【正文】 將達(dá)到 ，中國(guó)的糖尿病患者將占到 1/2。 以冠心病為代表的心腦血管疾病已經(jīng)占據(jù)我國(guó) 疾病死亡率的第一位，取代了以往惡性腫瘤。 疾病譜的轉(zhuǎn)變 醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步 隨著科技的進(jìn)步，過(guò)去無(wú)法治愈的疾病，現(xiàn)在已可以治療。 器官移植手術(shù)術(shù)后存活率已達(dá)到 90%以上； 心臟病手術(shù)后有 80%的概率可以存活 3年以上； 被確診患癌 5年后存活概率：男性為 65%，女性為 78%； 2/3的中風(fēng)病人可以治愈 …… 但是以上醫(yī)學(xué)進(jìn)步都是以高昂的醫(yī)療費(fèi)用為代價(jià)的。 醫(yī)療費(fèi)用的驚人 2022年平均每一出院病人的住院醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到了 ，其中藥費(fèi)占 %，檢查治療費(fèi)占%，（衛(wèi)生部衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)信息中心 《 2022年全國(guó)衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)公報(bào) 》 ）。 同期全國(guó)企業(yè)職工的年平均工資僅有 7624元。 第一節(jié) 健康保險(xiǎn)概述 一、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) 二、健康保險(xiǎn)的主要類(lèi)型 （一）個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn) （二）醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)與收人保障保險(xiǎn) （三）商業(yè)健康保險(xiǎn)、管理式醫(yī)療、自保計(jì) 劃與社會(huì)健康保險(xiǎn) （四）主險(xiǎn)與附加險(xiǎn) 第二節(jié) 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限 （二）保障項(xiàng)目 （三）醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)? 二、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的主要類(lèi)型 （一）基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn) 門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （二）高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 第三節(jié) 疾病保險(xiǎn) 一、疾病保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）可保疾病的必要條件 （二）疾病保險(xiǎn)不保障的疾病 二、疾病保險(xiǎn)的主要類(lèi)型 （一）重大疾病保險(xiǎn) （二）特種疾病保險(xiǎn) 第四節(jié) 殘疾收人保險(xiǎn) 一、殘疾收人保險(xiǎn)的概念 二、殘疾收人保險(xiǎn)的特征 三、殘疾收人保險(xiǎn)金的給付 第五節(jié) 個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見(jiàn)條款 一、續(xù)保條款 二、寬限期條款 三、復(fù)效條款 四、體檢條款 五、特定抗辯時(shí)效條款 六、既存狀況條款 七、職業(yè)變更條款 八、理賠條款 九、超額保險(xiǎn)條款 十、法律訴訟條款 十一、等待期條款 第九章 個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn) 第一節(jié) 個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、個(gè)人和家庭的主要財(cái)產(chǎn)與民事責(zé)任 （一）、財(cái)產(chǎn)：金錢(qián)、財(cái)物及民事權(quán)利的總和 （二）、責(zé)任：作為或不作為的法律義務(wù) 二、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)及評(píng)估 （一）、主要的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 履約保證風(fēng)險(xiǎn) （二）、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為標(biāo)的；包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn) 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、形式及分類(lèi) （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（續(xù)） 四、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi) （一）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）責(zé)任保險(xiǎn) （三）保證保險(xiǎn) 第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) 一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)及其評(píng)估 （一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)及類(lèi)別 （二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 （三）汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 二、車(chē)險(xiǎn)保單特點(diǎn)分析 （一）承保對(duì)象 （二）承保責(zé)任 （三）責(zé)任免除 三、車(chē)險(xiǎn)投保要點(diǎn)與索賠實(shí)務(wù) 第三節(jié) 住房保險(xiǎn) 一、住房風(fēng)險(xiǎn) 二、住房保單特點(diǎn)分析 三、住房保險(xiǎn)投保要點(diǎn)與索賠實(shí)務(wù) 第四節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)分析 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保要點(diǎn)與索賠實(shí)務(wù) 第五節(jié) 非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn) 一、非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)概況 （一）非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn) （二）發(fā)展前景 二、非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)保單特點(diǎn)分析 （一）非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)的特性 （二）非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)保單特點(diǎn) （三）其他與家庭有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn) 三、家庭責(zé)任保險(xiǎn)投保要點(diǎn)與索賠實(shí)務(wù) 第十章 個(gè)人與家庭保險(xiǎn)規(guī)劃決策 第一節(jié) 個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃 一、個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)余額函數(shù) U ( t ) = U + R t S ( t ) 式中的 U為初始余額或上期余額， R為單位時(shí)間的收入能力， t為時(shí)間， S(t)為 0至 t時(shí)刻的支出總額，其中 U 是一個(gè)常量，而 S(t)是一個(gè)具有不確定性的函數(shù)， 二、個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念 （一）單目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃：這是最狹義的財(cái)務(wù)規(guī)劃觀點(diǎn)。持有這種觀點(diǎn)的人認(rèn)為，向客戶銷(xiāo)售單一的金融產(chǎn)品或服務(wù)以解決單一財(cái)務(wù)問(wèn)題即構(gòu)成財(cái)務(wù)規(guī)劃。 （二）多目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃：持多目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃觀的人認(rèn)為，真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃必須為客戶解決一個(gè)以上的財(cái)務(wù)問(wèn)題，在服務(wù)方式上應(yīng)該比出售單一金融產(chǎn)品或服務(wù)有所拓展。 （三）綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃：持綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃觀的人認(rèn)為，必須全面考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況，包括客戶的所有財(cái)務(wù)需求及其目標(biāo)，并運(yùn)用綜合手段來(lái)實(shí)現(xiàn)這些財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)。 綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的兩個(gè)本質(zhì)特征是： （ 1）包含了所有可能獲取的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)狀況； （ 2）綜合運(yùn)用單目標(biāo)財(cái)務(wù)規(guī)劃所用的各種專(zhuān)業(yè)技巧和技能，系統(tǒng)解決客戶的財(cái)務(wù)問(wèn)題 ? 確定財(cái)務(wù)目標(biāo) ? 收集相關(guān)信息 ? 分析數(shù)據(jù) ? 制定計(jì)劃 ? 實(shí)施計(jì)劃 ? 監(jiān)控計(jì)劃 三、個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的程序 確定財(cái)務(wù)目標(biāo) 協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問(wèn)題、期望及目標(biāo)；幫助客戶重新建立具體的量化目標(biāo)；區(qū)分競(jìng)爭(zhēng)性目標(biāo)的先后順序。 收集相關(guān)信息 通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、咨詢以及文件檢索的方式收集客戶的所有相關(guān)信息，包括客觀、主觀兩方面。 分析數(shù)據(jù) 識(shí)別客戶目前財(cái)務(wù)狀況中能夠影響客戶目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，必要時(shí)對(duì)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。 制定計(jì)劃 設(shè)計(jì)一套適合客戶處境及其目標(biāo)的建議性策略，包括實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑，必要時(shí)求助外界專(zhuān)家、征求客戶同意。 實(shí)施計(jì)劃 激勵(lì)并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)施計(jì)劃，必要時(shí)求助外界專(zhuān)家。 監(jiān)控計(jì)劃 對(duì)所有實(shí)施的手段進(jìn)行評(píng)估，復(fù)查客戶處境以及財(cái)務(wù)環(huán)境的變化，必要時(shí)重復(fù)各個(gè)步驟。 四、注意個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的誤區(qū) （一）、首先應(yīng)明確財(cái)務(wù)規(guī)劃的定位； （二）、其次應(yīng)針對(duì)個(gè)人與家庭的特點(diǎn)制定全面、綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃的目標(biāo)； 第二節(jié) 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則、步驟及基本應(yīng)用 一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則 （一）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則 （二）量力而行的原則 二、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的基本步驟 確定保險(xiǎn)標(biāo)的 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品 確定保險(xiǎn)金額 明確保險(xiǎn)期限 選擇合適的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介 三、保險(xiǎn)規(guī)劃的基本應(yīng)用 （一）生涯規(guī)劃與保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi) 探索期探索期 建立期建立期 穩(wěn)定期穩(wěn)定期 維持期維持期 空巢期空巢期 養(yǎng)老期養(yǎng)老期 大約在 15－ 24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重點(diǎn)是提升自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以提高未來(lái)的收入能力，理財(cái)很有限。 初入社會(huì)，雖無(wú)子女等負(fù)擔(dān)，但也要考慮對(duì)父母的責(zé)任，如果發(fā)生意外，不僅不能為父母養(yǎng)老，反而可能需要父母繼續(xù)照顧，因此應(yīng)事先為此作一個(gè)安排。 探索期 建立期 剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。 該期間通常是大多數(shù)人結(jié)婚生子的時(shí)期，收入較低而支出較大。在理財(cái)方面應(yīng)注意提高儲(chǔ)蓄率，為購(gòu)房積累首付款，可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相互指定配偶為受益人，在子女出生后可指定子女為受益人，為子女提供教育基金。 穩(wěn)定期 大約在 35－ 44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子女準(zhǔn)備高等教育所需資金，貸款購(gòu)房者有分期付款，還有余額可累計(jì)退休金。保險(xiǎn)方面注意為家庭主要收入者提供保障，可以考 慮購(gòu)買(mǎi)保障性強(qiáng)的終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，并附加一定的意外險(xiǎn)。 維持期 大約在 45－ 54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己和配偶準(zhǔn)備足夠的退休金，此時(shí)的投資能力最強(qiáng)，也有相當(dāng)?shù)膶?shí)力承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)方面應(yīng)著重考慮健康保險(xiǎn)。 空巢期 這一階段屬于事業(yè)衰退期，收入將逐步減少，這段時(shí)間安排的重點(diǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)楹芸炀蜁?huì)進(jìn)人退休階段，同時(shí)隨著年紀(jì)的增大，患各種疾病的概率將會(huì)顯著上升，醫(yī)療費(fèi)用方面的開(kāi)支將成為越來(lái)越大的支出項(xiàng)目，還應(yīng)考慮健康保險(xiǎn)。 養(yǎng)老期 通常是 65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面 可考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)退休金、勞保等保障的不足之處。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人壽保險(xiǎn)，由于我國(guó)將來(lái)可能開(kāi)征遺產(chǎn)稅，而保險(xiǎn)金不需交納遺產(chǎn)稅，因此是一種很好的避稅方式。 （二）收人水平與保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi) 高收入階層 高薪階層 中低收入階層 確定財(cái)務(wù)目標(biāo) 協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問(wèn)題、期望及目標(biāo)；幫助客戶重新建立具體的量化目標(biāo)；區(qū)分競(jìng)爭(zhēng)性目標(biāo)的先后順序。 收集相關(guān)信息 通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、咨詢以及文件檢索的方式收集客戶的所有相關(guān)信息，包括客觀、主觀兩方面。 分析數(shù)據(jù) 識(shí)別客戶目前財(cái)務(wù)狀況中能夠影響客戶目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，必要時(shí)對(duì)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。 制定計(jì)劃 設(shè)計(jì)一套適合客戶處境及其目標(biāo)的建議性策略，包括實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑，必要時(shí)求助外界專(zhuān)家、征求客戶同意。 實(shí)施計(jì)劃 激勵(lì)并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)施計(jì)劃，必要時(shí)求助外界專(zhuān)家。 監(jiān)控計(jì)劃 對(duì)所有實(shí)施的手段進(jìn)行評(píng)估，復(fù)查客戶處境以及財(cái)務(wù)環(huán)境的變化，必要時(shí)重復(fù)各個(gè)步驟。