風險與保險-在線瀏覽
2025-01-30 20:58本頁面
【正文】 空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風險。隨著科學技術的進步、生產力的提高、社會的發(fā)展、人類的進化，一方面，人類預測、認識、控制和抵抗風險的能力不斷增強，另一方面又產生新的風險，且風險造成的損失越來越大。企業(yè)則面臨著自然風險、市場風險、技術風險、政治風險等；甚至國家和政府機關也面臨各種風險。風險的損害性是指風險發(fā)生后給人們的經濟造成的損失以及對人的生命的傷害。風險必須是偶然的和意外的，即對某一個單位的標的而言，風險事故是否發(fā)生不確定，何時發(fā)生不確定，造成何種程度的損失不確定。 ? 總體風險發(fā)生的可測性 大量風險事故的觀察會發(fā)現，往往呈現出明顯的規(guī)律性，運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結果可以比較準確地反映風險的規(guī)律性。 ? 生命表是根據以往一定時期的特定國家或地區(qū)的特定人口群體的有關生存、死亡的統(tǒng)計資料，加以分析整理而形成的統(tǒng)計表。例如，一個 25歲的人生存到 30歲的概率幾乎是 1（ ），而死亡率幾乎是 0（ ）；死亡率隨年齡增加而增加。 ? 風險的發(fā)展性 風險是發(fā)展的。其次是風險量的復化，隨著人們對風險認識的增強和風險管理方法的完善，某些風險在一定程度上得以控制，可降低其發(fā)生頻率和損失程度。第四，新的風險產生。也就是促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，例如汽車的剎車系統(tǒng)失靈是足以引起或增加車禍事故的風險因素，用火不慎或輸電線路老化是火災事故的風險因素。風險因素通常有以下三種類型。如某些化學物質易燃易爆，牛奶、鮮貝腐爛變質等。例如，企業(yè)或個人投保財產保險后放松對財物的保護措施，投保人身險后忽視自身的身體健康等。如虛報損失，制造偽證、縱火、放毒等。即風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。如果僅是霧天而船舶沒發(fā)生碰撞，就不會造成船損人傷。對于某一事件，在一定條件下可能是造成損失的直接原因，則它成為風險事故；而在其它條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。 通常保險上將損失分為直接損失和間接損失。 （四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關系 ?風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關系，這種關系可歸納為：風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失。如地震、暴風、洪水、瘟疫、疾病、破產、欺詐、盜竊、呆帳等。 ? ：動態(tài)風險是指社會經濟結構變動或政治變動、科技發(fā)展等因素帶來的風險。動態(tài)風險既可屬于純粹風險，又可屬于投機風險。第二，兩者雖然都具有不確定性，但動態(tài)風險的不確定性，其結果為是否產生利益的問題；而靜態(tài)風險的不確定性，其結果為是否造成損害的問題。第四，靜態(tài)風險往往具有純粹風險的性質，而動態(tài)風險則同時具有純粹風險和投機風險的性質。是一種只有損失可能而無獲利可能的風險。 ：是指可能產生收益和造成損害的風險，結果有三種：損失、無損失和盈利，是既有損失的可能又有獲利的可能的風險。 ? 。 第二，純粹風險所致的損失是絕對的，即個人和團體遭受純粹風險所致?lián)p失，社會全體也會蒙受同樣損失。 ?第三，純粹風險更容易適用大數法則。 （三）按風險產生的原因分類 ? ：自然風險是指由于自然因素、物理現象造成的風險。 ：社會風險是指由于個人或團體的行為反?；虿豢深A測的過失、疏忽、惡意等不當行為造成人身傷亡和財產損失的風險。 ? ：經濟風險是指企業(yè)在生產與銷售等經營活動中，由于受各種市場供求關系、貿易條件、價格變化等因素的影響，或經營者對市場預測失誤等，導致其在經濟上遭受損失的風險。如核輻射、空氣污染、噪音等風險。初步信息顯示，整流罩沒有及時分離，導致運載火箭速度不夠。 （四）按風險起源和結果分類 ? ：是指起因于特大自然災害或重大政治事件引起的風險，風險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力能抵御的風險。 （五）按風險損害對象分類 ? 財產風險是指導致物質財產發(fā)生損毀、滅失或貶值的風險，例如，房屋、設備遭受火災、地震、爆炸、洪水等造成的損失；汽車行駛中因碰撞，傾覆所致的損失；船舶航行中遭受觸礁、擱淺、沉沒所致的損失等。 ? 人身風險是指因人的生、老、病、死、殘而致的風險。人的生老病死既有必然性，也有不確定性，如人的疾病程度如何，死亡何時發(fā)生等，都是不可預知的，這些風險會造成收入減少，額外費用增加。例如，駕駛汽車不慎撞傷行人，醫(yī)生誤診致患者延誤治療或增大醫(yī)療費支出，產品存在缺陷致用戶人身傷害或財產損失等。 ? 信用風險是指債務人由于政治或商業(yè)信用等方面的原因而不能履行合同，使債權人遭受損失的風險。 第二節(jié) 風險管理 ?一、危險管理概念與危險管理成本 ?二、風險管理的基本程序 ?三、風險處理方式及其比較 ?風險管理是應用一般的管理原理來管理一個組織的資源和活動，并以合理的成本盡可能減少意外事故的損失和它對組織及其環(huán)境的不利影響。當時法國科學管理大師亨利 ? 近代風險管理起源于 20世紀 30年代早期和中期的美國，
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