金融學學年論文-互聯網金融沖擊及商業(yè)銀行應對(編輯修改稿)
2024-07-10 18:13 本頁面
【文章內容簡介】 托的融資模式，主要 第 頁 3包括網絡小貸公司、 P2P 融資、眾籌融資和銀行網絡信貸四種模式（見表 1）。阿里小貸是目前國內最著名的網絡貸款模式之一，通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術進行數據挖掘，并通過神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學對復雜數據去粗存精，進行客戶信用評價，發(fā)放網商小額貸款。人人貸（ P2P）是一種借助網絡中介、資金供求雙方直接進行借貸的融資模式。 P2P 公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結算和貸款管理等服務。眾籌融資是一種新型的互聯網股權融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術家及個人從事某項活動提供必要的資金資助。銀行網絡信貸是銀行主要針對中小企業(yè)、小微網商而推出的低成本、個性化、高效率的線上信貸服務。目前主要有四種模式，即傳統(tǒng)信貸業(yè)務線上運作的網絡自助循環(huán)貸款，網上供應鏈融資，與第三方電商平臺合作發(fā)放的小微貸，以及基于“善融商務”等銀行自建電商平臺的網商貸款 。 網絡理財是通過互聯網平臺進行投資理財活動的一種新型方式。其優(yōu)勢表現在可以擺脫時間地點的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。目前，以淘寶理財頻道為代表的第三方支付機構理財平臺已匯集了多種保險、基金及理財產品，可為客戶提供理財產品的一站式交易與管理服務。各家商業(yè)銀行目前還主要是通過自有網銀渠道、自建網絡互動理財平臺（招商銀行“ i 理財）、經由第三方支付平臺等方式，出售或代銷定期存款、基金、保險、債券、資金池、貴金屬、期貨等理財產品。隨著互聯網對人們生活的逐漸滲透，網絡理財將日益獲得大眾的認可，發(fā)展前景廣闊。由于商業(yè)銀行在網絡理財平臺的安全保障機制方面要好于第三方支付平臺，預計今后網銀依然將是投資者選擇的主要渠道。但擁有大量客戶資源、多方理財產品、良好客戶體驗、強大數據挖掘能力、成熟運作系統(tǒng)的第三方支付平臺也將在網絡理財市場占據一席之地。 一種新型電子貨幣 比特幣（ Bitcoin）脫離了中央銀行，甚至不需要銀行系 統(tǒng)參與。該數字貨幣不但使用方便而且難以被追蹤，脫離政府和銀行的掌控 。 三、商業(yè)銀行面臨的沖擊 （一）導致商業(yè)銀行支付功能逐步弱化 “去中介化” —— 互聯網金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面?；ヂ摼W金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來 。 第 頁 4轉移貨幣價值以清償債權債務關系?；ヂ摼W金融從渠道脫媒切入，進一步加速了金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能弱化，并使其中間業(yè)務受到替代。 一是分流了商業(yè)銀行融資中介服務需求。尤其是以微信為代表的社交網絡，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，并與 P2P 網絡借貸平臺的協(xié)作，破解了信息不對稱和融資成本高的難題，繞開銀行，滿足了草根階層的融資需求。二是改變了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局。 例如第三方支付公司的快捷支付業(yè)務，完全繞開銀行而獨立完成資金的支付轉移。 2021 年至今，支付業(yè)務市場份額的 80%屬于第三方支付公司的，超銀聯和銀行的網銀支付的總量。 2021 年“雙十一”支付寶的成交量超過 1 億元人民幣， 2021 年“雙十一”當天達到 億筆。 隨著互聯網和電子商務的 發(fā)展 中國的互聯網第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業(yè) 。 （二）商業(yè)銀行的收入來源將受到沖擊 商業(yè)銀行的收入來源主要是利差收入、中間業(yè)務收入。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。網絡借貸公司，例如阿里小貸不歸入金融機構，不受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此可提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的發(fā)展現狀，這些資金需求者都投奔手續(xù)簡單、便捷高效的互聯網企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸客戶卻大量的流失了；二是 觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務收入的增長。阿里巴巴全面漸次布局金融領域，涵蓋支付、小貸、擔保以及保險，并代售基金、保險等傳統(tǒng)銀行代理業(yè)務。 屆時互聯網金融將利用它的高效、便捷、低成本等特點將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，使商業(yè)銀行的客戶減少，從而嚴重影響了商業(yè)銀行的盈利狀況。 （三） “以客戶為中心”的服務模式亟待完善 在互聯網金融模式下，客戶的消費習慣和消費模式發(fā)生了變化，目標客戶類型也悄然改變著，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現方式被徹底顛覆。 對商業(yè)銀行的客戶群體來說也會有較大的變化，商業(yè)銀行為客戶提供復雜技術的金融產品 ， 原有的物理網點的優(yōu)勢被弱化，將更多的以互聯網為媒介，尤其是中小企業(yè)和個人客戶，比較關注便捷性、高效性，同時又傾向于個性化的服務，在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調整，二是客戶數量被互聯網金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務模式不再適合現有互聯網金融模式下的客戶群體 ?；ヂ摼W金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，為客戶提供靈活性產品。支付 陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新 使得客戶更多的關注效率與成本，同時追求多樣化、差異化和個性化服務 ， 注重方便、快捷、參與和體驗成為客戶的基本訴求。 銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。 第 頁 5（四）商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務模式尚需進一步創(chuàng)新
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