【正文】 的，即經(jīng)濟增長導(dǎo)致金融需求變化，金融需求變化影響金融發(fā)展。將部分農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)濟基礎(chǔ)就是由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村地區(qū)金融需求結(jié)構(gòu)的變化。即便是以從事農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，其生產(chǎn)方式也趨于規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化。對農(nóng)村信用社進行改制，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，為各類客戶提供綜合化、多功能、大金額的金融服務(wù)，是農(nóng)村金融組織適應(yīng)這種金融需求結(jié)構(gòu)變化的理性選擇。在經(jīng)濟相對發(fā)達的縣（市），隨著第一產(chǎn)業(yè)比重的下降，第二、三產(chǎn)業(yè)比重的提高，各種經(jīng)濟成份發(fā)展迅速，經(jīng)濟主體十分活躍，為金融發(fā)展提供了廣闊的市場空間，吸引了眾多的金融機構(gòu)，市場競爭激烈，金融總量已具有相當規(guī)模。在這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場競爭中明顯處于劣勢。因此只有進行股份制改造，選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這一制度安排，才能消除原農(nóng)村信用社發(fā)展的制度障礙，使它們具備現(xiàn)代企業(yè)制度的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，具有制度化的增資擴股機制，服務(wù)對象不再受限于社區(qū)內(nèi)的社員，服務(wù)功能相應(yīng)增強，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間擴大，從而增強市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行的這種法人治理結(jié)構(gòu)不僅賦予了其決策鏈短、決策效率高的特點，同時也有力的約束了管理層，防止權(quán)力的失衡。 資產(chǎn)潛在盈利能力好農(nóng)村商業(yè)銀行不承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，且無歷史包袱，很少受政府干預(yù)，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利潛力較大。 金融產(chǎn)品和服務(wù)“草根性”強農(nóng)村商業(yè)銀行多是由當?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，“草根性”決定了其具有相當?shù)娜司壍乩韮?yōu)勢。 農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢分析 資本金規(guī)模不大近年來，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟具有弱質(zhì)性的特征，農(nóng)村金融一直被認為是成本高、利潤率低、風(fēng)險大的領(lǐng)域。農(nóng)村金融供給不足的問題嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，按照商業(yè)銀行單戶貸款比例不超過資本金10%和集團客戶貸款總量不超過資本金50%的規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能以貸款量較小的中小企業(yè)為目標，增加了貸款風(fēng)險。當城市的金融網(wǎng)點越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，城市金融消費者的金融福利水平越來越高時，農(nóng)村的很多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。同時，由于過度追求信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)總數(shù)大幅增加。如今金融競爭日益激烈，單純依賴存貸差已很難成為銀行發(fā)展進步的方式，從2010年至今，央行已7次提高準備金，從原來的16%調(diào)高至19%，控制信貸規(guī)模，因此一味依靠追求存貸差，不僅難以生存，更是造成不良資產(chǎn)增加的重要原因。干部隊伍建設(shè)中的許多問題尚未得到根本解決，如隊伍老化、弱化問題仍未得到明顯改觀，隊伍培養(yǎng)和人才開發(fā)機制與激勵機制尚未健全。從而影響服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣和服務(wù)效益的高低。由于中國教育體制的問題，導(dǎo)致校園中所學(xué)習(xí)知識的90%和實際需求有一定的脫節(jié)，大學(xué)生進入銀行第一年是處于學(xué)習(xí)階段，只有經(jīng)過三年的磨練才能逐漸作為業(yè)務(wù)人員或骨干培養(yǎng)。盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進和培養(yǎng)，但是在人力資源方面的差距仍然十分明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行在人力資源方面也面臨著與其他金融機構(gòu)和企事業(yè)單位的競爭，部分年紀輕、學(xué)歷高、能力強的農(nóng)商行員工流向其他金融機構(gòu)或企事業(yè)單位。 技術(shù)水平落后隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營管理中運用日漸廣泛，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高，軟件研發(fā)、硬件采購、系統(tǒng)運行維護都需要投入大量人力和物力。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。 企業(yè)文化尚未成熟哈佛商學(xué)院通過對世界各國企業(yè)的長期分析認為：一個企業(yè)本身特定的企業(yè)文化，是當代社會影響企業(yè)本身業(yè)績的深層重要原因。農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的深厚文化尤為重要，然而從銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看仍存在著明顯的不足。就企業(yè)競爭力而言，很多人的理解還停留在服務(wù)質(zhì)量和科技的領(lǐng)先度以及銀行的管理和產(chǎn)品品種等狹窄的層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行把企業(yè)文化建設(shè)停留在低水平的封閉型企業(yè)文化階段，片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，把企業(yè)文化等同于員工的文體活動等。（二）文化建設(shè)缺乏科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。沒有認識到形成自我特色的企業(yè)文化，便會在日常的經(jīng)營活動中通過各種形式，“無孔不入”地滲透到職工的思想中去，促使員工朝著同一目標前進。（三）企業(yè)文化建設(shè)尚未形成合力。從現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面職工參與度不高，基層一些員工對企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準，理解不深，未能形成全員認同的企業(yè)價值觀；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)，有時被看作群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身無關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。農(nóng)村商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險的任務(wù)很重，其企業(yè)文化具有風(fēng)險文化的特征。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化還具有典型的信用文化的特征，然而其企業(yè)文化建設(shè)與一般生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)雷同，缺乏商業(yè)銀行自身個性，缺乏創(chuàng)意，多為低水平重復(fù)。（五）企業(yè)文化建設(shè)存在著舍本逐末傾向。 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的歷史機遇 市場需求巨大我國為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上給與了很大的支持。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融服務(wù)人員少。目前，隨著各大銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏。 黨和政府的支持黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和完善出臺了很多政策，這在一定程度上促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的同時，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體系。 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的威脅分析 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多，股權(quán)過于分散。股權(quán)上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿入股、希望獲得進入服務(wù)的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。由此使銀行內(nèi)部人員控制銀行經(jīng)營活動的可能性增大。而這種舊體制的慣性必然影響到改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，使得其法人治理結(jié)構(gòu)的有效運行受到質(zhì)疑，其獨立法人地位及股東的權(quán)利也就無從談起。該法在第二條規(guī)定，“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。但在“商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)”一章中，有關(guān)注冊資本最低限額的規(guī)定只是區(qū)分了三類機構(gòu)，即“商業(yè)銀行”、“城市合作商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作商業(yè)銀行”，并無“農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。按照正常法理邏輯，對農(nóng)村商業(yè)銀行的治理就應(yīng)當采用《商業(yè)銀行法》。為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營行為，人民銀行南京分行專門制定了《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行治理暫行辦法》和《江蘇省縣農(nóng)村商業(yè)銀行示范章程》?！渡虡I(yè)銀行法》第十七條規(guī)定，“商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)使用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。這從實際上體現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行在我國現(xiàn)行的法律體系中尚沒有明確的主體地位。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主題，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標，目標的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為農(nóng)村商業(yè)銀行進一步發(fā)展的阻礙。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險隱患。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。僅資金跨區(qū)流動一項，就已經(jīng)超出了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。 競爭壓力大，市場份額小隨著城市經(jīng)濟的發(fā)展，除了國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行占據(jù)絕大部分的市場與客戶群體，國家對境外開放金融市場，外資銀行陸續(xù)進駐，各股份制商業(yè)銀行新分支機構(gòu)的建立，更增大了競爭的壓力，他們憑借品牌效應(yīng)和靈活的機制，先進的經(jīng)營方式搶占市場份額，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競爭市場日益白熱化，無論是存款還是貸款份額均較小。優(yōu)勢（S）劣勢（W） “草根性”強 ，品種單一 機會（O）SO戰(zhàn)略WO戰(zhàn)略 、社保納入銀聯(lián)卡服務(wù)項目 、證券買賣 ，完善激勵機制威脅（T）ST戰(zhàn)略WT戰(zhàn)略 ，風(fēng)險突出 ，市場份額小，做到產(chǎn)權(quán)清晰 ，分散風(fēng)險 ，加強內(nèi)部控制 ，再造競爭優(yōu)勢 ，推進科技建設(shè)通過上述SWOT分析，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該選擇WO戰(zhàn)略。再次以江蘇為例，昆山、常熟、張家港、江陰四市都屬于