【正文】 保險賠償都采取貨幣形式，若風險導致的損失不明確的，或不能用貨幣來衡量，保險就無法補償，也就無法保險。正確認識和處理風險管理與保險的關系，弄清兩者的聯(lián)系和區(qū)別，并在實踐中配合使用，充分發(fā)揮其效力，這對風險管理和都是重要的。 （二）財務型風險管理 ? 風險的自留是指個人或單位自我承擔可能發(fā)生的風險損失。保險調查法，往往著重于保險標的的可保風險的調查，而對于非保險標的，非可保風險則易于忽略。 一、風險管理的概念 ，是指經濟單位當事人通過對危險進行識別和度量，采用合理的經濟和技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。 ? 人身風險是指因人的生、老、病、死、殘而致的風險。 ?第三，純粹風險更容易適用大數(shù)法則。 ? ：動態(tài)風險是指社會經濟結構變動或政治變動、科技發(fā)展等因素帶來的風險。如虛報損失，制造偽證、縱火、放毒等。例如，一個 25歲的人生存到 30歲的概率幾乎是 1（ ），而死亡率幾乎是 0（ ）；死亡率隨年齡增加而增加。 損失程度 =（損毀價值 /危險標的總價值） 100% ? 二、風險的特征 ? 自然界的地震、臺風、洪水、社會領域的戰(zhàn)爭、沖突、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。 風險在保險學中的科學表述 ? 風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的不確定性。用概率論表示：在一定時期內某個事件 A發(fā)生的概率在0— 1之間的開區(qū)間，即 P（ A） =（ 0， 1）。在當今社會 ,個人面臨生、老、病、死、意外傷害等風險 。第三，某些風險在一定的時間和空間范圍內被消除。風險事故意味著風險的可能性轉化為現(xiàn)實性。第三，靜態(tài)風險一般只對個體或幾個單位發(fā)生作用，而動態(tài)風險則對整體發(fā)生作用。如戰(zhàn)爭、盜竊、搶劫、罷工、暴動等。責任風險較為復雜和難于控制，發(fā)生的賠償金額可能是巨大的。如果決定自擔風險，則設計自保管理方案； (4)雇員福利計劃。避免是一種最簡單、最徹底、比較消極的控制型方法。自留風險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費用和取得基金運用收益。 （二）保險是完善風險管理的一個重要內容 ? 保險作為補償風險損失的一種手段，是完善風險管理的一項重要內容，風險管理在一定程度上可以防止風險發(fā)生或減輕損失的程度，并不能完全消除風險損失，何況有許多風險是無法避免的，有了保險才能在風險損失一旦發(fā)生時，及時給予經濟補償，風險損失的影響縮少到可能的最低限度，因此有了保險才使風險管理更加完善。 ? 保險人對風險收取的保險費一定要同他所承擔的賠償義務成正比。 二、可保風險的條件 ? 可保風險主要是指那些只有損失機會而無任何獲利可能的純粹風險，即風險發(fā)生后，可能會給人類帶來痛苦與不幸，是值得同情的。 ?（ 2）保險轉移。通過集中與分散，達到降低風險的目的。風險的識別務求準確，若對導致重大損失的風險有識別上的失誤，將會使企業(yè)瀕臨破產，識別風險的方法主要有以下幾種： ? 將一個企業(yè)從進原材料開始，直至產品到消費者手中為止的全過程，包括選料、制造、包裝、存儲、分配、運輸各環(huán)節(jié)列上流程表，再對各環(huán)節(jié)進行分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在風險，分析風險發(fā)生后可能造成的損失，以及對全過程和整個企業(yè)造成影響的大小。法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書中首先把風險管理思想引入企業(yè)經營內，但并未形成完整的體系。 ：政治風險是指由于政治原因，如政局的變化、政權的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及各族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。如賭博、股票買賣、市場風險等。 直接損失是指風險事故直接造成的有形損失，即實質損失； 間接損失是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。包括 ? 指物質本身足以引起或增加損失發(fā)生機會或損失幅度的客觀原因和條件。必然發(fā)生的現(xiàn)象，既不是偶然的也不是意外的，如折舊、自然損耗等不是風險。保險風險的測定一般屬于客觀概率。保險學 主講人 : 程云鶴 聯(lián)系方式： 15955414969 信 箱： ? [教學目的和要求 ] 通過本章學習，要求理解風險的不同定義，掌握保險學上風險的定義，描述風險的特征，掌握風險構成要素及風險分類。統(tǒng)計學將概率的測定分為兩種：一種是客觀概率，是指根據大量歷史的實際 數(shù)據推算出來的概率；另一種是主觀概率，是在沒有實際資料的情況下，人們根據有限資料和經驗合理估計的概率。風險必須是偶然的和意外的，即對某一個單位的標的而言，風險事故是否發(fā)生不確定，何時發(fā)生不確定，造成何種程度的損失不確定。風險因素通常有以下三種類型。 通常保險上將損失分為直接損失和間接損失。 ：是指可能產生收益和造成損害的風險，結果有三種：損失、無損失和盈利，是既有損失的可能又有獲利的可能的風險。初步信息顯示，整流罩沒有及時