【正文】 課程內(nèi)容 授課時(shí)間： 16課時(shí) 授課目標(biāo)：熟練掌握金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃部分知識(shí) 授課目的：系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握相關(guān)概念，充實(shí)專業(yè)知識(shí)，鋒利技術(shù)行銷力 教學(xué)方法：講授、案例分析、討論 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)基本原理 各類保險(xiǎn)產(chǎn)品特性分析 保險(xiǎn)規(guī)劃與購(gòu)買(mǎi)決策 個(gè)人與家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃案例分析 課程大綱 第一章 個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其本質(zhì) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指在給定的客觀情形下，在特定期間內(nèi)，那些可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異程度。 二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素 : 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件， 以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的 條件 。 根據(jù)其性質(zhì)，通常把風(fēng)險(xiǎn)因素分成物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 是指那些影響損失概率和損失程度的條 件 或因素，它是一種有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種 無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 是一種無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素，但與道德風(fēng)險(xiǎn)因素不同。 它是指由于人的主觀上的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致增加 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 : 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的 原因，它是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn) 實(shí)性的媒介，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的 發(fā)生來(lái)導(dǎo)致?lián)p失的。 （三）損失 : 是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值 減少的事實(shí)。 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 （二）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 （三）可變性 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 一、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們 的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。它是在社 會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的一種風(fēng)險(xiǎn)，故謂之 “靜態(tài)”。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)， 通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生 產(chǎn)技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 是否有損失 一般是實(shí)實(shí)在在的 損失 可能有可能沒(méi)有 影響的范圍 只涉及到少數(shù)人 較為廣泛 是否規(guī)則 可以發(fā)現(xiàn)規(guī)律 很難找到規(guī)律 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的比較 二、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有否獲利機(jī)會(huì)） 純粹風(fēng)險(xiǎn) 是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲 利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生， 對(duì)當(dāng)事人而言，必有損失形成。（兩種可能） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 是指那些既有損失可能也有獲 利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。（三者可能） 三、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （按潛在的損失形態(tài)分） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值 的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn) 是指由于人的死亡、殘廢、疾病、 衰老及喪失或降低勞動(dòng)能力等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)通常又可分為生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn) 兩類。 三、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 指由于社會(huì)個(gè)體（經(jīng)濟(jì)單位）的侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及無(wú)法履行合同致使對(duì)方受損而應(yīng)負(fù)的合同責(zé)任，所形成的風(fēng)險(xiǎn)。 四、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（損失原因） 自然風(fēng)險(xiǎn) 指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。 四、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) （續(xù)） 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù) 料的團(tuán)體行動(dòng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于相關(guān)因 素的變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌 的風(fēng)險(xiǎn)。 四、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)） 政治風(fēng)險(xiǎn) 是指起源于種族、宗教、國(guó)家 之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。 五、其他分類 按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類 ，風(fēng)險(xiǎn)可分 為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)； 依照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分 ，風(fēng)險(xiǎn)可分為 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)； 五、其他分類（續(xù)） 按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管 理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)； 第三節(jié) 個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理及其基本內(nèi)容 一、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和作用 （一）個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的概念： 個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng) 險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得個(gè)人或家 庭最大安全保障的一種管理行為。 （三）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的作用 對(duì)家庭的貢獻(xiàn) 對(duì)個(gè)人的貢獻(xiàn) （ 1）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于維持個(gè)人成長(zhǎng)和發(fā)展 的穩(wěn)定。 （二）個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 對(duì)個(gè)人的貢獻(xiàn)（續(xù)） （ 2）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于提高個(gè)人的可支配收入 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于為周?chē)炀鸵粋€(gè)安全穩(wěn)定的氣氛，提高積極性和創(chuàng)造性，也有助于提升一個(gè)人給別人帶來(lái)的安全感，有利于更好地履行社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立良好的形象。 二、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別： 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)對(duì)來(lái)源可靠的個(gè)人或家庭 信息資料進(jìn)行系統(tǒng)了解和分析，認(rèn)清存在的 各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其 性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢(shì)。 小問(wèn)題： 問(wèn)題一： 確定的 3000元收入 80%的可能獲得 4000元 ， 20%的可能獲得 0元 問(wèn)題二： 確定的 3000元損失 80%的可能損失 4000元， 20%的可能無(wú)損失 風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 ? 視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn) ? 高估風(fēng)險(xiǎn) ? 喜歡低波動(dòng)性 ? 假設(shè)最差的情形（強(qiáng)調(diào)損失的可能性） ? 悲觀主義者 ? 喜歡清晰 ? 不喜歡變化 ? 偏好確定性 ? 視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)遇或契機(jī) ? 低估風(fēng)險(xiǎn) ? 喜歡高波動(dòng)性 ? 假設(shè)最好的情景（強(qiáng)調(diào)收益的可能性） ? 樂(lè)觀主義者 ? 喜歡模糊 ? 喜歡變化 ? 偏好不確定性 風(fēng)險(xiǎn)追求者 （二）風(fēng)險(xiǎn)衡量： 風(fēng)險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生的概率及其損失程度。 風(fēng)險(xiǎn)處理是指針對(duì)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量 之后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題采取行動(dòng)或不采取行動(dòng)。 （三）風(fēng)險(xiǎn)處理： 風(fēng)險(xiǎn)處理的手段 控制型： 避免 損失管理 處理風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型： 自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn) 如何選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（舉例） 風(fēng)險(xiǎn)頻率 損失程度 高 低 高 避免或預(yù)防 保險(xiǎn) 低 自留或避免 自留 （ 四 ） 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。 第二章 個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 第一節(jié) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理概述 一、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)： 個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是滿足個(gè)人和家庭的效用最大化，即以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得盡可能大的安全保障。 二、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo) ： （一）損前目標(biāo) 經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo) 安全系數(shù)目標(biāo) 合法性目標(biāo) 擔(dān)憂減輕目標(biāo) （二）損后目標(biāo) 減少風(fēng)險(xiǎn)的危害 提供損失的補(bǔ)償 保證收人的穩(wěn)定 防止家庭的破裂 促進(jìn)發(fā)展的目標(biāo) 第三章 保險(xiǎn)基本原理 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念、職能與作用 一、保險(xiǎn)概念 (一 )保險(xiǎn)的定義： 根據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第 2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件 可保風(fēng)險(xiǎn) 構(gòu) 成 損失標(biāo)的足夠大 可以預(yù)測(cè)的 可用貨幣計(jì)量 純粹風(fēng)險(xiǎn) 偶然性 (二 )保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn) 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 費(fèi)率的合理厘訂 保險(xiǎn)基金的建立 訂立保險(xiǎn)合同 (三 )保險(xiǎn)的特征 經(jīng)濟(jì)性 互助性 法律性 科學(xué)性 二、保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的職能 基本職能 分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn) 補(bǔ)償或給付 派生職能 投資 防災(zāi)防損 三、保險(xiǎn)的作用 (一 )保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用： 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)職能 的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn) 生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 (一 )保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)） 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利 實(shí)現(xiàn) 增加外匯收入、增強(qiáng)國(guó)際支付能力 有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化 (二 )保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用： 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要是指保險(xiǎn) 作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理 手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 (二 )保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)） 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力 促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 有利于安定人民生活 ① 發(fā)揮 社會(huì)穩(wěn)定器 作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定； 總之，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有二： ② 發(fā)揮 經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器 作用，為資本投資、生 產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 第二節(jié) 保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則 一、遵守法律和行政法