金融學(xué)學(xué)年論文-互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)(編輯修改稿)
2025-07-10 18:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 托的融資模式，主要 第 頁(yè) 3包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、 P2P 融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式（見表 1）。阿里小貸是目前國(guó)內(nèi)最著名的網(wǎng)絡(luò)貸款模式之一，通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，并通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)去粗存精，進(jìn)行客戶信用評(píng)價(jià)，發(fā)放網(wǎng)商小額貸款。人人貸（ P2P）是一種借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)行借貸的融資模式。 P2P 公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個(gè)人從事某項(xiàng)活動(dòng)提供必要的資金資助。銀行網(wǎng)絡(luò)信貸是銀行主要針對(duì)中小企業(yè)、小微網(wǎng)商而推出的低成本、個(gè)性化、高效率的線上信貸服務(wù)。目前主要有四種模式，即傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)線上運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款，網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資，與第三方電商平臺(tái)合作發(fā)放的小微貸，以及基于“善融商務(wù)”等銀行自建電商平臺(tái)的網(wǎng)商貸款 。 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。目前，以淘寶理財(cái)頻道為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)已匯集了多種保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品，可為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的一站式交易與管理服務(wù)。各家商業(yè)銀行目前還主要是通過自有網(wǎng)銀渠道、自建網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)理財(cái)平臺(tái)（招商銀行“ i 理財(cái)）、經(jīng)由第三方支付平臺(tái)等方式，出售或代銷定期存款、基金、保險(xiǎn)、債券、資金池、貴金屬、期貨等理財(cái)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們生活的逐漸滲透，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將日益獲得大眾的認(rèn)可，發(fā)展前景廣闊。由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的安全保障機(jī)制方面要好于第三方支付平臺(tái)，預(yù)計(jì)今后網(wǎng)銀依然將是投資者選擇的主要渠道。但擁有大量客戶資源、多方理財(cái)產(chǎn)品、良好客戶體驗(yàn)、強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘能力、成熟運(yùn)作系統(tǒng)的第三方支付平臺(tái)也將在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。 一種新型電子貨幣 比特幣（ Bitcoin）脫離了中央銀行，甚至不需要銀行系 統(tǒng)參與。該數(shù)字貨幣不但使用方便而且難以被追蹤，脫離政府和銀行的掌控 。 三、商業(yè)銀行面臨的沖擊 （一）導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能逐步弱化 “去中介化” —— 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對(duì)金融加速脫媒的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，其通過移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)來(lái) 。 第 頁(yè) 4轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融從渠道脫媒切入，進(jìn)一步加速了金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能弱化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。 一是分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。尤其是以微信為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，并與 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的協(xié)作，破解了信息不對(duì)稱和融資成本高的難題，繞開銀行，滿足了草根階層的融資需求。二是改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局。 例如第三方支付公司的快捷支付業(yè)務(wù)，完全繞開銀行而獨(dú)立完成資金的支付轉(zhuǎn)移。 2021 年至今，支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的 80%屬于第三方支付公司的，超銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。 2021 年“雙十一”支付寶的成交量超過 1 億元人民幣， 2021 年“雙十一”當(dāng)天達(dá)到 億筆。 隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的 發(fā)展 中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來(lái)越大，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè) 。 （二）商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊 商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要是利差收入、中間業(yè)務(wù)收入。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。網(wǎng)絡(luò)借貸公司，例如阿里小貸不歸入金融機(jī)構(gòu)，不受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此可提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，這些資金需求者都投奔手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸客戶卻大量的流失了；二是 觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。阿里巴巴全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險(xiǎn)，并代售基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)銀行代理業(yè)務(wù)。 屆時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融將利用它的高效、便捷、低成本等特點(diǎn)將商業(yè)銀行的客戶吸引過去，使商業(yè)銀行的客戶減少，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的盈利狀況。 （三） “以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也悄然改變著，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被徹底顛覆。 對(duì)商業(yè)銀行的客戶群體來(lái)說也會(huì)有較大的變化，商業(yè)銀行為客戶提供復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品 ， 原有的物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被弱化，將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是中小企業(yè)和個(gè)人客戶，比較關(guān)注便捷性、高效性，同時(shí)又傾向于個(gè)性化的服務(wù)，在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會(huì)有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。支付 陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新 使得客戶更多的關(guān)注效率與成本，同時(shí)追求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù) ， 注重方便、快捷、參與和體驗(yàn)成為客戶的基本訴求。 銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。 第 頁(yè) 5（四）商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚需進(jìn)一步創(chuàng)新
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