風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? 可能性 如果風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或幾個(gè)單位所具有的，那么保險(xiǎn)人承包風(fēng)險(xiǎn)就等于下賭注進(jìn)行投保。 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外且非故意的。保險(xiǎn)本身著眼于風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)嫁，而風(fēng)險(xiǎn)管理則從全局的觀點(diǎn)進(jìn)行綜合治理，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法之一。是單位和個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。 ?一般說(shuō)來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻繁和幅度低，損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)，以及最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的做法。如企業(yè)通過(guò)合并、擴(kuò)張、聯(lián)營(yíng)或采用商品品種多元化經(jīng)營(yíng)的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)。如將廠房建于地勢(shì)較高且排水方便的地方以避免洪水風(fēng)險(xiǎn)，又如賣(mài)方拒絕與信用不好的買(mǎi)方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同等。 ? 按照企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和損益計(jì)算書(shū)等財(cái)務(wù)資料，對(duì)本企業(yè)的資產(chǎn)分布進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其潛在風(fēng)險(xiǎn)，包括資產(chǎn)本身可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其影響。如果決定投保，確定保險(xiǎn)金額，尋找保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人辦理投保并安排索賠事務(wù)。 ? 近代風(fēng)險(xiǎn)管理起源于 20世紀(jì) 30年代早期和中期的美國(guó)，尤其是二戰(zhàn)以來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新技術(shù)、新材料的應(yīng)用使人類(lèi)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，由此引起的社會(huì)、法律、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)上的壓力使得風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)動(dòng)在美國(guó)迅速開(kāi)展起來(lái)。例如，駕駛汽車(chē)不慎撞傷行人，醫(yī)生誤診致患者延誤治療或增大醫(yī)療費(fèi)支出，產(chǎn)品存在缺陷致用戶(hù)人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失等。 （四）按風(fēng)險(xiǎn)起源和結(jié)果分類(lèi) ? ：是指起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力能抵御的風(fēng)險(xiǎn)。 ：社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為反?；虿豢深A(yù)測(cè)的過(guò)失、疏忽、惡意等不當(dāng)行為造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 。第二，兩者雖然都具有不確定性，但動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，其結(jié)果為是否產(chǎn)生利益的問(wèn)題；而靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，其結(jié)果為是否造成損害的問(wèn)題。 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系 ?風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。如果僅是霧天而船舶沒(méi)發(fā)生碰撞，就不會(huì)造成船損人傷。如某些化學(xué)物質(zhì)易燃易爆，牛奶、鮮貝腐爛變質(zhì)等。其次是風(fēng)險(xiǎn)量的復(fù)化，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得以控制，可降低其發(fā)生頻率和損失程度。 ? 總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性 大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、生產(chǎn)力的提高、社會(huì)的發(fā)展、人類(lèi)的進(jìn)化，一方面，人類(lèi)預(yù)測(cè)、認(rèn)識(shí)、控制和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)，另一方面又產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)造成的損失越來(lái)越大。 ? （ 4）風(fēng)險(xiǎn)伴隨人類(lèi)活動(dòng)的開(kāi)展而存在，沒(méi)有人類(lèi)的活動(dòng)，不會(huì)有什么預(yù)期結(jié)果，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)中所研究的風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性是指在一定客觀條件下，某種風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的不確定性。了解風(fēng)險(xiǎn)管理思想的起源，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的定義、程序及風(fēng)險(xiǎn)處理的方式。風(fēng)險(xiǎn)不確定性的表現(xiàn)：（ 1）導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；（ 2）損失發(fā)生的時(shí)間不確定；（ 3）損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定；（ 4）損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見(jiàn)和不可控制。根據(jù)概率論，風(fēng)險(xiǎn)大小決定于其所致?lián)p失概率分布的期望值與方差。這是因?yàn)闊o(wú)論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過(guò)人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。 ? 單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性 雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但就某一具體風(fēng)險(xiǎn)而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象。同樣我們還可以測(cè)量汽車(chē)碰撞率、火災(zāi)等等。只有存在風(fēng)險(xiǎn)因素，才有風(fēng)險(xiǎn)的可能性；消除了風(fēng)險(xiǎn)因素，也就消除了風(fēng)險(xiǎn)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。 （三）損失 ?在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。如政府政策變化、新的生產(chǎn)技術(shù)的利用、人們消費(fèi)觀念的變化等。如火災(zāi)、水災(zāi)、車(chē)禍、疾病等。 第四，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化，如財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)損失對(duì)于財(cái)產(chǎn)所有人來(lái)說(shuō)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)承擔(dān)大量這種火險(xiǎn)業(yè)務(wù)并預(yù)期在經(jīng)營(yíng)中能獲取一定筆總的利潤(rùn)的保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，則變?yōu)橥稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)“輝煌”號(hào)地球觀測(cè)衛(wèi)星 2023年 3月 4日發(fā)射升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，隨即墜入南太平洋。人身風(fēng)險(xiǎn)主要包括由于經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源人的死亡而造成其生活依賴(lài)人的生活困難，以及由于年老而喪失勞動(dòng)能力，或由于疾病、殘廢而增加醫(yī)療費(fèi)支出從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想早在 19世紀(jì)已開(kāi)始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。 危險(xiǎn)管理成本，是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。 ?這些風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和一定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等
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