【正文】 地方自治團(tuán)體保險 國家保險 36 團(tuán)體保險的特點： ? 總保單 ? 對團(tuán)體風(fēng)險進(jìn)行評估、選擇 ? 團(tuán)體保險費(fèi)率低于個人保險費(fèi)率 ? 采用經(jīng)驗費(fèi)率法 ? 按照投保單位 團(tuán)體保險：投保人為團(tuán)體，為團(tuán)體成員提供保障 個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險 ? 按照保險價值確定方式 保險合同訂立時，由雙方當(dāng)事人 確定好保險標(biāo)的的價值 ，并以此 作為保險金額 ，載明于保險合同 ? 賠款＝保險金額 損失程度 定值保險： 在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。 第五十五條 第一款 投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。 定值保險也有明顯的缺點，這主要表現(xiàn)在，如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。在保險事故發(fā)生后，再確定保險標(biāo)的的保險價值 – 不定值保險： 第五十五條第二款 投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。 超額保險： 保險金額＞保險價值 ? 按實際價值賠償 第五十五條第三款 保險金額不得超過保險價值。 第五十五條 投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。 保險金額不得超過保險價值。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 三、可保風(fēng)險 四、保險的基本原則 ? 一、保險的基本原則 、 。 (2)保險利益構(gòu)成條件 ? l）必須是合法利益 ? 2）必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益 ? 3）必須是客觀存在利益 保險利益原則 (3) 保險利益原則的意義 1）避免賭博行為的發(fā)生 2）防止道德風(fēng)險 3）有效的限制了保險補(bǔ)償或給付的程度 最大誠信原則 ? (1)含義 誠信：指誠實和守信用。 近因原則 ? (2)近因判定 ? （ 1）單一原因造成的損失 ? （ 2）多種原因造成的損失 a. 多種原因同時致?lián)p 有保險責(zé)任內(nèi)的，也有保險責(zé)任外的，則保險人應(yīng)該區(qū)分清。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 ? 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)。 ? 首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備； ? 然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。 損失補(bǔ)償原則 ?(2)賠償限度 ? 賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會額外收益。 ? 包括 ：比例責(zé)任分?jǐn)? ? 限額責(zé)任分?jǐn)? ? 順序責(zé)任分?jǐn)? 代位原則 ? 權(quán)利代位（又稱：代位追償） ? ①概念 ? 指由于第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 ? “集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難” ? 分散風(fēng)險、消化損失 認(rèn)識保險法 ? 保險法有狹義和廣義之分： ? 狹義的保險法即指保險法典； ? 廣義的保險法不僅包括保險法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險的法律規(guī)定，以及保險的習(xí)慣、有關(guān)保險的判例和法理。 ? 保險法既是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及收益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律 ? 也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律 ? 二、保險法的內(nèi)容 保險法一般包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法三部分內(nèi)容。 （ 2）保險合同法 調(diào)整合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。 ? 三、保險法的基本原則 ? 保險利益原則 ? 損失補(bǔ)償原則 ? 最大誠信原則 ? 保險近因原則 ? 1. 保險利益原則 ? （ 1）保險利益的概念 我國《保險法》第十二條第三款規(guī)定： 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險人的因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險事故的不發(fā)生使保險標(biāo)的安全而收益。 – 2）保險利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。 ? （ 3）保險利益的效力 – 投保人對于保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。 ? 2. 損失補(bǔ)償原則 ? 指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。 ? 包括兩方面的含義： – 一是被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償 – 二是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須以實際損失為限，不能獲得多于損失的補(bǔ)償。 ? （ 1）損失賠償?shù)南拗菩詶l件 – 以實際損失為限進(jìn)行賠償。 ? （ 2）損失補(bǔ)償原則的兩個派生原則 ? 1）代位原則 ? 指保險人依照法律規(guī)定或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 2）重復(fù)保險情況下的分?jǐn)傇瓌t ? 重復(fù)保險指投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同。 ? （ 3）推定全損 ? 保險標(biāo)的的實際損失已達(dá)到全部損毀或者將受損標(biāo)的進(jìn)行修理、恢復(fù)、整理續(xù)運(yùn)的費(fèi)用將超過獲救后價值或保險合同載明的保險金額時，保險標(biāo)的被合理放棄，稱為推定全損。 ? 案例一： 1998年 3月 2日，張某為私有東風(fēng)牌轎車保足額險，保險金額 4萬元， 6月 8日，張某堂兄駕駛該車不慎跌入懸崖下的河流，車毀人亡，張某立即報案。 8月 10日，張某與王某約定，由王某打撈車輛，殘車以4000元價格轉(zhuǎn)讓給王某，而車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某。保險公司得知后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 ? 第一，保險公司推定車輛全損，給予車主全額賠款，已取得殘車實際所有權(quán)，張某擅自轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 ? 第三，王某獲得張某非法轉(zhuǎn)讓的車是付出了艱辛且是有償?shù)?，保險公司不得請求其歸還殘車。 – 保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。 ? 2）保險合同的附和性要求保險人的最大誠信。 ? （ 2）最大誠信原則的基本內(nèi)容 ? 1）告知