互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響研究(編輯修改稿)
2025-07-22 14:20 本頁面
【文章內容簡介】 的順利進行。第三方支付最初是為服務網上交易活動，為商戶和消費者網上支付提供渠道，現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網應用的不斷擴展和用戶便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向話費充值、信用卡還款等生活服務以及基金、保險等金融領域延伸，發(fā)展十分快速。截至 2013 年年底，我國第三方支付市場規(guī)模已超過 19 萬億元，預計到 2016 年整體市場交易規(guī)模將突破 50 萬億元。根據艾瑞咨詢的數(shù)據顯示，（如圖1)。而遠程移動互聯(lián)網支付的交易規(guī)模則在四年的時間里， ，%飆升到了 %。 圖1 20062013年我國第三方支付行業(yè)互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模 ●資料來源：艾瑞朽詢、2012014年發(fā)布數(shù)據整理 基于互聯(lián)網平臺的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網為依托的融資模式，主要包括網絡小貸公司、P2P融資、眾籌融資三種模式（見表1）。 表1 互聯(lián)網融資的四種模式及其特征網絡融資模式典型企業(yè) 特 征網絡小貸公司阿里小貸京保貝資金來源與資金發(fā)放渠道相對獨立，以小貸公司為獨立法人從事融資及貸款業(yè)務，并承擔相應的風險。P2P融資宜信拍拍貸人人貸P2P平臺只提供投融資機會、項目審查等服務，并不參與發(fā)放貸款。一般為一單位（個人）對一單位（個人）的融資模式。眾籌融資點名時間淘夢網天使匯以項目為籌資對象，向公眾公開募集資金。目前國內的眾籌融資為避免非法集資的法律風險，主要以產品體驗等作為回報，為創(chuàng)意募資。網絡小貸公司融資模式是指借助互聯(lián)網電商平臺商品流、信息流方面的優(yōu)勢，以小貸公司的形式幫助其經銷商或供應商進行融資。該模式通過立體獲取各類信息，把握供應鏈企業(yè)整體的可控風險而達到增強單個企業(yè)的不可控風險防范能力的目的，使得供應鏈的整體競爭力和管理效率得到了提升。阿里小貸和京東的京保貝是目前國內比較具有代表性的網絡貸款模式。人人貸（P2P）是一種借助網絡中介、資金供求雙方直接進行借貸的融資模式。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結算和貸款管理等服務。在這種融資模式中，P2P貸款平臺扮演了借款人和貸款人的中介或信用擔保的角色，主要可以分為以陸金所為代表的一對一有擔保模式、以拍拍貸、人人貸為代表的一對多的線上模式以及以宜信為代表的多對多的債權轉讓模式。P2P 模式自誕生以來，在世界范圍內得到了廣泛應用，這種模式有以下幾個方面的積極意義：首先，通過 P2P 金融平臺，資金供給方能夠根據所提供的信息資料自行選擇投資于何種企業(yè)，從而獲得高額投資收益；其次，通過 P2P 金融平臺，資金需求方可以根據自身需要發(fā)布貸款申請、查看貸款進度以及償還借款等，從而提高了資金需求者的融資效率；第三，依托 P2P 金融平臺，政府等監(jiān)管部門能夠隨時查閱相關交易數(shù)據，對于貸款利率、稅收等進行監(jiān)控，有效的提高了監(jiān)管效率及透明度；最后，P2P 金融平臺的建立，提高了社會上閑散資金的利用效率，為資金供求雙方搭建了溝通的橋梁，促進了社會經濟的發(fā)展進步。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網股權融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術家及個人從事某項活動提供必要的資金資助。該模式主要是注重對創(chuàng)意的投資，而且投資門檻較低。眾籌模式中項目的發(fā)起人通常是需要存在資金問題的創(chuàng)意者?；I集資金的對象往往是數(shù)量龐大的互聯(lián)網用戶，他們利用在線支付方式對自己感興趣的創(chuàng)意項目進行小額投資，每個出資人都成為了“天使投資人”。眾籌平臺則為發(fā)起人和出資人提供了交易的平臺，為交易雙方提供便利。發(fā)起人即創(chuàng)意人通過眾籌平臺向外界籌集資金或者幫助，之后向出資人提供創(chuàng)意的開發(fā)過程以及結果，出資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得報酬。這種融資方式類似于股東制模式，創(chuàng)意人為自己的創(chuàng)意籌措資金，利用籌集到的資金來開發(fā)自己的創(chuàng)意產品，從而獲得盈利。股東則從盈利中得到分紅。這種特別的融資方式有利于新創(chuàng)意以及新技術的開發(fā)。 （三）互聯(lián)網金融的發(fā)展 互聯(lián)網金融這一概念的提出是在其開始引起廣泛關注的2012年，但是，互聯(lián)網金融在我國的出現(xiàn)最早可以追溯到20世紀90年代中期?？v觀互聯(lián)網金融發(fā)展的全過程，我們大致將我國互聯(lián)網金融的發(fā)展分為三個階段。一是，互聯(lián)網與金融的初步結合階段。從20世紀90年代中期到21世紀初這個階段，互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)并沒有真正形成。這個階段主要是金融機構通過運用互聯(lián)網提供的技術支持，使業(yè)務能夠在網上進行辦理。在這期間銀行通過搭建網上銀行平臺進行包括開戶、轉賬、查詢、理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務的處理，證券公司提供網上服務，同時一些IT公司通過網站提供證券行情數(shù)據分析和證券咨詢等服務。二是，互聯(lián)網金融的萌芽階段。從21世紀初到2012年，是互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)產生的萌芽階段。在這期間，以搜索引擎、移動支付、社交網絡、云計算等為代表的互聯(lián)網技術快速發(fā)展，并且開始深入到金融業(yè)務領域。此間，第三方支付機構開始逐漸發(fā)展，網絡借貸開始萌芽。2007年，我國第一家網絡借貸平臺拍拍貸成立；2011年，第三方支付牌照由人民銀行開始正式發(fā)放，使第三方支付機構的發(fā)展開始規(guī)范化。三是，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展階段。這一階段以2012年為起點。這一年，互聯(lián)網金融這一概念被正式提出。而在被稱為“互聯(lián)網金融”元年的2013年，互聯(lián)網金融更是得到了飛速的發(fā)展：首家專業(yè)保險公司一眾安在線正式獲批并在線開業(yè)；眾籌融資平臺開始逐漸發(fā)展；P2P網絡借貸交易額快速增長。而傳統(tǒng)金融機構也開始進行自身產品與業(yè)務模式的轉型和改造，進行線上創(chuàng)新型平臺建設。與此同時，互聯(lián)網金融這一概念首次進入了十二屆全國人大二次會議的總理政府工作報告中，對于互聯(lián)網金融的健康發(fā)展已經引起了政府部門的關注。 互聯(lián)網金融在中國出現(xiàn)并呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，主要原因也可以歸結為三個方面。一是，與互聯(lián)網相關的信息技術在國內發(fā)展得非?？?，網速的提高，網絡安全性的加強，移動互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算的發(fā)展等都為互聯(lián)網金融在國內的發(fā)展提供了有力的支持。而伴隨著互聯(lián)網的發(fā)展，國內互聯(lián)網公司在發(fā)展規(guī)模、競爭力及成熟度等方面均有大幅提升，已經具備了沖擊金融業(yè)、推動互聯(lián)網金融快速發(fā)展的實力。 二是，與中國的金融環(huán)境密切相關。多年來，中國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng)新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。三是，階段性金融監(jiān)管理念的變化和政策調整。2012 年以來，新一屆政府
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