淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊(編輯修改稿)
2025-06-23 22:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 多的人已將這種理財(cái)方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N習(xí)慣 1。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融，而不僅是低端理財(cái)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有海量信息、高客戶粘性和高客戶體驗(yàn)的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個(gè)主要功能是提供信息支持，信息支撐著強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)信用。由于抵押物和信用評(píng)估的缺乏，中小微企業(yè)往往很難獲得銀行資金支持，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得中小企業(yè)數(shù)據(jù)得到充分挖掘，從而展現(xiàn)出虛擬運(yùn)行軌跡，從中找出發(fā)展模式及規(guī)律，為信用融資創(chuàng)造條件。例如淘寶，憑借著強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，淘寶理財(cái)成功滿足了大量用戶不同的投資需求，從而推進(jìn)余額寶等產(chǎn)品快速壯大。高客戶粘性讓強(qiáng)者愈強(qiáng)。簡單來說，用戶粘性即用戶忠誠度，通常會(huì)有這樣一個(gè)結(jié)果：用戶越多的產(chǎn)品越強(qiáng)大。同質(zhì)化的產(chǎn)品只有死路一條。百度、騰訊、阿里巴巴都是強(qiáng)者愈強(qiáng)的典型例子。高客戶體驗(yàn)讓金融變得更簡單。傳統(tǒng)金融是產(chǎn)品中心主義，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是客戶中心主義，始終將用戶體驗(yàn)擺在第一的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最主要的訴求，是當(dāng)客戶具有金融服務(wù)的需求時(shí)，能夠快速準(zhǔn)確地提供高質(zhì)量高品質(zhì)的用戶體驗(yàn)，而這種體驗(yàn)?zāi)軌蜃審?fù)雜的理財(cái)過程簡單化。1 數(shù)據(jù)來源：3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀如今，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以飛快的速度向前發(fā)展，其發(fā)展方向主要體現(xiàn)在第三方支付、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)借貸這三個(gè)方面。 第三方支付發(fā)展迅速自第三方支付公司誕生起，第三方支付歷經(jīng)十幾年的發(fā)展。截至目前，市場(chǎng)相繼涌現(xiàn)出一些實(shí)力雄厚的第三方支付公司，既有側(cè)重個(gè)人支付領(lǐng)域的支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)電子支付，又有專注具體行業(yè)的易寶支付、快錢和匯付天下，第三方支付存在于金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從 2022 年的 2356 億元急劇增至2022 年的 萬億元，2022 年上半年規(guī)模已達(dá) 萬億元，預(yù)計(jì) 2022 年該數(shù)據(jù)將達(dá)到驚人的 10 萬億元左右，第三方支付的發(fā)展速度可見一斑。 移動(dòng)支付異軍突起近年來，在第三方支付繁榮發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)支付的增長也十分迅速。在中國，兼具可靠性和便捷性的移動(dòng)支付，其發(fā)展思路日益清晰，已成為潛力巨大的新興金融業(yè)務(wù)，前景越來越光明。有數(shù)據(jù)表明，在 2022 年中國移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到了 億，交易額同比增加了 %，達(dá)到 742 億元；2022 年，移動(dòng)支付用戶數(shù)增加到了 億；到了 2022年，該數(shù)據(jù)為 億人，年增長 109%。移動(dòng)支付用戶數(shù)有望在 2022 年達(dá)到 億，交易額將增至 3850 億元 2。 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金借入者和借出者利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過在線交易，使得雙方足不出戶便可實(shí)現(xiàn)資金的融通。網(wǎng)絡(luò)借貸形成了單純平臺(tái)中介模式、社交平臺(tái)與復(fù)合中介相結(jié)合這兩種模式，其中以后者為主 [2]。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸的影響范圍已從當(dāng)初登陸地上海逐步擴(kuò)大至全國，這種依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的借貸平臺(tái)，如今已發(fā)展到上千家。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的存在，讓擁有小額資金的投資人滿足了理財(cái)欲望，成功解決了無法從銀行獲得資金的問題，在短短幾年內(nèi)就能形成數(shù)十億的規(guī)模，發(fā)展速度十分驚人。成立于 2022 年的小額貸款公司阿里小貸，網(wǎng)上放貸業(yè)務(wù)開展不到三年，已經(jīng)為 10 多萬客戶提供相關(guān)服務(wù)，其融資規(guī)模超過 260 億元，成為為數(shù)不多的成功案例。4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊2 數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠飛速發(fā)展，正是憑借其不斷升級(jí)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和對(duì)日常生活的全方位滲透，并在時(shí)間、成本上擁有巨大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，最終對(duì)商業(yè)銀行造成了強(qiáng)烈的沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，商業(yè)銀行因此感受到了強(qiáng)烈的生存壓力和危機(jī)感。 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn) 商業(yè)銀行一直處于金融市場(chǎng)的核心地位，主要原因之一是商業(yè)銀行控制著絕大部分金融業(yè)務(wù)和渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場(chǎng)中處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位 [3]。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被逐步侵蝕。目前，銀行的三大業(yè)務(wù)正遭受著沖擊：其一，傳統(tǒng)的銀行匯款業(yè)務(wù)遭遇沖擊。由于第三方支付已能夠延伸至更加廣闊的領(lǐng)域，如信用卡還款、生活繳費(fèi)、罰款代繳等，并未被網(wǎng)上電子商務(wù)交易所束縛，用戶支付方式正逐漸被第三方移動(dòng)支付所改變，其中的代表便是支付寶。其二，日漸興起的 P2P 模式正成為將來通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行資金融通的雛形，不通過銀行就能直接完成個(gè)人的存貸款。其三，傳統(tǒng)的銀行貸款模式受到以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸模式的沖擊。 金融中介角色被弱化商業(yè)銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場(chǎng)扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)下，這一金融中介角色已經(jīng)開始逐步弱化。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變用戶的支付方式，銀行支付中介地位岌岌可危。處于快速成長中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，沖破了商業(yè)銀行對(duì)人們?cè)谏婕扒鍍敾顒?dòng)上對(duì)時(shí)空分離的依賴，這在一定方面影響商業(yè)銀行作為金融中介的地位。與此同時(shí)，近些年來電子商務(wù)的發(fā)展伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起也獲得了長足的進(jìn)步?，F(xiàn)代支付手段減少了支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的依賴，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其豐富的經(jīng)營模式，最大化滿足了用戶體驗(yàn)，沖擊著銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的中介角色的替代作用十分明顯。二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，獲取信息和交易成本都大大降低，銀行作為融資中介的服務(wù)需求無疑將被分流。融資最主要的問題是供給和需求雙方信息不對(duì)稱和成本過高，而在金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行起著最重要的金融中介作用，匯集了大量的關(guān)于資金供求信息。在以社交網(wǎng)絡(luò)為
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