【文章內容簡介】 行的營業(yè)場所分布的比較多，那客戶就更容易在這家銀行辦理各種常規(guī)業(yè)務，因此銀行分支機構和網點數(shù)量是吸引客戶的一個重要因素。當前，隨著信息技術的不斷發(fā)展，電子銀行業(yè)務已經深入人心，個人網銀業(yè)務、企業(yè)網銀業(yè)務以及手機銀行業(yè)務逐步普及，特別是年輕的喜歡網購的一代人，幾乎很少跑柜臺辦理業(yè)務，其大部分業(yè)務都是通過電子銀行來辦理，傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務逐漸被電子銀行業(yè)務所取代，某家銀行的電子銀行業(yè)務的覆蓋率和替代率越高，說明其能夠用較少的成本付出取得較高的收入回報，并且能夠為客戶提供更豐富的服務。當然，傳統(tǒng)的存款業(yè)務，仍然是銀行資金積累的關鍵所在，現(xiàn)在其仍然可以反映銀行的整體實力，銀行是經營風險以盈利為目的企業(yè)，能夠以較小風險獲得更大盈利的產品越多，利潤就越高，銀行就走得越遠、發(fā)展的更好。根據普遍的認識，從常規(guī)經驗來說無形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識產權、著作權、商標權、發(fā)明創(chuàng)造、信譽、技術管理水平以及專利等。而在以上內容中，和銀行業(yè)關聯(lián)比較多的是銀行自身的管理技術水平、銀行交易的明晰度以及客戶心目中的信譽度。而在這三部分中，又以銀行在客戶心目的信譽度最為重要，也就是我們經常說的信用問題，銀行的信用度越高，客戶就越是愿意和其打交道，把錢放到這家銀行就越放心，如此一來，銀行的客戶會越來越多，銀行的資金沉淀會越來越多，無形資源有力的推動了有形資源的增加，而有形資源是無形資源的后盾和支撐。所以，銀行的無形資源和有形資源是相輔相成、缺一不可的，兩者對于銀行的核心競爭力的形成都起著巨大的作用。大到一個國家，小到一個企業(yè)，人才都是最核心最基礎的資源，它就像人體中的一個細胞，是最不可或缺的。在金融行業(yè)核心競爭力的組成條件中，人才是最能動最基礎的因子，金融行業(yè)要想高速、穩(wěn)健的運行，必須依賴于大量的知識和技術，而承載、體現(xiàn)和發(fā)揮知識和技術的因子就是銀行的每一位員工，不管是銀行的高級管理層還是普通的前臺柜員，他們都是銀行這個“人體”不可或缺的細胞。銀行彼此的競爭說道根上也就是這個關鍵因子人才的競爭。銀行高級管理層的決策、銀行中層管理人員的執(zhí)行力、以及銀行前臺柜員的服務水平和態(tài)度最能體現(xiàn)一個金融部門的人力資源整體素質，他們直接決定了銀行內部的物質資源是否能夠快速、高效的轉換為滿足不同客戶群體需要的服務和產品。目前，隨著客戶需求的不斷變化和金融產品的不斷更新，我們所以的銀行“人才”，已經不是只會為客戶辦理簡單的存取款業(yè)務的前臺人員，銀行更需要的是有知識、有技術、懂業(yè)務、會學習、能執(zhí)行甚至是具備較高情商的專業(yè)型、綜合型人才。只有這部分人才能在不斷變換的金融市場環(huán)境中創(chuàng)新更多產品、服務更多客戶，為銀行作出更大的貢獻。具體來時，銀行是一個經營風險的企業(yè)，要想把風險管理好，把業(yè)務經營出利潤，銀行必須具備風險管理的能力、經營業(yè)務的能力以及盈利的能力和創(chuàng)造的能力，這是銀行經營能力的最直接的體現(xiàn)，也是銀行的核心競爭力最主要的體現(xiàn)。（1）盈利能力方面如何把利潤經營到最大化，是所有商業(yè)銀行在一直努力實現(xiàn)的終極理想，銀行要想不斷擴充自身資金、不斷提高抗風險的能力以及實現(xiàn)銀行經營的終極目標，只有一條路，那就是不斷獲得利潤，也就是我們說的盈利能力。商業(yè)銀行的盈利能力不單是能不能讓投資者和股東拿到收益，更重要的是它關系著銀行自身的壯大問題，盈利的能力是商業(yè)銀行的基礎，而商業(yè)銀行的盈利能力重要手段是經濟效益、經營能力和創(chuàng)新能力。經濟效益的衡量指標主要是權益報酬率（ROE）和資產收益率（ROA）[12]。權益報酬率，是指純利潤與股東權益的百分比，投資者和銀行股東對該項指標最為關心，因為權益報酬率越高說明銀行盈利的能力越強，投資者能獲得回報也就有可能更多，它最能體現(xiàn)一家銀行的自有資金的獲利能力；資產收益率是指純利潤與平均資產總額的百分比（ROA），該指標主要反映銀行資產的獲利能力，該指標越高說明資利用效果越好，能說明銀行的資金利用率很不錯。銀行資產的利用率以及銀行成本的收入比率和銀行股權乘數(shù)是反應銀行經營能力最主要的三大部分。本文就銀行成本的收入比率和銀行的股權乘數(shù)進行研究。銀行的股權乘數(shù)是銀行總資產和銀行所有者權益的比值,又被叫做銀行的資產杠桿比率,銀行股權乘數(shù)最能說明其自身依靠資本的作用來支撐資產的能力；銀行成本的收入比率是指銀行營業(yè)成本和銀行營業(yè)收入的比值，它說明了銀行花費了多少營業(yè)成本才取得了當前銀行的收入。銀行的獲利能力說的是銀行在其規(guī)范的經營力的基礎上，取得利潤的能力。一般來說，主要從銀行人均的創(chuàng)利以及銀行利息的收付率兩項指標來分析銀行獲利的能力。銀行利息的收付率的計算公式是銀行利息的支出和銀行利息收入的比值，這個比值越高，說明利差就越小，它主要是呈現(xiàn)了銀行基礎的貸款業(yè)務和存款業(yè)務的利差大小，銀行的人均創(chuàng)利是銀行的稅前利潤總額和銀行員工總數(shù)的比值，這個比值表明銀行員工的人均創(chuàng)利的能力。 （2）風險管理能力方面根據一般性原則，金融機構的流動性指標和安全性指標是分析金融機構風險管理能力比較常用的兩項指標，金融機構要想快速、穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展，其自身的風險管理能力是比較關鍵的部分。金融機構主要從銀行風險的防范措施以及借貸風險情況兩項指標來分析銀行的安全能力，概括來說，就是金融機構抵抗風險的能力。一般來說，銀行主要根據對其資本充足率的分析結果，從資金的角度來考慮銀行抵抗風險的能力。金融機構借貸風險主要考慮的是銀行信貸資產的好還，其中，銀行沉淀貸款所欠的利息比率以及單獨最大的客戶貸款比率和銀行的不良貸款占比三項指標最能體現(xiàn)金融機構借貸風險情況。由于數(shù)據的局限性，本文選用銀行的不良貸款占比作為借貸風險情況的評判指標。商業(yè)銀行的流動性的評判指標主要有：①備付金比率計算公式為銀行現(xiàn)金、存放中央銀行的資金和銀行存放同業(yè)及其他金融機構款項之和與銀行存款資金總數(shù)的比值，這個比率最能說明金融機構應對客戶提取現(xiàn)金的能力，如果銀行的備付金比率過低，則銀行很容易陷入支付危機；②流動性比率，是指流動資產比流動負債，它反映了銀行的短期償債能力，即用銀行短期的流動性資產償還銀行短期的流動性負債的能力，該項指標比值越大說明資產的流動性越好，但資產的流動性過高，則說明資產的利用率較低，資產的沒有得到有效的利用[13]；③貸存款比率，是說銀行貸款總量和存款總量的比值。一般情況下，如果銀行的資金來源是穩(wěn)定的，貸存款比率越高，說明銀行可利用的資金越少，這就表明銀行的流動性較差，如果考慮到銀行資金的機會成本，貸存款比率也就不能太低，要在一個合理的范圍內。（3）業(yè)務經營能力方面業(yè)務經營能力是金融機構盈利的直接影響因素，金融機構的經營范圍和產品拓展方法是銀行經營能力最主要的展示。金融機構業(yè)務經營的能力大小是其自身發(fā)展的基石和根本，銀行要想在不斷變化的金融環(huán)境中謀求發(fā)展，就必須順應市場的要求，創(chuàng)造更多的金融產品，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的金融服務。（4）創(chuàng)新能力方面銀行業(yè)務全面升級及進化的過程就是金融創(chuàng)新，包括業(yè)務及管理等方面的創(chuàng)新。銀行的競爭力最終可以表現(xiàn)為銀行的創(chuàng)新能力。銀行要想不斷進步，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須具備創(chuàng)新能力，這是銀行的核心競爭力最有利的部分。金融機構要想在社會上樹立良好的品牌、獲取更多的高端客戶群體，最終經營更多的利潤，就必須具備良好的產品創(chuàng)新能力。金融機構的制度要素情況分析主要從金融部門的內部治理結構、組織管理體系和企業(yè)文化三個方面進行分析。金融部門的內部治理結構是指聯(lián)系結合并規(guī)定股東、董事會或者經理以及職工互相利益和權力關系的制度安排，這種安排要特定的財產和權力制度的規(guī)范下，進一步為金融機構不同層級的各個權力體之間的制約、分配風險以及獎勵等問題提出解決方案。目前我國商業(yè)銀行的公司治理結構主要由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層組成，形成了一個“權責分明、各司其職、相互協(xié)調、有效制衡”的公司治理制衡機制，優(yōu)化權力機構、決策機構、監(jiān)督機構和執(zhí)行機構之間“決策科學、監(jiān)督有效、運行穩(wěn)健”的公司治理運作機制。銀行內部的組織體系以及銀行外部的組織機構組成了金融機構的組織管理體系，它是金融機構能夠正常經營運行和管理的基礎性因子，是金融機構能夠創(chuàng)造更多利潤、安全穩(wěn)健運行的保障。企業(yè)文化是指企業(yè)獨有的價值觀和經營理念，這個制度并不是正式的。企業(yè)文化影響著員工對待日常工作的態(tài)度，企業(yè)要想取得發(fā)展，必須高度重視對員工企業(yè)文化的培養(yǎng)商業(yè)銀行的企業(yè)文化的基礎就是經營理念和核心價值觀，這些也是銀行發(fā)展的動力源泉。層次分析法[14]（analytic hierarchy process，AHP）是平常在決策問題中把一些復雜的指標體系從定性轉化成定量計算過程中常用到的一種有效的分析方法。通過決策目標把要分析的問題劃分成不同的層次準則，對各個準則層和備選方案進行兩兩比較，形成判斷矩陣，進而把一些主觀性的因素巧妙的轉化成數(shù)學計算，這些可能看成是原始數(shù)據的來源，這對后面的計算顯得尤其的重要。長期以來，人們都方法的反復總結，學者引入了標度來使分析更加客觀化如下表所示。注：m和n是準則層中不同的備選方案，若=表示元素重要性等級介于=之間。建立好各個層次準則層和備選方案后，就需要對各個準則層和備選方案進行排序，求出判斷矩陣的最大特征值和特征向量即，計算出各指標的最終權重，并且一個很重要的一步就是進行判斷矩陣的一致性檢驗，計算并對照平均隨機性數(shù)值表來給出是否滿足一致性檢驗的需求，隨機一致性比率時，就可以說明滿足了致性檢驗的需求。如果各個層次矩陣全部能通過檢驗，就可以整理得出了各準則層和備選方案的最終排序結果以及各自所占的權重[15]。3中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀截至2013年1月，中小型商業(yè)銀行總資產規(guī)?？傤~為122827億元，負債總額為114590億元，%%[16]。數(shù)據顯示，自2003年以來，中小型商業(yè)銀行的資產和負債總額占全國商業(yè)銀行資產和負債總額的比例，一直保持著持續(xù)增長的趨勢。按照2012年的年報數(shù)據，在每股收益的排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行在中小型商業(yè)銀行中占第第第8；凈利潤增長率排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行分別在上市銀行中占第第第8 數(shù)據來源于：東方財富網。中小型商業(yè)銀行的盈利性指標和流動性指標等都有很大的提升，在以下的內容里，我們會以三家中小型商業(yè)銀行為例展開分析，在這里就不一一贅述。、謀求發(fā)行上市中小型商業(yè)銀行中最先引入戰(zhàn)略投資者的銀行是上海銀行，此后，各大中小銀行爭相效仿紛紛引入戰(zhàn)略投資者，其中，2005年3月，荷蘭國際（ING），%的股權，進而成為北京銀行的第一大股東；接著4月份，%的股權；隨后，2007年，%股權；2008年，%的股權。另外，北京銀行、南京銀行、寧波銀行也實現(xiàn)了中小型商業(yè)銀行發(fā)行上市的突破，對完善公司治理結構，提升經營管理水平起到了巨大的推動作用。、謀求跨地域經營通過地方政府的牽頭，本土實力弱小的中小銀行進行重組，形成統(tǒng)一法人模式的區(qū)域性銀行，從而增強自身的競爭實力——很多組建的省域性銀行，如江蘇銀行、徽商銀行等，就是通過這種方式走向了良性發(fā)展的道路。他們的成功對中小型商業(yè)銀行的發(fā)展壯大開辟了一條新的道路。此外，以北京銀行為代表的實力較強的中小銀行，也在積極設立外埠分支機構，發(fā)展分行業(yè)務，以擴展業(yè)務地域范圍，打破地域上的限制。，扶持地方經濟發(fā)展中小型商業(yè)銀行的發(fā)展方向是“做強本地區(qū)、針對小型企業(yè)、扎實基本、個性化突出、避免與大銀行正面競爭”，到2011年，%。還有，對于小型微型企業(yè)的支持力度在中小型商業(yè)銀行業(yè)中也在加強，以北京銀行為例，2012年，北京銀行對小型微型企業(yè)信貸額度為1280億元人民幣，%。由于中小型商業(yè)銀行的根基在于當?shù)厥忻?，面向的客戶群主要是中小微企業(yè)，所以，對于當?shù)劂y行市場穩(wěn)健、業(yè)務服務質量提升、提高本地銀行競爭程度、消除小微企業(yè)資金緊張有著舉足輕重的影響。 我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題 中小型商業(yè)銀行處于一個非常尷尬的境況，論起資產規(guī)模和網點機構比不上五大國有商業(yè)銀行。論起服務水平和論經濟效益比不上外資銀行。它們的核心競爭力的劣勢實實在在地擺在了面前，下面分析一下中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題：（1）宏觀經濟政策方面 中國經濟增長速度逐步放緩，銀行業(yè)也將面臨增速放緩、發(fā)展空間受限等挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進程的推進，會使得銀行存貸利差縮小、利差收入銳減，目前利差收入仍在中小型商業(yè)銀行收入中占很大的比例，這就意味著利率市場化會使得中小型商業(yè)銀行面臨微利或無利的困境。中小型商業(yè)銀行基本是根據“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管政策發(fā)展的，這種政策下的監(jiān)管使我國中小型商業(yè)銀行經營業(yè)務狹窄，束縛了中小型商業(yè)銀行的手腳。降低了中小型商業(yè)銀行經營被禁止業(yè)務方面的能力。這種宏觀經濟政策減弱了中小銀行與混業(yè)經營環(huán)境下成長起來的國際銀行的競爭。（2）法制、信用環(huán)境不容樂觀從性質上來講，中小型商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，隸屬商業(yè)銀行法律來規(guī)范和保護；換一種方法來講，中小型商業(yè)銀行又是小銀行、小企業(yè)，是需要相關的中小型企業(yè)法律來扶植和支撐。我國相關的金融法律不夠健全，與中小型商業(yè)銀行的相關法律就更少，導致中小型商業(yè)銀行缺乏法律的保護。要針對中小型商業(yè)銀行的根本，制訂相關的法律保護中小銀行健康成長。目前，我國的信用體系不健全，居民、中小企業(yè)等經濟主體利用信息不對稱，造成了很多嚴重的后果，比如逃廢債行為等，給中小型商業(yè)銀行帶來嚴重損失。（1）經營地域范圍劣勢我國中小型商業(yè)銀行經營地域不如國有商業(yè)銀行廣闊，分支機構網點不如國有商業(yè)銀行分布廣，中小型商業(yè)銀行數(shù)量少制約了中小銀行的開拓市場和發(fā)展空間。中小型商業(yè)銀行的經營范圍就基本上集中在所建立地區(qū)，兩類商業(yè)銀行的營業(yè)機構相差懸殊。國有銀行加強改革增強了自身競爭力，加上其網點覆蓋率高、經營歷史久，公眾認可度高，勢必會直接搶占中小型商業(yè)銀行的核心客戶群。外資銀行也在快速發(fā)展，在全國各地紛紛設立網點，它們有著相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產品以及優(yōu)質的金融服務，對于中小型商業(yè)銀行來說也是一種不容忽視的挑戰(zhàn)。此外，非銀行金融機構（證券、保險、基金等）也在積極向銀行金融服務領域滲透，混業(yè)經營的發(fā)展勢必會加劇銀行業(yè)的競爭，對中小型商業(yè)銀行無疑又增加了壓力。（2）規(guī)模劣勢從很多方面來講，商業(yè)銀行資產規(guī)模的大小和銀行抗風險能力是成對比的，資產規(guī)模給市場提供