【正文】 投保人將不受影響，全部虧損由保險公司承擔(dān)。 四、分紅壽險 （一）非分紅壽險的缺陷：對于非分紅壽險產(chǎn)品，保險費(fèi)率一旦確定，投保人就按合同規(guī)定的費(fèi)率繳納保費(fèi)，形成相應(yīng)的保險基金，保險公司再將這些資金在理賠前進(jìn)行投資，使保險基金增值，從而用以支付有保證的死亡保險金和現(xiàn)金價值。 三、利率敏感型終身壽險： 利率敏感型終身壽險在不確定保費(fèi)壽險基礎(chǔ)上邁進(jìn)了一步。 二、不確定保費(fèi)壽險 不確定保費(fèi)壽險又稱非保證保費(fèi)壽險或可變保費(fèi)壽險，是一種改進(jìn)后的傳統(tǒng)終身壽險，它同時規(guī)定了一個保險費(fèi)率上限和一個較低的保險費(fèi)率，并保證實際的保險費(fèi)率不會超過保單規(guī)定的上限。 2．變額年金：是指其累積價值和每月給付金額將隨著分立投資賬戶的績效上下波動，投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)，保險公司不保證投資收益率和定期給付金額。 聯(lián)合生存年金也可以為多人提供收入來源，但只要其中一個年金領(lǐng)取人死亡，給付就停止。 （五）按年金領(lǐng)取人數(shù)分： 聯(lián)合與最后生存年金為兩個或兩個以上的個人提供定期給付，直到所有年金領(lǐng)取人死亡為止。 2．固定年金：是一種在約定期間定期給付、約定期滿后停止給付的年金，與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)。 孫女士購買的是躉繳延期年金，累積期間為10年（即從 50歲購買年金到 60歲開始給付的時間間隔），年金期間是一個月。人們通常在工作期間購買延期年金，以滿足退休后的生活費(fèi)用需要。 2．延期年金：是指從購買之日起，超過一個年金期間后才開始給付的年金。 （三）按年金給付起始時間分： 1．即期年金：是指從購買年金之日起，滿一個年金期間后就開始給付的年金。比如，按年給付年金的年金期間是一年，每年給付一次；按月給付年金的年金期間是一個月，每年給付 12次。 2．期繳年金 期繳年金是指在一定時期內(nèi)繳納年金保費(fèi)的年金 （二）按年金給付頻率分：定期給付頻率取決于年金期間的長度。 1．躉繳年金 躉繳年金是在購買時保費(fèi)一次繳清的年金，是最常見的形式。保險人每次給付保險金的數(shù)額是訂立契約時約定的。協(xié)議履行之后，原告又于 2022年 12月 20日再次起訴，要求被報告賠償。原告黃某于 2022年 10月 21日向法院起訴，要求保險公司賠償，后雙方達(dá)成和解：保險公司退給原告保險費(fèi) 1181元；同時按照保險責(zé)任一年內(nèi)疾病身故支付 1000元；承擔(dān)案件受理費(fèi) 230元；共計 2411元。顏某在體檢開始之前疾病發(fā)作，當(dāng)時辦理了住院。由于顏某超齡，保險公司于2022年 4月 25日向投保人發(fā)出要求被保險人進(jìn)行體檢的新契約通知書。 (二 )保險合同訂立的形式 保險單 其他保險憑證 其他書面協(xié)議形式 二、保險合同的有效與無效 (一 )保險合同的成立與生效 (二 )保險合同的有效條件 (三 )合同的無效 ? 體檢時死亡保險公司該賠付嗎？ ? 黃某于 2022年 4月 11日為顏某向某保險公司投?！?平安鴻盛 ” 保險金額檔次 1萬元，同時預(yù)交了首期保險費(fèi) 1181元。承諾要約的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。 構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)： (1)要約人愿意訂立合同的明確意思表示； (2)要約必須向特定的人發(fā)出； (3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示； (4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。 理賠時限 第四節(jié) 保險合同的訂立與效力變更 一、保險合同的訂立 (一 )保險合同的訂立程序 保險合同的訂立程序 要約 承諾 合同成立 1．要約：亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。 (4)支付保險金。 (2)審核索賠單證。 (二 )理賠： 保險理賠是指保險事故發(fā)生后，保險人以保 險合同為依據(jù)，對被保險人、受益人的索賠 請求進(jìn)行審核，并按約定進(jìn)行處理的行為。 索賠時效 保險合同的索賠時效是指被保險人、受益人有 權(quán)向保險人提出請求賠償或給付保險金的期間 ，即法律規(guī)定的請求權(quán)存在期限。 (4)提出索賠。 (2)查勘檢驗。 二、保險合同的基本內(nèi)容 保險合同的基本內(nèi)容是指保險合同中所應(yīng)包括的主要事項與合同中具體的當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是保險合同主體之間享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。 保險金 保險金是指保險人根據(jù)合同約定向被保險人或受益人支付的保險賠償金或給付金。 保險金額 保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付 保險金責(zé)任的最高限額。 財產(chǎn)保險中的防止不當(dāng)?shù)美脑瓌t 兩個派生原則 ： （一）、代位追償原則 代位 代位追償 代位求償?shù)臈l件有： ? 保險標(biāo)的所遭受的風(fēng)險必須屬于保險責(zé)任范圍 ? 保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任 ? 被保險人要求第三者賠償 ? 保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任 ? 保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán) （二）、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險：在保險責(zé)任期限相同或重疊的前提下，投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人分別訂立數(shù)個保險合同，且各保險合同約定的保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。投保人或被保險人違反保證條款，其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。 保險人未盡到說明義務(wù)的法律后果（續(xù)） (2)保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。 (3)違反如實告知義務(wù)的法律后果。 ? 明確說明 是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同當(dāng)中，還須對投保人進(jìn)行明確提示，并加以適當(dāng)、正確的解釋。 告知形式（續(xù)） (2)對保險人來說 ，告知形式也可以分為二 種：明確列明與明確說明。即法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，投保人或被保險人應(yīng)將與保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。 告知形式 (1)投保人的告知形式： 無限告知和詢問回答告知。 保險人告知： 第一，合同訂立時保險人應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，如果保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。 第四，重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。 第二，保險合同訂立后保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人。 告知的內(nèi)容 投保方告知： 第一，合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答。 (4)被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 (2)配偶、父母、子女。 (3)因有可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益。包括： (1)因所有權(quán)或占有、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險利益。 ? 人身保險合同 是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。 三、保險合同的種類（續(xù)） (五 )以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同，這也是我國保險合同的基本分類方式。 原保險合同 即合同的直接保障對象是被保險人的保險合同， 再保險合同 即保險人，為將其承保的危險轉(zhuǎn)移給其他保險人或?qū)I(yè)再保險人，以及為接受其他保險人的分入業(yè)務(wù)而訂立的保險合同。 超額保險合同 與不足額保險合同相反，保險合同中約 定的保險金額超過保險價值的合同，叫做超額保險合 同。 不足額保險合同 是指合同中約定的保險金額比保險標(biāo) 的出險時的實際價值低。這是對不定值保險而言的。 (二 )以保險標(biāo)的價值或金額的確定為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以劃分為定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同。 自愿保險合同 是保險合同當(dāng)事人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立的保險合同。 保險合同中當(dāng)事人的法律地位平等。 二、保險業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容 (一 )條款和費(fèi)率的監(jiān)督管理 (二 )資金運(yùn)用監(jiān)督管理 (三 )業(yè)務(wù)競爭監(jiān)督管理 (四 )保險保障基金的監(jiān)督管理 (五 )監(jiān)管報表的監(jiān)督管理 (六 )精算制度的監(jiān)督管理 三、保險業(yè)監(jiān)督管理的方式 (一 )稽核 (二 )檢查 (三 )整頓和接管 第四章 保險合同概述 第一節(jié) 保險合同的概念和種類 一、保險合同的概念和特性 保險合同是雙方的法律行為，也就是說需要供需雙方當(dāng)事人基于不同的經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行協(xié)商，并形成一致的意思表示，合同才能成立并受到法律保護(hù)。 （二）再保險 ：再保險是指直接保險人為轉(zhuǎn)移已 承保的部分或全部風(fēng)險而向其他 保險人購買的保險。 （二）強(qiáng)制保險 三、直接保險與再保險 根據(jù)承保方式，保險可以分為直接保險和再保險。 （一）自愿保險 自愿保險是指投保人和保險人在平等互利、 協(xié)商一致和自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險 合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 （三）責(zé)任保險： 是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任 或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一 種保險。 （一）人身保