風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-全文預(yù)覽
【正文】 發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，為了防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和損失擴(kuò)大而采取的一系列措施，是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。但有了防災(zāi)設(shè)施后，并不等于就可以防止災(zāi)害事故的發(fā)生，因?yàn)樵谏a(chǎn)和生活過程中，有很多動(dòng)態(tài)因素和條件可能觸發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。避免是一種最簡(jiǎn)單、最徹底、比較消極的控制型方法。 ? 通過現(xiàn)場(chǎng)考察企業(yè)的設(shè)備、財(cái)產(chǎn)及生產(chǎn)流程，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以發(fā)現(xiàn)許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并能及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。由于財(cái)務(wù)分析是通過貨幣指標(biāo)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行全過程的分析，所以可以作比較詳細(xì)的了解。 ?這些風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和一定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)解決的問題。如果決定自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，則設(shè)計(jì)自保管理方案； (4)雇員福利計(jì)劃。 危險(xiǎn)管理成本，是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。在 20世紀(jì)六、七十年代，許多美國(guó)主要大學(xué)工商管理學(xué)院都開設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理課程，很多保險(xiǎn)系也改名為風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系，并把風(fēng)險(xiǎn)管理作為其一門必修課程。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想早在 19世紀(jì)已開始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜和難于控制，發(fā)生的賠償金額可能是巨大的。人身風(fēng)險(xiǎn)主要包括由于經(jīng)濟(jì)主要來源人的死亡而造成其生活依賴人的生活困難，以及由于年老而喪失勞動(dòng)能力，或由于疾病、殘廢而增加醫(yī)療費(fèi)支出從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。基本風(fēng)險(xiǎn)包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)； ：指起因于特定因素，損失只影響個(gè)人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)，特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)“輝煌”號(hào)地球觀測(cè)衛(wèi)星 2023年 3月 4日發(fā)射升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，隨即墜入南太平洋。如戰(zhàn)爭(zhēng)、盜竊、搶劫、罷工、暴動(dòng)等。 第四，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化，如財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)損失對(duì)于財(cái)產(chǎn)所有人來說是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)承擔(dān)大量這種火險(xiǎn)業(yè)務(wù)并預(yù)期在經(jīng)營(yíng)中能獲取一定筆總的利潤(rùn)的保險(xiǎn)人來說，則變?yōu)橥稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 第一，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的共存性，即同一標(biāo)的可能同時(shí)面臨純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，如房屋，其所有人既面臨火災(zāi)、地震等純粹風(fēng)險(xiǎn)，也面臨房屋市價(jià)漲落的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等。第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)整體發(fā)生作用。如政府政策變化、新的生產(chǎn)技術(shù)的利用、人們消費(fèi)觀念的變化等。 四、風(fēng)險(xiǎn)分類 ?（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類 ?（二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 ?（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ?（四）按風(fēng)險(xiǎn)的起源和結(jié)果分類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類 ? ：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）損失 ?在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。 ? 指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即指由于人們思想上的麻痹大意、莫不關(guān)心的心理，以致增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。只有存在風(fēng)險(xiǎn)因素，才有風(fēng)險(xiǎn)的可能性；消除了風(fēng)險(xiǎn)因素，也就消除了風(fēng)險(xiǎn)。第三，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)被消除。同樣我們還可以測(cè)量汽車碰撞率、火災(zāi)等等。根據(jù)以往大量的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可以構(gòu)造成損失分布的模型。 ? 單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性 雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。在當(dāng)今社會(huì) ,個(gè)人面臨生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn) 。這是因?yàn)闊o論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。例如：山體滑坡發(fā)生在荒無人煙處，只稱其為自然界運(yùn)動(dòng)現(xiàn)象；相反，如果造成人員傷亡和 財(cái)產(chǎn)損失，就是風(fēng)險(xiǎn)的概念。根據(jù)概率論，風(fēng)險(xiǎn)大小決定于其所致?lián)p失概率分布的期望值與方差。用概率論表示：在一定時(shí)期內(nèi)某個(gè)事件 A發(fā)生的概率在0— 1之間的開區(qū)間，即 P（ A） =（ 0， 1）。風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)：（ 1）導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；（ 2）損失發(fā)生的時(shí)間不確定；（ 3）損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定；（ 4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制。闡述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系，分析可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。了解風(fēng)險(xiǎn)管理思想的起源，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的定義、程序及風(fēng)險(xiǎn)處理的方式。 風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)學(xué)中的科學(xué)表述 ? 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。保險(xiǎn)學(xué)中所研究的風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性是指在一定客觀條件下，某種風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的不確定性。 ? （ 3）風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其大小可以度量。 ? （ 4）風(fēng)險(xiǎn)伴隨人類活動(dòng)的開展而存在，沒有人類的活動(dòng)，不會(huì)有什么預(yù)期結(jié)果，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。 損失程度 =（損毀價(jià)值 /危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值） 100% ? 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征
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