風(fēng)險與保險-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? 可能性 如果風(fēng)險只是一個或幾個單位所具有的，那么保險人承包風(fēng)險就等于下賭注進(jìn)行投保。 ? 風(fēng)險必須是意外且非故意的。保險本身著眼于風(fēng)險的分散、轉(zhuǎn)嫁，而風(fēng)險管理則從全局的觀點(diǎn)進(jìn)行綜合治理，保險是風(fēng)險管理的主要方法之一。是單位和個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)和人身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理方法。 ?一般說來，在風(fēng)險所致?lián)p失頻繁和幅度低，損失在短期內(nèi)可以預(yù)測，以及最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng)險的做法。如企業(yè)通過合并、擴(kuò)張、聯(lián)營或采用商品品種多元化經(jīng)營的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險。如將廠房建于地勢較高且排水方便的地方以避免洪水風(fēng)險，又如賣方拒絕與信用不好的買方簽訂買賣合同等。 ? 按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和損益計算書等財務(wù)資料，對本企業(yè)的資產(chǎn)分布進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險，包括資產(chǎn)本身可能遭受的風(fēng)險，分析風(fēng)險發(fā)生的可能性及其影響。如果決定投保，確定保險金額，尋找保險代理人或經(jīng)紀(jì)人辦理投保并安排索賠事務(wù)。 ? 近代風(fēng)險管理起源于 20世紀(jì) 30年代早期和中期的美國，尤其是二戰(zhàn)以來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新技術(shù)、新材料的應(yīng)用使人類面臨著更大的風(fēng)險，由此引起的社會、法律、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)上的壓力使得風(fēng)險管理運(yùn)動在美國迅速開展起來。例如，駕駛汽車不慎撞傷行人，醫(yī)生誤診致患者延誤治療或增大醫(yī)療費(fèi)支出，產(chǎn)品存在缺陷致用戶人身傷害或財產(chǎn)損失等。 （四）按風(fēng)險起源和結(jié)果分類 ? ：是指起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的風(fēng)險，風(fēng)險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力能抵御的風(fēng)險。 ：社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行為反?；虿豢深A(yù)測的過失、疏忽、惡意等不當(dāng)行為造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的風(fēng)險。 ? 。第二，兩者雖然都具有不確定性，但動態(tài)風(fēng)險的不確定性，其結(jié)果為是否產(chǎn)生利益的問題；而靜態(tài)風(fēng)險的不確定性，其結(jié)果為是否造成損害的問題。 （四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 ?風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。如果僅是霧天而船舶沒發(fā)生碰撞，就不會造成船損人傷。如某些化學(xué)物質(zhì)易燃易爆，牛奶、鮮貝腐爛變質(zhì)等。其次是風(fēng)險量的復(fù)化，隨著人們對風(fēng)險認(rèn)識的增強(qiáng)和風(fēng)險管理方法的完善，某些風(fēng)險在一定程度上得以控制，可降低其發(fā)生頻率和損失程度。 ? 總體風(fēng)險發(fā)生的可測性 大量風(fēng)險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，運(yùn)用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、生產(chǎn)力的提高、社會的發(fā)展、人類的進(jìn)化，一方面，人類預(yù)測、認(rèn)識、控制和抵抗風(fēng)險的能力不斷增強(qiáng)，另一方面又產(chǎn)生新的風(fēng)險，且風(fēng)險造成的損失越來越大。 ? （ 4）風(fēng)險伴隨人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，不會有什么預(yù)期結(jié)果，也就不存在風(fēng)險。保險學(xué)中所研究的風(fēng)險損失的不確定性是指在一定客觀條件下，某種風(fēng)險損失發(fā)生的不確定性。了解風(fēng)險管理思想的起源，掌握風(fēng)險管理的定義、程序及風(fēng)險處理的方式。風(fēng)險不確定性的表現(xiàn)：（ 1）導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；（ 2）損失發(fā)生的時間不確定；（ 3）損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定；（ 4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制。根據(jù)概率論，風(fēng)險大小決定于其所致?lián)p失概率分布的期望值與方差。這是因?yàn)闊o論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。 ? 單一風(fēng)險發(fā)生的不確定性 雖然風(fēng)險是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。同樣我們還可以測量汽車碰撞率、火災(zāi)等等。只有存在風(fēng)險因素，才有風(fēng)險的可能性；消除了風(fēng)險因素，也就消除了風(fēng)險。 （二）風(fēng)險事故 ? 風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。 （三）損失 ?在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，即經(jīng)濟(jì)價值意外的減少或滅失，這個定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。如政府政策變化、新的生產(chǎn)技術(shù)的利用、人們消費(fèi)觀念的變化等。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等。 第四，純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化，如財產(chǎn)的火災(zāi)損失對于財產(chǎn)所有人來說是純粹風(fēng)險，而對承擔(dān)大量這種火險業(yè)務(wù)并預(yù)期在經(jīng)營中能獲取一定筆總的利潤的保險人來說，則變?yōu)橥稒C(jī)風(fēng)險。美國“輝煌”號地球觀測衛(wèi)星 2023年 3月 4日發(fā)射升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，隨即墜入南太平洋。人身風(fēng)險主要包括由于經(jīng)濟(jì)主要來源人的死亡而造成其生活依賴人的生活困難，以及由于年老而喪失勞動能力，或由于疾病、殘廢而增加醫(yī)療費(fèi)支出從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。企業(yè)風(fēng)險管理思想早在 19世紀(jì)已開始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。 危險管理成本，是指由于危險的存在和危險事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險的代價。 ?這些風(fēng)險在一定時期和一定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等
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