǎn)是不可以測(cè)定的，而不確定性可以用概率進(jìn)行測(cè)定 。 ? C. 不確定性是心理狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的 。 ? D. 風(fēng)險(xiǎn)是心理狀態(tài)，不確定性是人們的感受，是客觀的 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 一、保險(xiǎn)的定義 ? （一）保險(xiǎn)的法律定義 ? （二）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義 ? 二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ? （一） 可保風(fēng)險(xiǎn) ? （二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ? （三）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定 ? （四）保險(xiǎn)基金的建立 ? （五）保險(xiǎn)合同的訂立 ? 三、保險(xiǎn)的分類 ? （一）按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 ? （二）按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類 ? （三）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ? （四）按承保方式分類 ? ? 保險(xiǎn)的法律定義：保險(xiǎn)是一種合同行為，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式建立起來(lái)的一種民事法律關(guān)系。 ? 民事法律關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 ? 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。 ? 在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人把損害風(fēng)險(xiǎn)以交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)人集中了大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，因而能借助大數(shù)法則來(lái)預(yù)測(cè)損害發(fā)生的概率，并據(jù)此制定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向大量投保人來(lái)收取保險(xiǎn)費(fèi)形成保險(xiǎn)基金來(lái)補(bǔ)償其中少數(shù)被保險(xiǎn)人的意外損害。 ? 因此保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種有效的財(cái)務(wù)安排，它使少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損害，以保險(xiǎn)人為中介，得以在全體被保險(xiǎn)人（包括受損者）中進(jìn)行分?jǐn)偂? ? 保險(xiǎn)人 的權(quán)利： 收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 ? 被保險(xiǎn)人的義務(wù)： 交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人的權(quán)利： 在合同約定的事故發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利。 ? 保險(xiǎn)人 的義務(wù)： 提供合同約定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù) ? ? 保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的必要因素。 ? （一）可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)市場(chǎng)可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件： ? （ 1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的； ? （ 2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；（實(shí)質(zhì)損失的發(fā)生和損失程度是不可知的） ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；（不是故意行為造成） ? （ 4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性； ? （ 5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。 ? （二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 通過(guò)大量的具有相同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位的集合與分散來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。 ? （三）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定 ? 保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種交易關(guān)系，保險(xiǎn)交易行為本身要求合理的制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格 —— 保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接影響到保險(xiǎn)的供求狀況。 ? （四）保險(xiǎn)基金的建立 ? 保險(xiǎn)基金主要是由按照 各類風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)的幾率 和 損害程度 確定的保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的貨幣基金。 ? 保險(xiǎn)對(duì)損害的分?jǐn)?，必須通過(guò)保險(xiǎn)基金的建立才能實(shí)現(xiàn)。顯然如果沒(méi)有建立起保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償或者給付責(zé)任就無(wú)法履行。 ? 保險(xiǎn)基金的存在形式是各種準(zhǔn)備金，如未到期責(zé)任準(zhǔn)備金等。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)基金處于暫時(shí)閑置狀態(tài)時(shí)，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)基金重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中加以運(yùn)用。 ? 保險(xiǎn)基金既是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)，又是保險(xiǎn)人從事資金運(yùn)作活動(dòng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)基金規(guī)模的大小，制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。 ? （五）保險(xiǎn)合同的訂立 ? 保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式建立起來(lái)的。是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人各自享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律依據(jù)。 ? ? 保險(xiǎn)的分類 ? （一）按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 ? 1，社會(huì)保險(xiǎn) （強(qiáng)制保險(xiǎn)） 社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和事業(yè)而致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障。 ? 2，商業(yè)保險(xiǎn) （自愿保險(xiǎn)） 商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)所致的被保險(xiǎn)人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 ? 3，政策保險(xiǎn) 所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于某種考慮而收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，若發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損，則由財(cái)政補(bǔ)貼。 ? （二）按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類 ? 1，自愿保險(xiǎn) 這類保險(xiǎn)由單位和個(gè)人自由決定是否參加，保險(xiǎn)雙方采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同。 ? 2，強(qiáng)制保險(xiǎn) 一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 ? （三）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ? 1，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 的一種保險(xiǎn)。 ? A，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 即狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人對(duì)于因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 的一種保險(xiǎn)。包括有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)。 ? B，責(zé)任保險(xiǎn) 一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? C，信用保證保險(xiǎn) 一種以信用行為作為保險(xiǎn)表的的保險(xiǎn)，又分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。 ? 2，人身保險(xiǎn) 以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。按照保障責(zé)任范圍的差異，人身保險(xiǎn)又可以分為： ? （ 1）人壽保險(xiǎn)， 又稱壽險(xiǎn)，生命保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)生存或在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為條件，給付約定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? （ 2）人身意外傷害保險(xiǎn) 是以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭遇意外事故致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? （ 3）健康保險(xiǎn) 以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病、分娩導(dǎo)致殘廢或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ? （四）按承保方式分類 ? 1，原保險(xiǎn) 指投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生該保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ? 2，再保險(xiǎn) 也稱分保，是指保險(xiǎn)人為了減輕自身承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任而將其不愿意承擔(dān)的或者超過(guò)自身承保能力的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人而形成的保險(xiǎn)關(guān)系。 ? 3，共同保險(xiǎn) 簡(jiǎn)稱共保，是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，共同對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 ? 4，重復(fù)保險(xiǎn) 是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人分別訂立若干份保險(xiǎn)合同，以致該保險(xiǎn)標(biāo)的物的總保險(xiǎn)金額超過(guò)其可保價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 ? 幾種保險(xiǎn)方式的比較如下： ? 1，共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別。 共同保險(xiǎn)中，每一個(gè)保險(xiǎn)人直接面對(duì)投保人，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被橫向分散；再保險(xiǎn)中，投保人直接面對(duì)的是原保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)人又與再保險(xiǎn)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，投保人與再保險(xiǎn)人之間沒(méi)有直接的聯(lián)系，兩者通過(guò)原保險(xiǎn)人發(fā)生間接關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被縱向分散。 ? 2，共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別 共同保險(xiǎn)中，幾家保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來(lái)共同承保，投保人與各保險(xiǎn)人之間只有一個(gè)保險(xiǎn)合同；重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人分別簽訂保險(xiǎn)合同，因而存在多個(gè)保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 乙保險(xiǎn)人 投保人 甲保險(xiǎn)人 投保人 甲保險(xiǎn)人 乙保險(xiǎn)人 投保人 重復(fù)保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 投保人 . 投保人 ? 3，再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別 ? （ 1）合同主體不同 ? 原保險(xiǎn)合同主體一方是保險(xiǎn)人，另一方式投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同主體雙方均為保險(xiǎn)人。 ? （ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同 ? 原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)及其利益、責(zé)任和信用。也可以是人的生命與身體；再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是原保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的責(zé)任地一部分。