【正文】 76000元的定期性的存款，以及 350美金和 1100元的港幣。 ? 根據趙小姐已有 100萬元保額的壽險和 50萬元的意外險的狀況，理財規(guī)劃師建議： ? 完善保障。雖然趙小姐已有壽險和意外險保障，但并不完善，必須加以補充。一是建議投保重大疾病保險和女性疾病保險，保額各 202200元，繳費期至 60周歲；二是從資料中知悉，趙小姐有經常性的醫(yī)療費用，建議投保住院醫(yī)療保險，保額 10000元 /次；每日住院保險，住院期間給付 100元 /天。另外，趙小姐也可在原有意外險上，附加保額為 10000元的意外醫(yī)療保險。 ? 投保額度該如何確定？比較通用的定律是拿出年薪的10%15%用于繳納每年的保費。 ? 選擇保險公司。由于趙小姐定居地暫未確定，建議投保在全國性的保險公司，如果若干年后回重慶定居，保單可以靈活轉移，可省卻很多麻煩。 ? 趙小姐的父母為其買了 1000000元的壽險和 500000元的意外險，保險費由母親支出。如果繳費期是比較長的，那么趙小姐必須預計到今后保險費自己繳納的可能，在自己的財務安排上提前作好準備。 案例二： 新婚燕爾的兩口之家 ? 小張， 30歲，年收入 6萬元，妻子 30歲，年收入 3萬元，婚房是通過銀行按揭購買，有貸款，小張為貸款人 ,兩人均無保險。 ? 分析：一般新婚夫婦為結婚已花光了存款，甚至動用了父母的積蓄，而且還背上了長期貸款的包袱，所以對他們來說，抗風險的能力很低，萬一家庭收入發(fā)生問題，還貸就會成為問題。所以新婚家庭的當務之急是建立充足的保障，用保險來規(guī)避還貸風險，一般壽險保額與貸款金額相同。 ? 常見誤區(qū)：買保險兩人誰買都可以 糾正：在經濟條件允許的情況下，兩人應該都買保險。因為婚姻本來就是互相依靠，互為責任。保險也就是我給另一方的一種依靠。但如果經濟情況不允許，那么應該先考慮為收入多的那一方購買，萬一他不幸身故，他的家人在悲痛之余還能得到一筆保險金，而這筆錢至少能保證在一定時期內生活質量不會急劇下降，同時也為家庭經濟的恢復提供了合理的過渡期。當然也要考慮到房屋貸款人是誰，應該為貸款人先買，這樣才能確保萬一發(fā)生風險后能繼續(xù)還貸。 ? 推薦產品：定期壽險 +個人意外傷害險 案例三：三口之家保險理財方案 ? 家庭基本資料：阿康， 32歲，外資公司采購經理，年薪 15萬元；阿麗， 30歲，公司職員，年薪 6萬元；夫妻倆均有社保；女兒小佳， 3歲。 保險預期：通過每年 20220元左右的保費支出，達到保障家庭財務安全、家人醫(yī)療費用充足、并為女兒小佳儲備教育金的目的。 套餐特點：首先從家庭年收入著手，通常保險金額為個人年收入的 5到 10倍，阿康作為一家之主，而且年薪 15萬元，保額大致在 75萬至 150萬之間。所以為他設計了 70萬的壽險， 50萬的意外險。 現代人越來越關注健康，所以重疾險是首選產品。民生人壽的康泰重疾保險，它有 40種重疾保障，而且保費低廉。其次是醫(yī)療險，終身醫(yī)療險很多人都已經不陌生，但在挑選時還是有講究的。 現在市場上的終身醫(yī)療分為兩種，一種是消費型的，一種是還本型的。選擇?？等藟鄣暮亲o一生終身醫(yī)療險，其特點是有病治病，無病還錢。此外，中國人保健康險公司的守護專家住院醫(yī)療保險，是目前唯一的從保單生效日就保證續(xù)保的產品。 ? 高薪收入當然需要高額的保障，作為一家之主，選擇保費低保障高的定期壽險理所應當。在眾多定期險中，泰康人壽的吉祥相伴定期壽險性價比較高。新華人壽的多保通意外醫(yī)療綜合保險，圈內普遍評價很好，它的價格只有通常意外保險的一半，還附送意外醫(yī)療保障。 阿麗所選的產品和阿康基本相同，只是保障額度有所區(qū)別，這和年收入是成正比的。 談談為女兒小佳設計的計劃，安聯的靈活理財萬能險成為首選，這款產品充分體現了靈活性，保障額度可適時調整，教育、婚嫁金也可隨時支取，且產品的收益性不錯。小孩子很調皮，磕磕碰碰的意外需要門診報銷，選擇安聯附加少兒意外醫(yī)療可解除后顧之憂。 專家點評：家庭保險套餐首重主要收入者的保障，因為一旦主要收入者收入中斷，全家的經濟馬上出問題。在保險規(guī)劃中，應先從收入者的保障入手，當終身型險種超預算，再通過適當的定期險及意外險來提高保障；其次才考慮小孩的醫(yī)療，再來準備教育金。 案例四：單親家庭保險理財方案 ? 現年 34歲的馮先生 ， 有一子 ， 4歲 。 因已離異 ，馮先生獨自承擔整個家庭經濟責任 ， 年收入大約為 8萬左右 ， 每月家庭生活支出為 3500元左右 ， 每月還要負擔房供 1700元 ， 且尚有 30萬的銀行貸款 。 在預算有限的情況下 ， 馮先生希望能獲得保障保證 ， 以保證在任何情況下 ， 家人都能享有這套住房 。 ? 解決方案： ? 結合馮先生的家庭財務情況及保障需求，建議他用年收入的 6%8%購買商業(yè)保險，現階段以購買定期壽險并附加重大疾病長期健康險和意外傷害保險為主，同時附加醫(yī)療類保險，使保障更加全面。隨著個人收入發(fā)展，他可在三年內將定期壽險轉為終身壽險，使保障期間延長。 綜合理財案例 ? 本期客戶資料 : 小康家庭的投資和保險計劃 ? 劉莉：公司職員，月收入 2500元 ? 先生：副總經理，月收入 15000元 ? 兒子： 5歲，幼兒園，無收入 ? 房屋租金：每月 1500元 ? 支出：兒子每月花費 500元， – 每月花費： 6000元 – 醫(yī)療保?。?300元左右 – 每月結余： 12022元左右 ? 資產情況： ? 總資產則達到了 220萬元。其中，活期存款有 5萬元，各類定期性存款有 50萬元，股票市值 5萬元，自用房產價值 100萬元，投資用房產價值 50萬元。另有 10萬元的家用轎車一部。 家庭規(guī)劃數據：每月收支狀況（元） 每月收入 每月支出 本人收入 2500 房屋或房租 配偶收入 15000 基本生活開銷 6000 其他收入 1500 醫(yī)療費 300 子女教育費 500 其他貸款 0 合計 19000 合計 6800 每月結余（收入 支出） 12200 年度性收支狀況（元） 收入 支出 年終獎金 10000 保險費 0 存款、債券利息 10000 產險 3000 股利、股息 0 其他 0 其他 0 每年結余（收入 支出） 17000 年度總結余 17000+146400=163400 家庭資產負債狀況（萬元） 家庭財產 家庭負債 現金及活存 5 房屋貸款余額 0 定期性存款 50 汽車貸款余額 0 股票 5 消費貸款余額 0 債券 0 信用卡未付款 0 房地產（自用） 100 其他 0 房地產（投資） 50 私家車 10 黃金及收藏品 0 資產總計 220 負債總計 ? 一、 家庭收支情況分析 ? 家庭總體收支狀況非常的寬松，光月度結余就有 12200元。但劉麗夫婦家庭中一大潛在風險是對先生的收入依賴度較大，為此落實家庭的保障尤為重要。 ? 二、 家庭資產負債分析 ? 劉麗夫婦家庭沒有負債，凈資產達到 220萬。目前擁有兩套房產，其中一套出租房產的年度租金回報率 %。除房產外，家庭主要的資產以定期存款形式持有，比較單一，收益率也較低。 ? 三、 家庭理財目標分析 ? 劉麗夫婦希望能夠使自己家庭投資品種多元化，從而提高資產的回報。 同時希望在股票投資中能穩(wěn)中有進，在安全的基礎上達到較好的收益。 另外希望增加家庭的保障，配備必要的保險。 四、 家庭理財建議 巧用貨幣基金 兼顧收益與流動性 ? （一）巧用貨幣基金，兼顧收益與流動性 ? 所謂“收益勝定期，便利似活期”，貨幣基金作為現金管理的一個工具，其魅力日益凸現。建議劉麗家庭除備有少量的現金和活期存款外，家庭的日常消費可以使用信用卡，合理利用免息期，而閑散資金可以貨幣基金形式持有。根據去年貨幣基金的平均歷史收益率測算，收益率可觀，而當家庭有用錢的需要時，則可以贖回基金。 （二）因人而異合理配置家庭金融資產 ? 風險偏好型可以購買風險類產品，一般收益在 5％－ 10％；穩(wěn)健型的可以購買銀行理財產品，一般收益在 2％－ 4％；風險厭惡的可以選擇國債，一般收益在 3％。 其二要根據自己的能力、工作的忙閑程度選擇投資的方式和渠道?？梢赃x擇購買具有一定品牌知名度基金公司旗下的業(yè)績表現良好的股票基金 ,或混合型基金進行間接投資。 （三）增加保險保障，家庭安全無隱患 ? 針對劉麗夫婦家庭主要收入依靠一方、有小孩需要撫養(yǎng)、家庭目前收入情況良好、雙方正逐步步入中年，生病的概率增加等特點，我們建議夫婦雙方分別購買終身壽險、意外險、重大疾病險、健康險，今后如家庭經濟情況許可，還可以考慮購買具有投資和保障功能的萬能險?？傊彝ケＹM支出可以達到年收入的 10％左右。 ? 劉麗的丈夫今年 32歲，是一家公司的副總經理，每月的收入是劉麗的六倍，正處于事業(yè)的頂峰時期。無疑是家庭的經濟支柱。所以需要有足夠的保障，來抵擋風險。因此健康是放在首位的，一旦出現任何健康問題都會影響現有的收入水平，且還會消耗現有的儲蓄。從客戶的角度出發(fā)建議如下類型的產品： ? 對于劉麗先生而言，不妨選擇一種分紅型的養(yǎng)老保障，保額可定于 30萬元左右，同時配合一種附加重大疾病長期健康保險，配合至終身，在醫(yī)療方面做一個填補，以防在工作之余忽略了自身的健康。養(yǎng)老和健康保障兼?zhèn)溆兄? ? 考慮到家中還有一輛自備轎車，僅靠買車時所必需的各類車險是遠遠不夠的，還需要加重人身意外保障的程度。對于劉麗夫婦而言，都需要意外傷害保險作為補充。 具體的保險建議： ? 針對劉麗本人，還可以投保附加女性重大疾病險，這樣夫妻倆醫(yī)療和意外方面的風險都能得到全面的保障。 ? 夫婦倆有一個 5歲的兒子，目前每月教育上的開銷在 500元 /月。但放眼未來，為孩子規(guī)劃一個長期的教育基金平臺是必然的，除了各種投資積累這筆基金，還可以利用一些分紅的少兒教育金產品來解決這一家庭需求。其保額可以根據不同的變化而定。此外可為孩子再加上一些意外傷害險，最好也附加意外傷害醫(yī)療保險，為孩子提供全面的保障，也是對孩子的另一種呵護。 ? 以上為家庭每個成員都作了合理的人生規(guī)劃。這樣既分散了風險，又加強了保障，是一種穩(wěn)健的“投資”，也算是投資組合的多樣化。 小結 ? 收集客戶基本信息，編制資產負債表及現金流量表，了解基本財務狀況，識別風險。 ? 明確客戶理財目標。 ? 確定誰是最優(yōu)先的投保人（通常為收入最高的） ? 確定保險產品（先保障后儲蓄、養(yǎng)老教育等后投資） ? 確定保額：方法如前 ? 保費一般不超過年收入 10％ ? 在綜合理財規(guī)劃中，保險主要定位于保障的角色。 本章作業(yè) ? 陳先生夫妻是一個令人羨慕的三口之家，今年均為 36歲，有一個讀小學一年級的女兒，今年 7歲。陳先生在一家外資企業(yè)做部門主管，月薪 5000元，年終獎金 40000元；妻子是某事業(yè)單位財務主管，月薪 4000元，年終獎 3800元。雙方都有社保，陳先生有一套老城區(qū)老房子用于出租，每年的租金收入 7200元，如現在出售能賣到18萬元。一家人目前在外環(huán)購置一套 60萬元的新房，首付 30萬元，貸款 30萬元分 20年還，還款額度 2500元 /月，尚有 25萬貸款未還。 ? 陳先生家庭財務支出比較穩(wěn)定，女兒一年的教育費用 (含輔導班支出 )在 1萬元左右，太太辦的美容卡每年需要 5000元，一家人平均每月的日常生活開支為 3000元，家庭應酬支出平均每月 500元，每年旅游支出 1萬元。 ? 家里有即將到期的定期存款 13萬元，活期存款 2萬元。陳先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除社保外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險，女兒的人身意外保險是學校統一繳納。 ? 編制陳先生家庭收入支出表和資產負債表，并幫助陳先生完成理財規(guī)劃以解決下列問題： ? ，因此考慮用于出租的這處房產是現在出售還是留著。 ? ，風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。 ? ，希望孩子在國內讀到研究生畢業(yè)。孩子到讀大學還有差不多 11年的時間，目標額度為 50萬元，定期定投收益率為 6%。