【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。即將到來(lái)并可能加速推進(jìn)的 利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。 隨著金融市場(chǎng)的完善和投資渠道的增多，金融深化的過(guò)程往往伴隨“金融脫媒”，中國(guó)商業(yè)銀行信貸占社會(huì)融資總額的比重逐步趨于下降。預(yù)計(jì)未來(lái)五年，我國(guó)直接融資比重將上升到 30%以上，特別是企業(yè)債券融資比重將快速提高到 23%，成為企業(yè)外部融資的重要途徑。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起已開(kāi)始挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進(jìn)程也在不斷加速。中國(guó)商業(yè)銀行面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流、貸款增長(zhǎng)受限、負(fù)債不穩(wěn)定性增加等諸多考驗(yàn)，存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受到渠道分流的 巨大挑戰(zhàn)。 信用信息交換較困難，違約成本低 在英美等 P2P 借貸業(yè)務(wù)起步較早的國(guó)家，注冊(cè)借款人賬號(hào)或注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需要注冊(cè)其社保賬號(hào)，關(guān)聯(lián)銀行賬號(hào)、學(xué)歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。相比而言，國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無(wú)法形 成有效的事后懲戒機(jī)制，借款人違約成本較低，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)極為不利。此外，信用信息缺乏交流還可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獨(dú)立獲取客戶信用信息和財(cái)務(wù)信息的過(guò)程中時(shí)效性較差，時(shí)滯較長(zhǎng)，從而誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 技術(shù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)安全面臨考驗(yàn) 金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時(shí)也帶來(lái)了較為突出的信息和資金安全問(wèn)題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平10 臺(tái)，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 P2P 借貸平臺(tái)的設(shè)計(jì)和搭建主要依據(jù) 技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)在技術(shù)理 念上基本一致，因此，對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷， P2P 借貸平臺(tái)也難以回避。不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)力與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比差距還很大，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問(wèn)題的解決能力也較差，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都在相當(dāng)大的程度上依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，更增大了其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性。 3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議 比爾?蓋茨 曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將會(huì)成為 21 世紀(jì)的恐龍，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時(shí)間雖短，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)于該業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展趨勢(shì)，特別是對(duì)我國(guó)金 融體系的影響，短時(shí)間期內(nèi)尚難以定論，還需時(shí)日加以觀察分析。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，要有博大的胸懷和“求同存異”的理念，只有立足于合作，積極創(chuàng)新才是商業(yè)銀行繼續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重中之重。 發(fā)揮表率作用，密切關(guān)注和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極與社會(huì)各部門配合，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的警醒：一是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機(jī)構(gòu)對(duì)新型金融業(yè)務(wù)加強(qiáng)研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)蔓延；二 是與工商、稅務(wù)等部門密切合作，加強(qiáng)對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時(shí)反映該類機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題；三是配合公安機(jī)關(guān)加大對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢財(cái)?shù)冗`法行為的打擊力度。 尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作 互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了企業(yè)和個(gè)人對(duì)于金融業(yè)務(wù)需求的門檻，而且 互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體也逐漸趨于多元化，在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)的步伐，不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而與想客戶提供更加契合的業(yè)務(wù)，此外，商業(yè)銀行員工應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的積累，從而 在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推廣方面依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)， 為更多的年輕客戶，提供方便快捷的金融服務(wù)，增強(qiáng)與客戶的信息交流，加強(qiáng)客戶的交互式體驗(yàn)，逐漸建立新的、適應(yīng)新科技沖擊下市場(chǎng)轉(zhuǎn)變11 的價(jià)值觀念體系。 首先商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，制定明確的商業(yè)銀行內(nèi)部控制目標(biāo)，只有確立了清晰的目標(biāo)，才能指導(dǎo)、引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行上下朝著明確的方向前進(jìn)，保證單位經(jīng)營(yíng)管理信息和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料的真實(shí)、完整，保護(hù)單位各項(xiàng)資產(chǎn)的安全，防止資產(chǎn)的流失。其次，應(yīng)依據(jù)《商業(yè)銀行 戰(zhàn)略發(fā)展 基本規(guī)范》的要求，健全和完善適合本商業(yè)銀行特點(diǎn)的 業(yè)務(wù) 制度，合理地對(duì)商業(yè)銀行各個(gè) 職能部門和人員進(jìn)行責(zé)任分工、控制和考核，從體制上 尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的結(jié)合點(diǎn)， 保證商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有序、高效地進(jìn)行，以達(dá)到 與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作 的目的。另外，商業(yè)銀行在建立 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 時(shí)要注意“內(nèi)部牽制”。建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，對(duì)于規(guī)范商業(yè)銀行 業(yè)務(wù) 行為、提高 業(yè)務(wù) 信息質(zhì)量、防止舞弊行為等都具有重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)在監(jiān)事會(huì)下設(shè)置 相關(guān)業(yè)務(wù) 機(jī)構(gòu) , 為保證 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 的獨(dú)立性和權(quán)威性， 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 機(jī)構(gòu)應(yīng)該高于其他職能部門，否則只能是形同虛設(shè)，在業(yè)務(wù)上接受監(jiān)事會(huì)的指導(dǎo)，并對(duì)監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)。加強(qiáng)對(duì)本商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè) 務(wù) 的監(jiān)督、預(yù)測(cè)、分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 中的漏洞和隱患，并針對(duì)出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況及 業(yè)務(wù)拓展 中的薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)做出修正或改進(jìn)控制對(duì)策。 在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還很難實(shí)現(xiàn)這部分功能之前，盡快獲得市場(chǎng)，占據(jù)主動(dòng)權(quán)。 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢(shì)逆襲，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能坐以待斃。為了保住自己在金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)地位，這些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)也在積極謀求變革。與以前僅把網(wǎng)上銀行作為銷售渠道不同，銀行也開(kāi)始更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，包括客戶體驗(yàn)、交互性能等。與此同時(shí)，銀行開(kāi)始把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行更為深度的整合。強(qiáng)化責(zé)任金融理 念和認(rèn)識(shí)，加大金融知識(shí)普及提倡普惠金融、責(zé)任金融的行業(yè)理念，深入實(shí)踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門、消費(fèi)者能力的提高三大戰(zhàn)略。建議政府部門及各類金融機(jī)構(gòu)充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)等手段開(kāi)展公眾宣傳教育活動(dòng)，積極向公眾普及金融知識(shí)，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、辨別能力和自我保護(hù)能力，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。 ，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化 在全球宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜的條件下，中國(guó)商業(yè)銀行必須具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定包括整體戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略和區(qū)位戰(zhàn)略。 跨時(shí)間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢(shì)。目前，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展 的歷史12 還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很大程度上也將與國(guó)際接軌。因此，積極研究未來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)疑當(dāng)是銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新思考模式。 當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式， 實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從簡(jiǎn)單的通 道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)建 設(shè)高素質(zhì)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，提高經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)水平，對(duì)于投行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價(jià)能力，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于證券投資業(yè)務(wù)， 積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。 商業(yè)銀行應(yīng)建立并完善信用體系 大多數(shù)企業(yè)壞賬的形成 ,都是由于 商業(yè) 銀行對(duì)客戶資信狀況的錯(cuò)誤判斷引起的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展 ，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和完善企業(yè)資信系統(tǒng)的建立。因此 ,在對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，要遵 循以下資信管理原則 ： （ 1）集中管理原則。建立客戶資信的集中數(shù)據(jù)庫(kù) ,便于分析客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）信用額度控制原則。企業(yè)信用額度占用總額不能超過(guò)信用額度的最高限制 ,當(dāng)達(dá)到最高數(shù)額時(shí) ， 須立即停止信用交易，直至有足量的信用額度被收回。（ 3）動(dòng)態(tài)跟蹤，定期更新數(shù)據(jù)的原則。需要重新搜集客戶資信信息 ,總結(jié)客戶在信用狀況 ,對(duì)客戶資信進(jìn)行重新評(píng)價(jià)。根據(jù)上面的闡述，本文認(rèn)為企業(yè)建立客戶動(dòng)態(tài)資源管理系統(tǒng)主要也是針對(duì)加強(qiáng)企業(yè)日常管理的具體措施，因此，通過(guò)客戶網(wǎng)絡(luò)跟蹤體系的建立我國(guó)企業(yè)要做好企業(yè)每一個(gè)具體項(xiàng)目的應(yīng)收賬款入賬，并在系 統(tǒng)中做好全面、動(dòng)態(tài)的收款情況，確定每一筆應(yīng)收賬款的來(lái)源和去向，對(duì)應(yīng)收賬款的應(yīng)收金額、收款期限、是否逾期、是否確已形成企業(yè)壞賬等進(jìn)行及時(shí)有效的日常管理。要專門的信用管理部門或?qū)ｉT人員必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 4 結(jié)論 13 本研究在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基本理論闡述基礎(chǔ)上，分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)存模式及其存在問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策及互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展前景。 2022 年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，呈現(xiàn)“百家爭(zhēng)鳴，野蠻生長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)。但任何一種創(chuàng)新都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速、健康和可持續(xù)發(fā)展，這就需要：一是 政府加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。一方面鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，另一方面完善配套監(jiān)管法律法規(guī)，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)自律。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)行業(yè)滲透，通過(guò)跨界打造跨界戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，保證健康、可持續(xù)發(fā)展。三是商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)“銀行再造”加快業(yè)務(wù)模式調(diào)整，通過(guò)創(chuàng)新破解金融脫媒。只有通過(guò)政府部門、我國(guó)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的三方合力，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)的發(fā)展，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要助力。 14 參考文獻(xiàn) [1]李杰 .互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 研究 [J].互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) ,2022,(11):712. 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The colonists39。 disdain for this taxation without representation (socalled because the colonies had no voice in the establishment of the taxes) gave rise to revolts such as the Boston Tea