【正文】 、專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則 五、公平競(jìng)爭(zhēng)原則 第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類 一、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)： 按照保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)可以分為人身保險(xiǎn)、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以貨幣或?qū)嵨锓绞綄?duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 二、自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn) ： 按照實(shí)施方式，保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn) 和強(qiáng)制保險(xiǎn)。 二、自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn) ：（續(xù)） 強(qiáng)制保險(xiǎn)是以法律、行政法規(guī)為依據(jù)而 建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 （一）直接保險(xiǎn)： 指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保 險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種 保險(xiǎn)。 第四節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理 一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理概述 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理是指國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門(mén) —— 保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)依照 《 保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)法 》 、 《 保險(xiǎn)法 》 等有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)注冊(cè)登記的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的行政行為。 保險(xiǎn)合同必須合法，必須遵守國(guó)家法律、法規(guī)。 (一 )保險(xiǎn)合同的一般特性 保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同 保險(xiǎn)合同是附合合同 保險(xiǎn)合同是射幸合同 保險(xiǎn)合同是最大的誠(chéng)信合同 (二 )保險(xiǎn)合同的自身特性 二、保險(xiǎn)合同的基本要素 （一）要約與承諾 （二）對(duì)價(jià) （三）簽約資格 （四）標(biāo)的的合法性 （五）雙方達(dá)成一致協(xié)議 三、保險(xiǎn)合同的種類 (一 )以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以劃分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。 強(qiáng)制保險(xiǎn)合同 又稱法定保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定訂立的保險(xiǎn)合同。 定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)合同 是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種分類 定額保險(xiǎn)合同 是對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的 三、保險(xiǎn)合同的種類（續(xù)） (三 )以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以分為 足額保險(xiǎn)合同 、 不足額保險(xiǎn)合同 和 超額保險(xiǎn)合同 。 三、保險(xiǎn)合同的種類（續(xù)） 足額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn) 標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值等額。這種情況又稱為部分保險(xiǎn)。 三、保險(xiǎn)合同的種類（續(xù)） (四 )以保險(xiǎn)人的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。合同的保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 三、保險(xiǎn)合同的種類（續(xù)） 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立原則 一、保險(xiǎn)合同的訂立原則概述 二、保險(xiǎn)合同訂立一般原則 (一 )公平互利原則 (二 )協(xié)商一致原則 (三 )自愿訂立原則 (一 )保險(xiǎn)利益的確立 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是合法的經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性 三、保險(xiǎn)利益原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)各種有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益。 (2)因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 (二 )保險(xiǎn)利益的種類 法律承認(rèn)的對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的人員有如下幾類： (1)本人。 (3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益 (三 )確立保險(xiǎn)利益原則的意義 與賭博從本質(zhì)上劃清界限 防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生 限制保險(xiǎn)金額 四、最大誠(chéng)信原則 (一 )最大誠(chéng)信原則概述 (二 )告知義務(wù) 所謂告知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，告知義務(wù)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí)情況對(duì)保險(xiǎn)人所為的如實(shí)陳述。所謂 “ 重要事實(shí) ” 一般是指那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的事實(shí)。 投保方告知：（續(xù)） 第三，事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 第五，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。 第二，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)。 ? 無(wú)限告知 又稱客觀告知。 ? 詢問(wèn)回答 告知又稱主觀告知，是指投保人或被保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人無(wú)須告知。 ? 明確列明 是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同當(dāng)中，即視為已告知投保人。 投保方未履行或者違反告知義務(wù)法律后果 (1)關(guān)于故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 (2)關(guān)于過(guò)失不履行告知義務(wù)的法律后果。 保險(xiǎn)人未盡到說(shuō)明義務(wù)的法律后果 (1)對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。 (三 )保證 保證是最大誠(chéng)信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容，是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 1 明示保證：指以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證 2 默示保證：指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng) 保證按形式不同可分為 1 承諾保證：指投保人在投保時(shí)對(duì)某事項(xiàng)的現(xiàn)在和將來(lái)合同有效期內(nèi)正確所作的擔(dān)保 2 確認(rèn)保證：指投保人在投保時(shí)對(duì)某事項(xiàng)的過(guò)去和現(xiàn)在正確所作的擔(dān)保 保證按性質(zhì)不同可分為 五、近因原則 （一）、近因 近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因 ， 而是指促成損失結(jié)果最有效 、 或起決定性作用的原因 （二）、近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p 多種原因同時(shí)致?lián)p 多種原因連續(xù)致?lián)p 多種原因間斷致?lián)p 六、補(bǔ)償原則 對(duì)不定值保險(xiǎn)而言，以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。 分?jǐn)偡椒? 比例責(zé)任制 限額責(zé)任制 順序責(zé)任制 幾個(gè)必須搞清楚的概念 保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任 五人： 投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人、 中介人 四金：保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體和基本內(nèi)容 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱 “ 保費(fèi) ” ，是被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)人繳付的費(fèi)用。 一、保險(xiǎn)合同的主體 合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義 務(wù)的人。 (一 )保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng) 有關(guān)保險(xiǎn)主體的名稱和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 (一 )保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)（續(xù)） 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 1訂立合同的年、月、日 (二 )投保方的基本義務(wù) 如實(shí)告知義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù) 提供單證義務(wù) (三 )保險(xiǎn)人的基本義務(wù) 說(shuō)明義務(wù) 及時(shí)簽單義務(wù) 保密義務(wù) 賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù) 三、保險(xiǎn)合同的索賠與理賠 (一 )索賠 索賠程序和內(nèi)容 (1)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。 (3)確定損失數(shù)額。 (5)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 理賠程序 (1)立案及出險(xiǎn)檢驗(yàn)。 (3)核定責(zé)任。 (5)如涉及第三者責(zé)任，應(yīng)按法定程序進(jìn)行代位求償。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人，而受約人可提出新的要約。 2．承諾：亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。 承諾一般要具備以下條件： (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； (3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4)承諾必須以要約要求的形式予以答復(fù)。保險(xiǎn)公司開(kāi)了 “ 人身險(xiǎn)暫收收據(jù) ” 給原告。 ? 4月 26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。經(jīng)診斷為（ 1）肺部感染性休克；（ 2）冠心??；（ 3）心衰，住院至 4月 29日死亡。原告同意放棄訴訟請(qǐng)求及保險(xiǎn)責(zé)任等一切權(quán)力。 三、保險(xiǎn)合同的變更 (一 )保險(xiǎn)合同主體的變更 (二 )保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 四、保險(xiǎn)合同的終止 (一 )因合同解除而終止 (二 )保險(xiǎn)合同終止的其他原因 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 一、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式 (一 )協(xié)商 (二 )仲裁 (三 )訴訟 二、保險(xiǎn)合同條款的解釋 (一 )保險(xiǎn)合同條款的解釋原則及方法 (二 )保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 各類保險(xiǎn)產(chǎn)品特性分析 個(gè)人和家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)： ? 人身風(fēng)險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 第五章 人身保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的概念和特征 二、人身保險(xiǎn)的特征 一、人身保險(xiǎn)的概念 （一）人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性保險(xiǎn) 標(biāo)的的不可估價(jià)性； 定額給付性； 不能代位求償； 不存在重復(fù)投保； （二）人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)