【正文】 取改進(jìn)措施比避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，因此幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān)。一年保險(xiǎn)期滿之后，該油庫為了節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)沒有續(xù)保，而選擇了自保的方式。但是面對如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況，該油庫卻采取了自留風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決策。 ? 對于該油庫存在的不安全因素，有關(guān)部門早已有所發(fā)現(xiàn)，專家們曾多次指出油庫和輸油碼頭在布局上不合理：一是油庫內(nèi)罐與罐之間的距離太近；二是有的油罐和周圍單位、民房僅隔一條馬路；三是油庫和輸油碼頭的距離太近。油庫爆炸后，至少有 800多噸原油流入海里，海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污受到嚴(yán)重影響。大火持續(xù)燃燒了 4天多，投入搶先滅火的公安消防干警共有 2500名，動(dòng)用消防車 159輛、飛機(jī) 10架、船只 19艘，使用滅火干粉和滅火劑 。 ? （ 1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的合同； B，簽訂免除責(zé)任協(xié)議； C，簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源的合同； D，套期保值 ? （ 2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 具體包括： A，保險(xiǎn)責(zé)任的選擇 ； B，保險(xiǎn)商的選擇；C，條款的商定； D，保險(xiǎn)責(zé)任的信息傳播 E，保險(xiǎn)計(jì)劃的定期復(fù)查 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇依據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)類型 損失概率 損失程度 風(fēng)險(xiǎn)管理方法 1 低 小 自留、預(yù)防 2 高 小 預(yù)防 3 低 大 保險(xiǎn)、抑制 4 高 大 回避 自留風(fēng)險(xiǎn)者的遺憾 ? 某年 8月 16日上午 10:55，某油庫的 8號(hào)油罐遭受雷擊爆炸起火。 ? 1，風(fēng)險(xiǎn)回避 ? 2，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防 ? 3，風(fēng)險(xiǎn)分散 ? 4，風(fēng)險(xiǎn)抑制 ? （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一些財(cái)務(wù)上的安排。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。 ? 這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本均勻地分布在一定時(shí)期內(nèi)，以便減少因隨機(jī)性的巨大損失的發(fā)生而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)。 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的估測 ? 是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對收集的大量的詳細(xì)的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，估測和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 ? 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? （一）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? 對企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定其性質(zhì)的過程。 ? 關(guān)于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)說法正確的是（） ? A，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一定帶來損失 ? B，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來收益 ? C，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來損失 ? D，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來收益 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和目標(biāo) ? （一） 風(fēng)險(xiǎn)管理 的概念 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) ? 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? （一）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的估測 ? （三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇 ? （四）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評價(jià) ? 三 、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類及比較 ? （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念： ? 社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障目標(biāo)的一個(gè)系統(tǒng)工程。 ? 2，特定風(fēng)險(xiǎn) ? 指起因于特定因素，損失只影響個(gè)人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)，特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。 ? 基本風(fēng)險(xiǎn)不僅影響一個(gè)群體，或一個(gè)團(tuán)體，而且影響到很大的一組人群，甚至于整個(gè)社會(huì)。 ? 5，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 3，政治風(fēng)險(xiǎn)：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)。 ? （三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ? 1，自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變化引發(fā)的種種現(xiàn)象造成財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 3，信用風(fēng)險(xiǎn) 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違約或違法行為而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。 ? （二）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類 ? 1，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失、貶值而使財(cái)產(chǎn)所有人及與財(cái)產(chǎn)有其他經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系人發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 這個(gè)事故的因果鏈條式很清楚的，船員扔煙蒂是事故發(fā)生的外因，硝酸銨在高溫下爆炸則是事故發(fā)生的內(nèi)因，外因通過內(nèi)因作用的結(jié)果是發(fā)生劇烈爆炸并導(dǎo)致整個(gè)城市的毀滅。 ? （ 2）行為心理風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 本案中船員吸煙并隨意扔煙蒂的不良行為就屬于行為風(fēng)險(xiǎn)因素，行為風(fēng)險(xiǎn)因素因人的不良素質(zhì)產(chǎn)生，而人的心理和行為表現(xiàn)的異常復(fù)雜性就形成了行為風(fēng)險(xiǎn)因素的隱蔽性、復(fù)雜性以及難以識(shí)別和控制的特征。因此，對它的風(fēng)險(xiǎn)必須加以防范。本案中，硝酸銨在高溫作用下發(fā)生化學(xué)反應(yīng)能產(chǎn)生爆炸的性質(zhì)，就屬于有形風(fēng)險(xiǎn)因素。一只煙蒂就這樣毀了一座城市，給無數(shù)家庭造成了無法挽回的損失。 ? 事后，該國政府成立專門調(diào)查組對這起火災(zāi)原因作了周密詳細(xì)的調(diào)查，最后的根源鎖定在一名普通的船員身上。為了撲滅爆炸引起的遍地火焰，政府調(diào)動(dòng)軍隊(duì)來滅火。 ? 由于火勢失控，發(fā)生了爆炸，爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波使得大批高樓倒下?；饎萑绮荒芗皶r(shí)撲滅，上萬噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而栗的。滅火的船員有的被巨大的火舌吞噬了，有的被濃烈的黑煙熏倒了。有一天，一艘停泊在碼頭、裝有 1萬噸硝酸銨化肥的貨船冒出了淡淡的白煙，煙迅速變得越來越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時(shí)騰空而起。請分析本案例中的風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)損失 ? 風(fēng)險(xiǎn)因素的存在并不一定會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，而風(fēng)險(xiǎn)因素或風(fēng)險(xiǎn)事故的存在也不一定會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生，因此，在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)要素發(fā)生，從不同層面采取合理措施，減少或者避免事故的發(fā)生，或者在事故發(fā)生后降低或避免損失的擴(kuò)大。內(nèi)部居住密集、通道狹窄；居民用于燒煮的能源多為罐裝液化氣或煤爐；墻內(nèi)電線已多年未更換。 ? 一幢建筑如果是用作生產(chǎn)煙花爆竹的工廠，就會(huì)比用作雜貨店發(fā)生火災(zāi)損失的可能性要大得多，同樣，用于商業(yè)目的的汽車顯然要比家庭用車有更多的受損機(jī)會(huì)。 ? 假如有兩幢房屋，一幢是木質(zhì)結(jié)構(gòu)，一幢是水泥結(jié)構(gòu)，假定其他條件都相同，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房子顯然比水泥結(jié)構(gòu)的房子發(fā)生火災(zāi)可能性的要大，再假如這兩所房子都是水泥結(jié)構(gòu)，但一所房子的附近有消防隊(duì)和充足的水源，另一所遠(yuǎn)離消防隊(duì)和水源，后者發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)損失的可能性顯然要比前者大。 ? 直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； ? 間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)而帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件 ，它是指損失的直接原因，例如，火災(zāi)，地震、洪水、龍卷風(fēng)、雷電、盜竊、死亡、爆炸，疾病等都是風(fēng)險(xiǎn)事故。 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 根據(jù)性質(zhì)的不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為 ? 1，物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 有形的并能直接影響事物物理功能的因素， ? 2，道德風(fēng)險(xiǎn)因素 人們以不誠實(shí)、或不良企圖，或欺詐行為故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失的因素。沒有人類社會(huì)，就沒有風(fēng)險(xiǎn)而言，這正體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性。 “高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)”“低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)” ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 ? 風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不在 ? （三）風(fēng)險(xiǎn)的可測性 ? 運(yùn)用概率論及數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法來處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，就可以測算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損害范圍，并對風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的大小進(jìn)行較為準(zhǔn)確地預(yù)測，從而可以較為準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性。 ? 吸煙會(huì)增加發(fā)生肺癌的可能性，這種風(fēng)險(xiǎn)從世界上第一支香煙問世起就存在了，但直到很晚以后，人們才認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。在四五十年前，沉著病是一種尚未查明的疾病，人們對此缺乏了解，但這并沒有改變石棉從一開始就是致害物質(zhì)，人們接觸了它，就容易致病這樣一個(gè)基本事實(shí)，也不影響其風(fēng)險(xiǎn)的大小。 ? 換句話說風(fēng)險(xiǎn)是 損失 發(fā)生的 不確定性 。 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 一、 風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? （一）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 ? （三）風(fēng)險(xiǎn)的可測性 ? （四）風(fēng)險(xiǎn)的可變性 ? （五）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性 ? 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一） 風(fēng)險(xiǎn)因素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故（三）損失 ? 四、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? （一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的性質(zhì)分類 ? （二）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類 ? （三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ? （四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的起源和結(jié)果分類 ? ? ? 風(fēng)險(xiǎn)的含義： ? 風(fēng)險(xiǎn)是指 引致?lián)p失的事件 發(fā)生的一種可能性。在這個(gè)不斷完善的風(fēng)險(xiǎn)保障體系中，保險(xiǎn)起著不可或缺的重要作用。 ? 4）在免賠額之上，私營再保險(xiǎn)公司為共保集團(tuán)提供基于每次事故的非比例再保險(xiǎn)保障，超過這個(gè)保障的部分再由再保險(xiǎn)公司、資本市場和政府共同承擔(dān)。 ? （ 3）分擔(dān)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān) ? 這一點(diǎn)很重要，應(yīng)該將參與各方的利益集合起來，參與各方包括：被保險(xiǎn)人、直接保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、和政府。具體措施包括： ? （ 1）強(qiáng)制直接保險(xiǎn) ? 對所有財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的強(qiáng)制其參加有關(guān)恐怖活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)逆選擇并保證恐怖主義保險(xiǎn)的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展。萬一再發(fā)生同等規(guī)模的損失，就會(huì)缺乏償付能力，瀕臨破產(chǎn)。美國的評級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司發(fā)出警告：“這次保險(xiǎn)賠償雖然勉強(qiáng)可以接受，但如果再發(fā)生損失高達(dá) 500億美元以上的事件，保險(xiǎn)業(yè)將陷入生存危機(jī)。 ? （ 3）保險(xiǎn)償付能力將面臨危機(jī) ? “ ”事件使保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司不僅要擔(dān)負(fù)合同規(guī)定的直接賠償責(zé)任的直接損失，而且要蒙受二次損失，即資金運(yùn)用上的損失。如果直接承保損失為 300億 580億美元，這 13家再保險(xiǎn)公司占據(jù)再保險(xiǎn)市場一半的市場份額，它們所要承擔(dān)的損失也等于承保損失的 1/3，“ ”事件對再保險(xiǎn)市場的打擊是非常嚴(yán)重的。同時(shí)，航空公司對其工作人員購買的相關(guān)雇主責(zé)任險(xiǎn)以及機(jī)組人員人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)必須承擔(dān)給付責(zé)任。 ? 4）對美洲航空公司必須承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 3）世貿(mào)中心的 財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) 和 公眾責(zé)任險(xiǎn) 的賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，都可以附加承?！叭魏螒延姓蝿?dòng)機(jī)的惡意行為”的風(fēng)險(xiǎn)。一般說來，這些優(yōu)秀人員的人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額是非常高的，而且定期壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)均對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡承擔(dān)給付責(zé)任。 ? 1）遇難人員的 定期壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn) 的給付責(zé)任。“ ”恐怖襲擊向社會(huì)各界和保險(xiǎn)業(yè)提出了一系列值得認(rèn)真研究的問題。事后判斷該飛機(jī)的攻擊目標(biāo)很可能是戴維營 —— 美國總統(tǒng)度假村。在作為美國外交政策最高執(zhí)行機(jī)構(gòu)的國務(wù)院和美國國會(huì)大樓附件也相繼發(fā)生汽車炸彈爆炸事件。幾十分鐘后，冒著濃煙和大火的南北雙塔先后倒塌。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第 17條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知 …… ” 美國 ? 2023年 9月 11日 9:00左右，一架客機(jī)出現(xiàn)在美國紐約上空，徑直朝著紐約最高建筑物和作為紐約市象征的世界貿(mào)易中心（以下簡稱世貿(mào)中心）大樓沖去，撞擊北塔后發(fā)生劇烈爆炸。它要求被一個(gè)投保人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過程中都要誠實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任