【正文】 1. 經(jīng)濟(jì)性 2. 互助性 3. 契約性 4. 科學(xué)性 （四）可保風(fēng)險的理想條件 1. 必須是純粹風(fēng)險 2. 風(fēng)險所致的損失可以預(yù)測 3. 損失的程度不要偏大或偏小 4. 存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位 5. 損失的發(fā)生純屬意外 （五）保險的分類 保險 按保險性質(zhì)分類 按保險標(biāo)的分類 按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 按照實施方式分類 商業(yè)保險 社會保險 政策保險 財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 信用保險 原保險 共同保險 重復(fù)保險 再保險 自愿保險 強制保險 按保險的標(biāo)的分類 財產(chǎn)保險 :以財產(chǎn)和相關(guān)利益為保險標(biāo)的 包括 :企業(yè)財產(chǎn)保險 /家庭財產(chǎn)保險 /機動車輛保險 /國內(nèi)貨物運輸保險 /責(zé)任保險 /信用 (保證 )保險 責(zé)任保險 :公眾責(zé)任保險 /產(chǎn)品責(zé)任保險 /雇主責(zé)任保險 /職業(yè)責(zé)任保險 保費 應(yīng)負(fù)義務(wù) 投保人 —保險人 —被保險人 —第三人 賠償 信用保險 : 投保 權(quán)利人 (債權(quán)人 )保險人 債務(wù)人 債務(wù)人無法歸還債務(wù) ,保險人連帶責(zé)任 ,歸還權(quán)利人 保證保險 : 投保 債務(wù)人 保險人 權(quán)利人 (債權(quán)人 ) 債務(wù)人無法歸還債務(wù) ,保險人連帶責(zé)任 ,歸還權(quán)利人 擔(dān)保 信用保險與保證保險的區(qū)別在于投保人不同 人身保險 :以人的身體和壽命為保險標(biāo)的 人壽保險 傳統(tǒng) :死亡保險 /生存保險 /生死兩全保險 創(chuàng)新型 :變額人壽保險 /萬能人壽保險 /變額萬能人壽保險 /分紅保險 傷害保險 人生意外傷害保險 健康保險 重大疾病保險 /個人醫(yī)療費用保險 /長期護(hù)理保險 /傷殘收入保險 按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 : 保費 風(fēng)險 投保人 —保險人 —被保險人或被保險財產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 :同一個標(biāo)的物 多個保險人 共同 承保 保險金額 ≤保險標(biāo)的物 賠償 :按比例分?jǐn)? :同一個標(biāo)的物 多個保險人 分別 承保 保險金額 ≥保險標(biāo)的物 注意 :人身保險不存在重復(fù)保險 : 保費 風(fēng)險 投保人 —原保險人 (分出保險 )—被保險人或被保險財產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 分保人 (分入保險 ) 分保人 (分入保險 ) （六）保險的職能和作用 保險的職能 保險的基 本職能 保險的派 生職能 分散風(fēng) 險職能 補償損 失職能 融通資 金職能 防災(zāi)防 損職能 社會管 理職能 分配 職能 保險的作用 ? （ 1）在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 2）在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別 ? 保險的目的和主體不同； ? 保險的對象不同； ? 保險的實施方式和保險關(guān)系建立的依據(jù)不同； ? 保險金的構(gòu)成不同。 （九）保險與保證的區(qū)別 ? 一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。 ? 保險依約賠償損失或給付保險金，一般無代位求償權(quán)。 第二單元 保險的基本原則 一、最大誠信原則 ? （一）最大誠信原則的含義 ? （二）最大誠信原則的內(nèi)容 ? 告知 (投保人需要 /無需告知的內(nèi)容 ) ? 保證 (海上保險合同默示保證 ,其它明示 ) ? 棄權(quán)與禁止反言 ? （三）違反最大誠信原則的法律后果 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 52張 案例：無限告知義務(wù) ? 1999年 1月，甲公司將其租賃給乙公司的 200個集裝箱在保險公司投保了集裝箱保險一切險，保險金額 50萬美元，保險期限自 1999年 1月 10日至 2022年 1月 9日。保險公司認(rèn)為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人是否承?；蛞院畏N條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險合同約定的航程之間，因此，保險人可以拒賠。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 53張 案例分析 ? 保險人拒賠的理由，主要從以下幾個方面來說明： ? 第一，是否如實告知。 ? 第二，是否可以以未如實告知為由拒賠。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 54張 案例 ? 1996年 3月，某廠 45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。何況在法律上，違反告知義務(wù)的認(rèn)定，須同時具備主客觀要件。而主觀要件是指義務(wù)人的不實說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 56張 ? 另一種見解認(rèn)為：本案被保險人投保之前患有嚴(yán)重疾病并接受過住院及手術(shù)治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險人并不清楚自己患有何種疾病，導(dǎo)致在投保時未予告知。因為根據(jù)保險法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 57張 ? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解（患某種疾?。?，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 58張 案例：保險合同訂立后要繼續(xù)履行告知義務(wù) ? 2022年 12月，某保險公司承保了某紡織品公司企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額 10億元。保險公司在承保時曾以風(fēng)險詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動噴淋設(shè)備，紡織品公司告知“已安裝”。同時聲稱，已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請求保險人按原保險條件承保。2022年 9月，該紡織品公司發(fā)生火災(zāi)，其存放成品的倉庫損失嚴(yán)重。 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 59張 ? 保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)： 2022年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應(yīng)該安裝消防自動噴淋設(shè)施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。經(jīng)火災(zāi)專家鑒定，如果安裝了消防自動噴淋設(shè)施就足以及時撲滅大火。在保險合同期間內(nèi)，雖然補充告知了未安裝消防自動噴淋設(shè)施的情況，但其聲稱按照慣例不應(yīng)安裝，且有其他消防措施足以保證安全。所以，紡織品公司雖然做了補充告知，但仍未盡到如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除保險合同、不承擔(dān)賠償責(zé)任。法院經(jīng)審理后作出判決：紡織品公司敗訴，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。即使是在保險合同訂立之后，投保人補充告知有關(guān)情況，也應(yīng)該保證這些情況的真實可靠。 特殊 :海上保險 不要求在訂立時具有可保利益 ,只要 在保險標(biāo)的物遭受損失時具有 可保利益 人身保險 的可保利益在 訂立時具有 就可以 ? （二）可保利益原則的含義及作用 ? （三）可保利益的適用時限 國家理財規(guī)劃師專業(yè)技能 第 62張 案例分析 : ? 案例 1：以下哪種情況中，投保人對保險標(biāo)的具有保險利益？ ? （ 1） 王先生因病去世 ， 其家人 （ 妻子 、 兒女 ） 要承受每年 3萬元的收入損失 。 ? （ 2） 與妻子離