【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的存貸匯業(yè)務(wù)，未開發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，依舊側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上缺乏信用卡、外幣結(jié)算等手段。同時(shí)，由于過度追求信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)總數(shù)大幅增加。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率要求達(dá)到12%，這對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如今金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進(jìn)步的方式，從2010年至今，央行已7次提高準(zhǔn)備金，從原來的16%調(diào)高至19%，控制信貸規(guī)模，因此一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產(chǎn)增加的重要原因。 人才儲(chǔ)備尚不充分當(dāng)前，關(guān)于人才儲(chǔ)備的問題在于：農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動(dòng)性和創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)變化的信息反應(yīng)遲鈍，行動(dòng)呆滯，難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。干部隊(duì)伍建設(shè)中的許多問題尚未得到根本解決，如隊(duì)伍老化、弱化問題仍未得到明顯改觀，隊(duì)伍培養(yǎng)和人才開發(fā)機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制尚未健全。缺乏三類人才：具有創(chuàng)業(yè)激情的分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子成員，創(chuàng)造性業(yè)務(wù)骨干，復(fù)合型人才。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。進(jìn)入銀行不僅需要具備金融專業(yè)知識(shí)，還需要大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，目前市場(chǎng)上尋找成熟的、有經(jīng)驗(yàn)的銀行管理人員相對(duì)困難。由于中國(guó)教育體制的問題，導(dǎo)致校園中所學(xué)習(xí)知識(shí)的90%和實(shí)際需求有一定的脫節(jié)，大學(xué)生進(jìn)入銀行第一年是處于學(xué)習(xí)階段，只有經(jīng)過三年的磨練才能逐漸作為業(yè)務(wù)人員或骨干培養(yǎng)。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個(gè)較大的缺口。盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，但是在人力資源方面的差距仍然十分明顯。與信用社時(shí)期相比，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基本未變。農(nóng)村商業(yè)銀行在人力資源方面也面臨著與其他金融機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位的競(jìng)爭(zhēng)，部分年紀(jì)輕、學(xué)歷高、能力強(qiáng)的農(nóng)商行員工流向其他金融機(jī)構(gòu)或企事業(yè)單位。人力資源方面的差距制約了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有效性。 技術(shù)水平落后隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用日漸廣泛，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高，軟件研發(fā)、硬件采購(gòu)、系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)都需要投入大量人力和物力。相比國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小、科技投入有限、計(jì)算機(jī)人才少。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。伴隨銀行業(yè)務(wù)處理日益信息化，內(nèi)部控制體系的建設(shè)也越來越離不開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)的短板對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制造成了極大的制約。 企業(yè)文化尚未成熟哈佛商學(xué)院通過對(duì)世界各國(guó)企業(yè)的長(zhǎng)期分析認(rèn)為：一個(gè)企業(yè)本身特定的企業(yè)文化，是當(dāng)代社會(huì)影響企業(yè)本身業(yè)績(jī)的深層重要原因。未來企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是文化的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的深厚文化尤為重要，然而從銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看仍存在著明顯的不足。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：（一）對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的認(rèn)識(shí)較為模糊。就企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動(dòng)等。從某種程度上說，銀行企業(yè)文化也是一種競(jìng)爭(zhēng)力，是一種綜合的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是人格化了的銀行競(jìng)爭(zhēng)力，銀行對(duì)其重視與否，重視度如何，將直接影響該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（二）文化建設(shè)缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機(jī)制，缺乏一種持久的動(dòng)力和發(fā)展后勁。沒有認(rèn)識(shí)到形成自我特色的企業(yè)文化，便會(huì)在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通過各種形式，“無孔不入”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標(biāo)前進(jìn)。沒有認(rèn)識(shí)到文化具有一定的延續(xù)性，能在農(nóng)村商業(yè)銀行中長(zhǎng)期相傳，綿延發(fā)展，并在實(shí)踐中不斷豐富。（三）企業(yè)文化建設(shè)尚未形成合力。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級(jí)法人，統(tǒng)一法人的意志任務(wù)很重。從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面職工參與度不高，基層一些員工對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認(rèn)同的企業(yè)價(jià)值觀；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)，有時(shí)被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身無關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。（四）企業(yè)文化建設(shè)缺乏特色。農(nóng)村商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)很重，其企業(yè)文化具有風(fēng)險(xiǎn)文化的特征。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行是面向農(nóng)村群眾的窗口行業(yè)，必須與農(nóng)村文化有機(jī)地融通。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化還具有典型的信用文化的特征，然而其企業(yè)文化建設(shè)與一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個(gè)性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復(fù)。（五）企業(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)的重點(diǎn)放在銀行形象上，在進(jìn)行銀行形象設(shè)計(jì)時(shí)，只是一味地在視覺識(shí)別上做文章，僅僅表現(xiàn)在一些大同小異的口號(hào)、標(biāo)語或規(guī)章制度上面，結(jié)果外表看起來轟轟烈烈，但內(nèi)里還是依然故我，陷入了形式化、膚淺化的誤區(qū)，沒有真正體現(xiàn)出員工所追求的價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念和農(nóng)村商業(yè)銀行精神等深厚內(nèi)涵，沒有真正發(fā)掘推動(dòng)其發(fā)展的強(qiáng)大力量。 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機(jī)遇 市場(chǎng)需求巨大我國(guó)為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上給與了很大的支持。據(jù)測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)至少需要投入15～20萬億元，這龐大的資金中絕大部分也必然需要金融機(jī)構(gòu)提供，這就為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融服務(wù)人員少，。全國(guó)平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，而縣及縣以下僅為11人，行政村平均不到 1人。目前，隨著各大銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)目前的金融機(jī)構(gòu)就僅有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，而農(nóng)村信用社也把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，郵政儲(chǔ)蓄也僅是只存不貸，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。 黨和政府的支持黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺(tái)了很多政策，這在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，也必將完善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。正如2009年5月20日,財(cái)政部網(wǎng)站正式發(fā)布《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》,將對(duì)符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),按上年貸款平均余額給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼。 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的威脅分析 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多，股權(quán)過于分散。人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，單個(gè)自然人的持股比例不得高于總股本的1‰，自然人股東所認(rèn)購(gòu)的股份總額不得低于股本總額的50%，單個(gè)法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。股權(quán)上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿入股、希望獲得進(jìn)入服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導(dǎo)致股東的“搭便車”行為，多數(shù)自然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌?，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，不會(huì)花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為、參與重大決策。由此使銀行內(nèi)部人員控制銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性增大。 從農(nóng)村信用社的發(fā)展過程看，國(guó)家長(zhǎng)期依靠行政權(quán)利強(qiáng)行干預(yù)信用社的正常經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上代替了農(nóng)村信用社社員對(duì)信用社形式的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，加上社員對(duì)金融及管理方面知識(shí)的缺乏，也使其缺少管理經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用社的實(shí)際能力，這種事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)主體缺位，法人主體虛設(shè)，導(dǎo)致的結(jié)果就是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間責(zé)權(quán)關(guān)系不清。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運(yùn)行受到質(zhì)疑，其獨(dú)立法人地位及股東的權(quán)利也就無從談起。 法律地位與法律責(zé)任的明確問題首先，我國(guó)1995年頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式?jīng)]有明確界定。該法在第二條規(guī)定，“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”根據(jù)這一規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行理應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》所指的“商業(yè)銀行”范疇。但在“商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)”一章中，有關(guān)注冊(cè)資本最低限額的規(guī)定只是區(qū)分了三類機(jī)構(gòu)，即“商業(yè)銀行”、“城市合作商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”，并無“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。其次，在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理中所適用的法律法規(guī)混亂。按照正常法理邏輯，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應(yīng)當(dāng)采用《商業(yè)銀行法》?？墒牵诮K的改革試點(diǎn)中，所依據(jù)的法律法規(guī)缺乏統(tǒng)一性。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，人民銀行南京分行專門制定了《江蘇省縣農(nóng)村商