【文章內(nèi)容簡介】 行的營業(yè)場所分布的比較多，那客戶就更容易在這家銀行辦理各種常規(guī)業(yè)務(wù)，因此銀行分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是吸引客戶的一個重要因素。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)深入人心，個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐步普及，特別是年輕的喜歡網(wǎng)購的一代人，幾乎很少跑柜臺辦理業(yè)務(wù)，其大部分業(yè)務(wù)都是通過電子銀行來辦理，傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)逐漸被電子銀行業(yè)務(wù)所取代，某家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的覆蓋率和替代率越高，說明其能夠用較少的成本付出取得較高的收入回報(bào)，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富的服務(wù)。當(dāng)然，傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，仍然是銀行資金積累的關(guān)鍵所在，現(xiàn)在其仍然可以反映銀行的整體實(shí)力，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以盈利為目的企業(yè)，能夠以較小風(fēng)險(xiǎn)獲得更大盈利的產(chǎn)品越多，利潤就越高，銀行就走得越遠(yuǎn)、發(fā)展的更好。根據(jù)普遍的認(rèn)識，從常規(guī)經(jīng)驗(yàn)來說無形資源涵蓋的范圍更廣泛，例如知識產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、發(fā)明創(chuàng)造、信譽(yù)、技術(shù)管理水平以及專利等。而在以上內(nèi)容中，和銀行業(yè)關(guān)聯(lián)比較多的是銀行自身的管理技術(shù)水平、銀行交易的明晰度以及客戶心目中的信譽(yù)度。而在這三部分中，又以銀行在客戶心目的信譽(yù)度最為重要，也就是我們經(jīng)常說的信用問題，銀行的信用度越高，客戶就越是愿意和其打交道，把錢放到這家銀行就越放心，如此一來，銀行的客戶會越來越多，銀行的資金沉淀會越來越多，無形資源有力的推動了有形資源的增加，而有形資源是無形資源的后盾和支撐。所以，銀行的無形資源和有形資源是相輔相成、缺一不可的，兩者對于銀行的核心競爭力的形成都起著巨大的作用。大到一個國家，小到一個企業(yè)，人才都是最核心最基礎(chǔ)的資源，它就像人體中的一個細(xì)胞，是最不可或缺的。在金融行業(yè)核心競爭力的組成條件中，人才是最能動最基礎(chǔ)的因子，金融行業(yè)要想高速、穩(wěn)健的運(yùn)行，必須依賴于大量的知識和技術(shù)，而承載、體現(xiàn)和發(fā)揮知識和技術(shù)的因子就是銀行的每一位員工，不管是銀行的高級管理層還是普通的前臺柜員，他們都是銀行這個“人體”不可或缺的細(xì)胞。銀行彼此的競爭說道根上也就是這個關(guān)鍵因子人才的競爭。銀行高級管理層的決策、銀行中層管理人員的執(zhí)行力、以及銀行前臺柜員的服務(wù)水平和態(tài)度最能體現(xiàn)一個金融部門的人力資源整體素質(zhì)，他們直接決定了銀行內(nèi)部的物質(zhì)資源是否能夠快速、高效的轉(zhuǎn)換為滿足不同客戶群體需要的服務(wù)和產(chǎn)品。目前，隨著客戶需求的不斷變化和金融產(chǎn)品的不斷更新，我們所以的銀行“人才”，已經(jīng)不是只會為客戶辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)的前臺人員，銀行更需要的是有知識、有技術(shù)、懂業(yè)務(wù)、會學(xué)習(xí)、能執(zhí)行甚至是具備較高情商的專業(yè)型、綜合型人才。只有這部分人才能在不斷變換的金融市場環(huán)境中創(chuàng)新更多產(chǎn)品、服務(wù)更多客戶，為銀行作出更大的貢獻(xiàn)。具體來時，銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要想把風(fēng)險(xiǎn)管理好，把業(yè)務(wù)經(jīng)營出利潤，銀行必須具備風(fēng)險(xiǎn)管理的能力、經(jīng)營業(yè)務(wù)的能力以及盈利的能力和創(chuàng)造的能力，這是銀行經(jīng)營能力的最直接的體現(xiàn)，也是銀行的核心競爭力最主要的體現(xiàn)。（1）盈利能力方面如何把利潤經(jīng)營到最大化，是所有商業(yè)銀行在一直努力實(shí)現(xiàn)的終極理想，銀行要想不斷擴(kuò)充自身資金、不斷提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力以及實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的終極目標(biāo)，只有一條路，那就是不斷獲得利潤，也就是我們說的盈利能力。商業(yè)銀行的盈利能力不單是能不能讓投資者和股東拿到收益，更重要的是它關(guān)系著銀行自身的壯大問題，盈利的能力是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的盈利能力重要手段是經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營能力和創(chuàng)新能力。經(jīng)濟(jì)效益的衡量指標(biāo)主要是權(quán)益報(bào)酬率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA）[12]。權(quán)益報(bào)酬率，是指純利潤與股東權(quán)益的百分比，投資者和銀行股東對該項(xiàng)指標(biāo)最為關(guān)心，因?yàn)闄?quán)益報(bào)酬率越高說明銀行盈利的能力越強(qiáng)，投資者能獲得回報(bào)也就有可能更多，它最能體現(xiàn)一家銀行的自有資金的獲利能力；資產(chǎn)收益率是指純利潤與平均資產(chǎn)總額的百分比（ROA），該指標(biāo)主要反映銀行資產(chǎn)的獲利能力，該指標(biāo)越高說明資利用效果越好，能說明銀行的資金利用率很不錯。銀行資產(chǎn)的利用率以及銀行成本的收入比率和銀行股權(quán)乘數(shù)是反應(yīng)銀行經(jīng)營能力最主要的三大部分。本文就銀行成本的收入比率和銀行的股權(quán)乘數(shù)進(jìn)行研究。銀行的股權(quán)乘數(shù)是銀行總資產(chǎn)和銀行所有者權(quán)益的比值,又被叫做銀行的資產(chǎn)杠桿比率,銀行股權(quán)乘數(shù)最能說明其自身依靠資本的作用來支撐資產(chǎn)的能力；銀行成本的收入比率是指銀行營業(yè)成本和銀行營業(yè)收入的比值，它說明了銀行花費(fèi)了多少營業(yè)成本才取得了當(dāng)前銀行的收入。銀行的獲利能力說的是銀行在其規(guī)范的經(jīng)營力的基礎(chǔ)上，取得利潤的能力。一般來說，主要從銀行人均的創(chuàng)利以及銀行利息的收付率兩項(xiàng)指標(biāo)來分析銀行獲利的能力。銀行利息的收付率的計(jì)算公式是銀行利息的支出和銀行利息收入的比值，這個比值越高，說明利差就越小，它主要是呈現(xiàn)了銀行基礎(chǔ)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)的利差大小，銀行的人均創(chuàng)利是銀行的稅前利潤總額和銀行員工總數(shù)的比值，這個比值表明銀行員工的人均創(chuàng)利的能力。 （2）風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面根據(jù)一般性原則，金融機(jī)構(gòu)的流動性指標(biāo)和安全性指標(biāo)是分析金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較常用的兩項(xiàng)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)要想快速、穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展，其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是比較關(guān)鍵的部分。金融機(jī)構(gòu)主要從銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范措施以及借貸風(fēng)險(xiǎn)情況兩項(xiàng)指標(biāo)來分析銀行的安全能力，概括來說，就是金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。一般來說，銀行主要根據(jù)對其資本充足率的分析結(jié)果，從資金的角度來考慮銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)主要考慮的是銀行信貸資產(chǎn)的好還，其中，銀行沉淀貸款所欠的利息比率以及單獨(dú)最大的客戶貸款比率和銀行的不良貸款占比三項(xiàng)指標(biāo)最能體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)情況。由于數(shù)據(jù)的局限性，本文選用銀行的不良貸款占比作為借貸風(fēng)險(xiǎn)情況的評判指標(biāo)。商業(yè)銀行的流動性的評判指標(biāo)主要有：①備付金比率計(jì)算公式為銀行現(xiàn)金、存放中央銀行的資金和銀行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)之和與銀行存款資金總數(shù)的比值，這個比率最能說明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶提取現(xiàn)金的能力，如果銀行的備付金比率過低，則銀行很容易陷入支付危機(jī)；②流動性比率，是指流動資產(chǎn)比流動負(fù)債，它反映了銀行的短期償債能力，即用銀行短期的流動性資產(chǎn)償還銀行短期的流動性負(fù)債的能力，該項(xiàng)指標(biāo)比值越大說明資產(chǎn)的流動性越好，但資產(chǎn)的流動性過高，則說明資產(chǎn)的利用率較低，資產(chǎn)的沒有得到有效的利用[13]；③貸存款比率，是說銀行貸款總量和存款總量的比值。一般情況下，如果銀行的資金來源是穩(wěn)定的，貸存款比率越高，說明銀行可利用的資金越少，這就表明銀行的流動性較差，如果考慮到銀行資金的機(jī)會成本，貸存款比率也就不能太低，要在一個合理的范圍內(nèi)。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營能力方面業(yè)務(wù)經(jīng)營能力是金融機(jī)構(gòu)盈利的直接影響因素，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍和產(chǎn)品拓展方法是銀行經(jīng)營能力最主要的展示。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力大小是其自身發(fā)展的基石和根本，銀行要想在不斷變化的金融環(huán)境中謀求發(fā)展，就必須順應(yīng)市場的要求，創(chuàng)造更多的金融產(chǎn)品，為客戶提供更專業(yè)、更豐富的金融服務(wù)。（4）創(chuàng)新能力方面銀行業(yè)務(wù)全面升級及進(jìn)化的過程就是金融創(chuàng)新，包括業(yè)務(wù)及管理等方面的創(chuàng)新。銀行的競爭力最終可以表現(xiàn)為銀行的創(chuàng)新能力。銀行要想不斷進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須具備創(chuàng)新能力，這是銀行的核心競爭力最有利的部分。金融機(jī)構(gòu)要想在社會上樹立良好的品牌、獲取更多的高端客戶群體，最終經(jīng)營更多的利潤，就必須具備良好的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。金融機(jī)構(gòu)的制度要素情況分析主要從金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、組織管理體系和企業(yè)文化三個方面進(jìn)行分析。金融部門的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是指聯(lián)系結(jié)合并規(guī)定股東、董事會或者經(jīng)理以及職工互相利益和權(quán)力關(guān)系的制度安排，這種安排要特定的財(cái)產(chǎn)和權(quán)力制度的規(guī)范下，進(jìn)一步為金融機(jī)構(gòu)不同層級的各個權(quán)力體之間的制約、分配風(fēng)險(xiǎn)以及獎勵等問題提出解決方案。目前我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)主要由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層組成，形成了一個“權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互協(xié)調(diào)、有效制衡”的公司治理制衡機(jī)制，優(yōu)化權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)之間“決策科學(xué)、監(jiān)督有效、運(yùn)行穩(wěn)健”的公司治理運(yùn)作機(jī)制。銀行內(nèi)部的組織體系以及銀行外部的組織機(jī)構(gòu)組成了金融機(jī)構(gòu)的組織管理體系，它是金融機(jī)構(gòu)能夠正常經(jīng)營運(yùn)行和管理的基礎(chǔ)性因子，是金融機(jī)構(gòu)能夠創(chuàng)造更多利潤、安全穩(wěn)健運(yùn)行的保障。企業(yè)文化是指企業(yè)獨(dú)有的價值觀和經(jīng)營理念，這個制度并不是正式的。企業(yè)文化影響著員工對待日常工作的態(tài)度，企業(yè)要想取得發(fā)展，必須高度重視對員工企業(yè)文化的培養(yǎng)商業(yè)銀行的企業(yè)文化的基礎(chǔ)就是經(jīng)營理念和核心價值觀，這些也是銀行發(fā)展的動力源泉。層次分析法[14]（analytic hierarchy process，AHP）是平常在決策問題中把一些復(fù)雜的指標(biāo)體系從定性轉(zhuǎn)化成定量計(jì)算過程中常用到的一種有效的分析方法。通過決策目標(biāo)把要分析的問題劃分成不同的層次準(zhǔn)則，對各個準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行兩兩比較，形成判斷矩陣，進(jìn)而把一些主觀性的因素巧妙的轉(zhuǎn)化成數(shù)學(xué)計(jì)算，這些可能看成是原始數(shù)據(jù)的來源，這對后面的計(jì)算顯得尤其的重要。長期以來，人們都方法的反復(fù)總結(jié)，學(xué)者引入了標(biāo)度來使分析更加客觀化如下表所示。注：m和n是準(zhǔn)則層中不同的備選方案，若=表示元素重要性等級介于=之間。建立好各個層次準(zhǔn)則層和備選方案后，就需要對各個準(zhǔn)則層和備選方案進(jìn)行排序，求出判斷矩陣的最大特征值和特征向量即，計(jì)算出各指標(biāo)的最終權(quán)重，并且一個很重要的一步就是進(jìn)行判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)，計(jì)算并對照平均隨機(jī)性數(shù)值表來給出是否滿足一致性檢驗(yàn)的需求，隨機(jī)一致性比率時，就可以說明滿足了致性檢驗(yàn)的需求。如果各個層次矩陣全部能通過檢驗(yàn)，就可以整理得出了各準(zhǔn)則層和備選方案的最終排序結(jié)果以及各自所占的權(quán)重[15]。3中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀截至2013年1月，中小型商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)?？傤~為122827億元，負(fù)債總額為114590億元，%%[16]。數(shù)據(jù)顯示，自2003年以來，中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債總額占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債總額的比例，一直保持著持續(xù)增長的趨勢。按照2012年的年報(bào)數(shù)據(jù)，在每股收益的排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行在中小型商業(yè)銀行中占第第第8；凈利潤增長率排行中，北京銀行、寧波銀行、南京銀行分別在上市銀行中占第第第8 數(shù)據(jù)來源于：東方財(cái)富網(wǎng)。中小型商業(yè)銀行的盈利性指標(biāo)和流動性指標(biāo)等都有很大的提升，在以下的內(nèi)容里，我們會以三家中小型商業(yè)銀行為例展開分析，在這里就不一一贅述。、謀求發(fā)行上市中小型商業(yè)銀行中最先引入戰(zhàn)略投資者的銀行是上海銀行，此后，各大中小銀行爭相效仿紛紛引入戰(zhàn)略投資者，其中，2005年3月，荷蘭國際（ING），%的股權(quán)，進(jìn)而成為北京銀行的第一大股東；接著4月份，%的股權(quán)；隨后，2007年，%股權(quán)；2008年，%的股權(quán)。另外，北京銀行、南京銀行、寧波銀行也實(shí)現(xiàn)了中小型商業(yè)銀行發(fā)行上市的突破，對完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營管理水平起到了巨大的推動作用。、謀求跨地域經(jīng)營通過地方政府的牽頭，本土實(shí)力弱小的中小銀行進(jìn)行重組，形成統(tǒng)一法人模式的區(qū)域性銀行，從而增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力——很多組建的省域性銀行，如江蘇銀行、徽商銀行等，就是通過這種方式走向了良性發(fā)展的道路。他們的成功對中小型商業(yè)銀行的發(fā)展壯大開辟了一條新的道路。此外，以北京銀行為代表的實(shí)力較強(qiáng)的中小銀行，也在積極設(shè)立外埠分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展分行業(yè)務(wù)，以擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍，打破地域上的限制。，扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小型商業(yè)銀行的發(fā)展方向是“做強(qiáng)本地區(qū)、針對小型企業(yè)、扎實(shí)基本、個性化突出、避免與大銀行正面競爭”，到2011年，%。還有，對于小型微型企業(yè)的支持力度在中小型商業(yè)銀行業(yè)中也在加強(qiáng)，以北京銀行為例，2012年，北京銀行對小型微型企業(yè)信貸額度為1280億元人民幣，%。由于中小型商業(yè)銀行的根基在于當(dāng)?shù)厥忻瘢嫦虻目蛻羧褐饕侵行∥⑵髽I(yè)，所以，對于當(dāng)?shù)劂y行市場穩(wěn)健、業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量提升、提高本地銀行競爭程度、消除小微企業(yè)資金緊張有著舉足輕重的影響。 我國中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題 中小型商業(yè)銀行處于一個非常尷尬的境況，論起資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)比不上五大國有商業(yè)銀行。論起服務(wù)水平和論經(jīng)濟(jì)效益比不上外資銀行。它們的核心競爭力的劣勢實(shí)實(shí)在在地?cái)[在了面前，下面分析一下中小型商業(yè)銀行核心競爭力存在的問題：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面 中國經(jīng)濟(jì)增長速度逐步放緩，銀行業(yè)也將面臨增速放緩、發(fā)展空間受限等挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，會使得銀行存貸利差縮小、利差收入銳減，目前利差收入仍在中小型商業(yè)銀行收入中占很大的比例，這就意味著利率市場化會使得中小型商業(yè)銀行面臨微利或無利的困境。中小型商業(yè)銀行基本是根據(jù)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管政策發(fā)展的，這種政策下的監(jiān)管使我國中小型商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)狹窄，束縛了中小型商業(yè)銀行的手腳。降低了中小型商業(yè)銀行經(jīng)營被禁止業(yè)務(wù)方面的能力。這種宏觀經(jīng)濟(jì)政策減弱了中小銀行與混業(yè)經(jīng)營環(huán)境下成長起來的國際銀行的競爭。（2）法制、信用環(huán)境不容樂觀從性質(zhì)上來講，中小型商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，隸屬商業(yè)銀行法律來規(guī)范和保護(hù)；換一種方法來講，中小型商業(yè)銀行又是小銀行、小企業(yè)，是需要相關(guān)的中小型企業(yè)法律來扶植和支撐。我國相關(guān)的金融法律不夠健全，與中小型商業(yè)銀行的相關(guān)法律就更少，導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行缺乏法律的保護(hù)。要針對中小型商業(yè)銀行的根本，制訂相關(guān)的法律保護(hù)中小銀行健康成長。目前，我國的信用體系不健全，居民、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體利用信息不對稱，造成了很多嚴(yán)重的后果，比如逃廢債行為等，給中小型商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重?fù)p失。（1）經(jīng)營地域范圍劣勢我國中小型商業(yè)銀行經(jīng)營地域不如國有商業(yè)銀行廣闊，分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不如國有商業(yè)銀行分布廣，中小型商業(yè)銀行數(shù)量少制約了中小銀行的開拓市場和發(fā)展空間。中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍就基本上集中在所建立地區(qū)，兩類商業(yè)銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)相差懸殊。國有銀行加強(qiáng)改革增強(qiáng)了自身競爭力，加上其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、經(jīng)營歷史久，公眾認(rèn)可度高，勢必會直接搶占中小型商業(yè)銀行的核心客戶群。外資銀行也在快速發(fā)展，在全國各地紛紛設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，它們有著相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對于中小型商業(yè)銀行來說也是一種不容忽視的挑戰(zhàn)。此外，非銀行金融機(jī)構(gòu)（證券、保險(xiǎn)、基金等）也在積極向銀行金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展勢必會加劇銀行業(yè)的競爭，對中小型商業(yè)銀行無疑又增加了壓力。（2）規(guī)模劣勢從很多方面來講，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的大小和銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力是成對比的，資產(chǎn)規(guī)模給市場提供