【正文】 法律費用 ? 7，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責任保險的主要區(qū)別是 A，一個與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān) ，一個與產(chǎn)品質(zhì)量無關(guān) B，責任范圍不同 ? C，性質(zhì)不同 D，標的不同 ? 六、趙某 45歲，向保險公司投保 10年 定期死亡保險 ，保險公司經(jīng)過對該人進行評估后，接受其申請，雙方確定保額為 10000元，與核準費率相同，第二年，投保人自殺身亡。 ? 4，第二年，投保人自殺身亡，保險公司對于保險單的現(xiàn)金價值（） ? A，不予退還，因為是自殺身亡 B，應(yīng)當按照合同約定退還 ? C，因在兩年期滿后再予以退還 D，不予退還，因為未滿兩年 ? 七、甲某為自己 無民事行為能力的兒子 Y與保險公司訂立了以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同，死亡保險金額為 10萬元， 保險監(jiān)督管理機構(gòu) 規(guī)定的無民事行為能力人的死亡保險金額最高為 5萬元。在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生保險事故，造成 Y死亡。 ? 3，根據(jù)我國保險法律規(guī)定，在本案中，索賠權(quán)人應(yīng)在其知道保險事故發(fā)生之日起（）年內(nèi)向保險公司提起索賠。經(jīng)交通管理部門裁定：甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的 70%，乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的 30%。保險期限為 1年。 ? A， *（ 1免賠率） B， *（ 1免賠率） ? C， 21*（ 1免賠率） D， *（ 1免賠率） ? 4，乙車的保險公司根據(jù)機動車輛保險條款規(guī)定，其賠償金額為（）萬元。 ? 根據(jù)以上資料，回答下列問題： ? 1，被保險貨物在海上運輸過程中由于惡劣氣候如雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成貨物的部分損失屬于（）承保范圍。 ? A， EXW B， FOB C， FAS D， DEQ ? 3，該貨主在向保險人索賠時，可以獲得（）噸小麥損失的賠償。 ? 根據(jù)材料回答下列問題。 ? A，承運人 B，保險人 C，發(fā)貨人 D，被保險人 ? 3，因卸貨不慎落海造成全損的 10箱貨物責任由（）承擔。 ? A， 128B， ， ， 巨星梅艷芳的保險故事 ? ? 2023年 12月 30日凌晨，內(nèi)地、港、澳、臺以及全球各地華人媒體都在第一時間報導：罹患子宮頸癌的香港著名演藝界明星梅艷芳在 29日晚病情惡化引致肺功能失調(diào)，經(jīng)香港養(yǎng)和醫(yī)院搶救無效，于 30日凌晨在醫(yī)院去世，終年 40歲。 梅艷芳是香港娛樂界的天后級巨星，從 1982年成名后，在歌、影兩方面均有出色成績，累積身價過億港元。電影方面，她拍過約40部電影，如《胭脂扣》、《金枝玉葉 2》、《男人四十》等，共收入約 6000萬港元。 梅艷芳生前風險意識很強，并高度認同保險保障。 此外，艷芳和張國榮多年前曾委托在 AIA任職區(qū)域總監(jiān)連炎輝那里買過保險，每份保額也超過千萬元。因此，梅艷芳證實患癌癥后，及時獲得了保額的 10％的賠款，解決了高昂的醫(yī)療費。孝順的梅艷芳為免除母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額 1000萬港元的巨額保險。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，所簽保險合同無效。 事實上，全球保險界都遵循一個古老的原則 —— 最大誠信原則 。如今，該原則衍生出投保人的一項重要義務(wù) —— 如實告知義務(wù) ，在我國的相關(guān)法律中已經(jīng)得到明確體現(xiàn)。十幾分鐘后，另一架飛機又撞上了世貿(mào)中心的南塔。一個小時后，又有一架飛機撞在五角大樓外一塊直升飛機停機坪附近，并引發(fā)大火和爆炸，五角大樓一角被撞塌。就在這一連串的撞擊和爆炸事件以后，一架美國聯(lián)合航空公司從紐約附近的新澤西紐瓦克飛往舊金山的波音 757客機在匹茲堡市附近墜毀。 ? 案例分析：這次恐怖襲擊震驚了全世界，給美國和世界經(jīng)濟以及保險業(yè)造成了重創(chuàng)。 ? “ ”恐怖襲擊對保險業(yè)的影響如下： ? （ 1）原保險市場損失巨大 ? 原保險市場的損失涉及諸多險種的賠償及給付。因為世貿(mào)中心至少有 150家美國知名證券和其他金融機構(gòu)，眾多的金融人員在此工作，這些都是華爾街上的精英 —— 頂尖的經(jīng)濟學家、交易商和分析家。 ? 2） 雇主責任險和人身意外傷害險 的相關(guān)責任?！?”事件涉及種種的政治因素，因此，如果世貿(mào)中心里進駐的公司購買的雇主責任險及其雇員的人身意外險附加了上述條款，保險公司必須承擔賠償責任。對于大樓的管理者和各公司投保的財產(chǎn)險和公眾責任險，保險公司要進行賠付。 飛機戰(zhàn)爭劫持險 承保飛機被劫持 ? 所造成的保險飛機的損失、費用以及引起的被保險人對第三者或旅客應(yīng)負的法律責任。 ? （ 2） 再保險 市場損失慘重 ? “ ”事件以后公布預(yù)測損失超過 1億美元的國際知名再保險公司有 13家，其合計損失約為 120億美元。美國再保險公司 2023年度的賠付率為 143%，凈損失 35億美元。它包括： 1）現(xiàn)金流量的減少等于投資收益的減少； 2）股市的疲軟等于投資收益的減少。這是因為現(xiàn)有的保險市場已經(jīng)喪失了承受又一次同等規(guī)模損失的承保能力?！? ? 保險業(yè)的對策分析如下： ? “ ”恐怖襲擊像催化劑一樣引起了保險經(jīng)營管理的深刻變革：第一，將恐怖風險列為除外責任或列為高費率單獨承保的項目，這已是一種趨勢；第二，保險業(yè)務(wù)普遍提高費率是必然的選擇。 ? （ 2）提高目前的財產(chǎn)險保費 ? 這種附加保費將帶來足夠的保費以鼓勵國際再保險市場的參與。 ? 1）被保險人承擔相當?shù)拿赓r額 ? 2）直接保險公司自留保費占一定的份額，將剩余部門分給一個恐怖活動共保集團， ? 3）每起事故造成的損失中，直接保險公司支付最基本的一部分，超過這部分的損失由共保集團支付。 ? 總之，通過對于“ ”恐怖襲擊風險案例的分析，我們認識到面對具有新型特點的恐怖主義風險威脅，人類不是無能為力的，正所謂“道高一尺，魔高一丈”， 人類社會正是在與各種風險的斗爭中發(fā)展壯大起來的 。 第一章 風險與保險 沒有風險就沒有保險，風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。 ? 所謂可能性就是一種 不確定性 ，只要某一事件的 實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果不同 ，就存在著風險。 ? 風險的特征： ? （一）風險的客觀性 ? 風險是一種客觀存在，例如，現(xiàn)在人們都很清楚地知道，在有石棉的環(huán)境中工作會損害健康，進而慢慢喪失勞動能力，因為石棉中的有害物質(zhì)會增加人們感染石棉沉著病的機會，而這種病會導致肺功能的降低，并易于誘發(fā)其他癌癥。 ? 應(yīng)當說這種風險從人們第一次使用它到現(xiàn)在都是存在的。 ? 比如，在證券市場上，人們所談?wù)摰娘L險就是收益或損失的不確定性。 ? （四）風險的可變性 ? （五）風險的社會性 ? 當災(zāi)害事故與人類相聯(lián)系，對人類的財產(chǎn)、生命等造成損害時，對人類而言，它就成了風險。 ? 風險的構(gòu)成要素 ? 風險因素：引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，也是造成損失的內(nèi)在或間接原因。 ? 3，心理風險因素 由于人們 不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險 的心理，導致風險事故發(fā)生的概率和損失幅度增加的因素。故二者可合稱為無形風險因素或 人為風險因素。 ? 風險損失：損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟價值意外的減少或滅失。 ? 選擇題： ? 建筑工人在工地工作時因未帶安全帽，導致人身傷害的可能性增加， ? 這種風險因素屬于（） ? A，有形風險因素 ? B，道德風險因素 ? C，心理風險因素 ? D，物質(zhì)形態(tài)風險因素 ? 財產(chǎn)所在的地域，建筑結(jié)構(gòu)和用途等。 ? 容易遭受某種災(zāi)害引起的損失，并不等于說容易遭受一切災(zāi)害引起的損失，例如，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋要比水泥結(jié)構(gòu)的房屋更容易著火，但在發(fā)生地震的時候，它遭受地震的損失可能性就會小一些。 ? 躺在床上吸煙的習慣，增加了火災(zāi)發(fā)生的可能； ? 外出不鎖門，增加了偷竊發(fā)生的可能； ? 駕駛車輛不愿意系安全帶，增加了發(fā)生車禍以后傷亡的可能性； ? ? 某幢建造于 1970年的居民住宅樓，其結(jié)構(gòu)大多采用木質(zhì)結(jié)構(gòu)。某日，該房屋突然著火，后經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)是由于電線老化發(fā)生短路，進而引發(fā)火災(zāi)。 一只煙蒂毀了一座城市 ? 西歐有一座古老的城市，那里氣候宜人，風景美麗如畫。幾十名船員想利用船上的設(shè)施撲滅火災(zāi)，可是無濟于事，火勢很快從一個船艙蔓延到另兩個船艙。當消防隊接到警報分乘各種船只趕到時，煙火已經(jīng)蔓延到了大半條船，硝酸銨在高溫條件下會發(fā)生反應(yīng)成為爆炸物品，近乎硝銨炸藥。消息傳開，岸上的人們紛紛逃離，城市秩序大亂，政府當局一時找不到良策。城外幾十個大型油庫在沖擊波的作用下，發(fā)生了大規(guī)模的爆炸。但因為斷電、斷水，整個撲救工作艱難萬分，大火燃燒了幾天幾夜，才漸漸熄滅。經(jīng)調(diào)查是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂扔進了裝載著硝酸銨的船艙里而引起禍端。 ? 案例分析： ? （ 1）有形風險因素 ? 有形風險因素是指導致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素。有形風險因素比較直觀外在，那艘停泊在岸邊的裝有萬噸裝有硝酸銨的貨船，其風險狀況人們一目了然，它像一顆巨型炸彈，一旦遇到高溫就會爆炸，講給人們生命和財產(chǎn)帶來嚴重的后果。同時由于這種風險具有明顯的外在性和直觀性，人們對這種風險比較容易識別和防范。萬噸硝酸銨之所以爆炸，就是由于船員扔煙蒂這一行為造成的。 ? 風險的分類 ? （一）按風險損害的性質(zhì)分類 ? 按風險損害的性質(zhì)可將風險分為純粹風險和投機風險 ? 1，純粹風險 只有損失機會而無獲利可能，發(fā)生純粹風險的結(jié)果往往是社會的凈損害。 ? 2，投機風險 既有損失機會又有獲利可能的風險 投機風險所導致的結(jié)果有三種：即損失、無損失、和收益。保險人通常將可投機風險視為不可保風險。 ? 2，責任風險 個人或團體行為上的疏忽或過失、造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)付經(jīng)濟賠償責任的風險。 ? 4，人身風險 指人因早逝、傷殘、疾病、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性。 ? 2，社會風險：由于個人或團體的行為（過失、不當、故意）對社會生產(chǎn)及人們的生活造成損失的可能性。 ? 4，經(jīng)濟風險：指由于個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導致經(jīng)濟損失的風險。 ? （四）按風險產(chǎn)生的起源和結(jié)果分類 ? 1，基本風險 ? 指起因為特大自然災(zāi)害或重大政治事件的風險，風險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，人力不能抵御。 ? 不在個人的控制之下，又由于在大多數(shù)情況下它們并不是由某個特定的個人的過錯所造成的，因此，應(yīng)當由社會而不是個人來應(yīng)付它們。 ? 特定風險通常被認為在個人的責任范圍內(nèi)，因此個人應(yīng)當通過保險、損失防范和其他風險管理工具來應(yīng)付這一類風險。 ? 風險管理的目標： ? 以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益，即風險管理就是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移消除風險、以實現(xiàn)保障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的基本目的。是風險管理中的首要環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)程序。 ? （三）風險管理技術(shù)的選擇 ? 在風險識別和估測的基礎(chǔ)上，根據(jù)風險管理目標選擇最佳的風險管理方式，這是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。 ? （四）風險管理的實施及效果評價 ? 風險管理的效果評價是指對風險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估