【正文】 保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。 ? 根據(jù)可保利益原則，如果客戶想送保險給直系親屬以外的人，如兄弟姐妹或者朋友，我們就會善意的提醒他。 ? 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠償多少元？賠償 40 萬元，以保險利益為限。 在這三個標準中，以最低的為限 案例 ? 按照房子價值 100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠償多少元？賠償 80萬元，以實際損失為限。 四、損失補償原則 ? （一）損失補償原則的定義 ? 對于價值補償性保險合同，當 保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi) 的損失時， 保險人應當按照保險合同的約定 履行賠償義務，從而使 被保險人恢復到受災前 的經(jīng)濟狀況，但 不能使被保險人獲得額外利益 。 多種原因并存 ? 情況 2：多種原因相互重合、共同作用。 ? 如上述車禍中，車禍導致了傷殘，心肌梗塞導致了死亡。 多種原因交替 多種原因并存 ? 情況 1：多種原因各自獨立，無重合。 ? 案例： 我國某企業(yè)集團投保團體人身意外傷害險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。 多種原因相互延續(xù) 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失，新的原因為近因。 ? 法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。由于情況危急，又遇上大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁沉沒。 ? 情況 2： 前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負責任。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。 ? 案例 ——英國一個著名的判例 ： ? 有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。若近因?qū)儆诔庳熑危瑒t保險人不負賠償責任。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某曾于 1994年 10月在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 “ 健康 ” 二字，投保后，王艷每月按時交費。 ? 你認為法院會如何判？ 案例四 ? 王某，男， 24歲，某廠工人。王麗想不通了：保單簽了，保費也交了，我該履行的義務都履行完畢，輪到保險公司履行義務時，卻推三阻四找這么個違反保險利益的理由來搪塞人。 ? 得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金 2萬元。雷松的生日快到了，為了給他一個驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險，準備作為生日禮物送給他。試分析保險公司應如何處理此案？為什么？ 案例分析 案例 3：雷松與王麗在大學相識，因為志趣相投而結(jié)成好友，并且兩人的戀愛關系也得到了各自家長的首肯。 2022年 12月 4日被保險人李某遭遇車禍導致身亡。 案例分析 ? 案例 2： 張某于 2022年 2月 3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險，保險金額為 1萬元，合同中指定張某為受益人。 ? （ 3） A公司為一批進口貨物繳付了預付款 ， 貨物在對方國家港口即將啟運 ， 提單尚未轉(zhuǎn)手 。 王先生的家人以王先生為被保險人投保終身保險 。 （三）可保利益的適用時限 投保時 以及 保險有效期內(nèi) 直至 發(fā)生保險事故 時 特殊 :海上保險 不要求在訂立時具有可保利益 ,只要 在保險標的物遭受損失時具有 可保利益 人身保險 的可保利益在 訂立時具有 就可以 （四）可保利益原則的適用對象 人身保險： （ 1）本人； （ 2）配偶、子女、父母； （ 3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的家庭其他成員； （ 4）與投保人有勞動關系的勞動者； （ 5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 （二）可保利益原則的含義及作用 含義：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；當保險合同生效后，投保人或者被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度外的利益。 二、可保利益原則 （一）可保利益定義和性質(zhì) ? 定義：指 投保人或被保險人 對 投保標的 的所具有的法律上的 承認的利益 。此案如何處理？為什么？ ? 最大誠信原則是保險法的基本原則之一，它要求投保人在投保時履行如實告知義務。 2022年 2月 5日王某因病死亡。 1995年 12月 1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了 5份簡易人身保險，保險期限為 30年，保險金額為 3950元，指定受益人是王艷。 ? 保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)： 2022年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應該安裝消防自動噴淋設施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。 2022年 9月，該紡織品公司發(fā)生火災，其存放成品的倉庫損失嚴重。同時聲稱，已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請求保險人按原保險條件承保。保險公司在承保時曾以風險詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動噴淋設備，紡織品公司告知“已安裝”。 案例三 ? 2022年 12月，某保險公司承保了某紡織品公司企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額 10億元。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃病）他在義務履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。 ? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解（患某種疾?。?，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。因為根據(jù)保險法的一般理論，告知義務要求告知內(nèi)容是對事實的陳述，而非準確地闡明觀點。 ? 另一種見解認為：本案被保險人投保之前患有嚴重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險人并不清楚自己患有何種疾病，導致在投保時未予告知。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯。而主觀要件是指義務人的不實說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。何況在法律上，違反告知義務的認定，須同時具備主客觀要件。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。填寫投保單時沒有申報曾經(jīng)身患癌癥的事實。 案例二 ? 2022年 3月，某廠 45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。保險公司認為： 甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人是否承保或以何種條件承保 ， 甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險合同約定的航程之間 ，因此，保險人可以拒賠。 ? （二）最大誠信原則的內(nèi)容 ? 告知 (投保人需要 /無需告知的內(nèi)容 ) ? 保證 (海上保險合同默示保證 ,其它明示 ) ? 棄權(quán)與禁止反言 ? （三）違反最大誠信原則的法律后果 P112 案例一 ? 2022年 1月，甲公司將其租賃給乙公司的 200個集裝箱在保險公司投保了集裝箱保險一切險，保險金額 50萬美元，保險期限自 2022年 1月 10日至 2022年 1月 9日。 試分析王先生家庭的風險管理需求與保險需求。 額外，王先生家庭住房兩套，一套用于出租，一套自住，自住住房尚有 28萬貸款未還，另有汽車一輛。 保險需求： 儲蓄投資類保險；高額人身意外傷害保險；家庭財產(chǎn)險，汽車保險；重大疾病等健康保險 第四階段：老年階段 特征： 收入減少； 疾病增加； 關注養(yǎng)老保障； 生病臥床需要護理。 保險需求： 按期繳納保費的儲蓄性保險；人身意外傷害保險；醫(yī)療費用保險；貸款保險。 第二單元 個人 /家庭面臨的主要風險 一、個人 /家庭面臨的風險分析 個人風險 從理財角度分析 活得太長 活得太短 活得太慘 財產(chǎn)損失風險 責任風險 投資風險 人身風險 財產(chǎn)風險 （一）人身風險 ? 生命風險 ? 健康風險 資料：一生風險事故概率 風險事故 發(fā)生概率 受傷 1／ 3 難產(chǎn) 1／ 6 車禍 1／ 12 心臟病突然發(fā)作 1／ 77 在家中受傷 1／ 80 受到致命武器的攻擊 1／ 260 死于心臟病 1／ 340 家中成員死于突發(fā)事件 1／ 700 乳腺癌 (女性 ) 1／ 10 死于中風 1／ 1700 死于突發(fā)事件 1／ 2900 死于車禍 1／ 5000 風險事故 發(fā)生概率 染上愛滋病 1／ 5700 被謀殺 1／ 1110 死于懷孕或生產(chǎn) (女性 ) 1／ 4000 自殺 (女性 ) 1／ 20220 自殺 (男性 ) 1／ 5000 因墜落摔死 1／ 20220 死于工傷 1／ 26000 走路時被汽車撞死 1／ 40000 死于火災 1／ 50000 溺水而死 1／ 50000 受二手煙污染死于肺癌 1／ 60000 被刺傷致死 1／ 60000 吃東西時噎死 1／ 160000 （二）財產(chǎn)損失風險 ? 不動產(chǎn) ? 動產(chǎn) （三）責任風險 ? 侵權(quán)責任 ? 違約責任 ? 其他責任 （四）投資風險 ? 利率風險 ? 通貨膨脹風險 ? 價格變動風險 ? 信用風險 ? 流動性風險 二、人生各個階段風險及保險需求分析 （一）少兒階段 特征： 經(jīng)濟不獨立，沒有收入； 需要較大的教育費用支出； 免疫力較差，容易患??； 自我保護能力弱，易受傷害。 ? 保險依約賠償損失或給付保險金，一般無代位求償權(quán)。 （九）保險與保證的區(qū)別 ? 一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務是有條件的，那就是被保證人不履行義務。 （七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別 ? 保險的目的和主體不同； ? 保險的對象不同； ? 保險的實施方式和保險關系建立的依據(jù)不同； ? 保險金的構(gòu)成不同； ? 權(quán)利和義務對等關系不同； ? 待遇水平的給付辦法不同； ? 管理體制不同； ? 立法范疇不同。包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險。 ? 保險的功能要素： 損失賠償 。 ? 保費 風險 投保人 —保險人 —被保險人或被保險財產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 （二）保險要素 ? 保險的前提要素： 危險的存在 。 ? （二）風險的特性 1. 客觀性 2. 普遍性 3. 不確定性 (五個方面的不確定性 ) 4. 可測性 5. 發(fā)展性 (風險的性質(zhì) /種類 /質(zhì)量發(fā)生變化 ) （三）風險的