【文章內(nèi)容簡介】 甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。 隨著金融市場的完善和投資渠道的增多，金融深化的過程往往伴隨“金融脫媒 ”，中國商業(yè)銀行信貸占社會融資總額的比重逐步趨于下降。預(yù)計未來五年，我國直接融資比重將上升到 30%以上，特別是企業(yè)債券融資比重將快速提高到 23%，成為企業(yè)外部融資的重要途徑。除此之外，第三方支付機構(gòu)的崛起已開始挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進程也在不斷加速。中國商業(yè)銀行面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流、貸款增長受限、負債不穩(wěn)定性增加等諸多考驗，存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長受到渠道分流的巨大挑戰(zhàn)。 信用信息交換較困難，違約成本低 在英美等 P2P 借貸業(yè)務(wù)起步較早的國家，注冊借款人賬號或注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需 要注冊其社保賬號，關(guān)聯(lián)銀行賬號、學(xué)歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。相比而言，國內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無法形成有效的事后懲戒機制，借款人違約成本較低，對行業(yè)的長期健康成長極為不利。此外，信用信息缺乏交流還可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獨立獲取客戶 信用信息和財務(wù)信息的過程中時效性較差，時滯較長，從而誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險問題。 技術(shù)存在潛在風(fēng)險，平臺安全面臨考驗 金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平10 臺，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險。 P2P 借貸平臺的設(shè)計和搭建主要依據(jù) 技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺在技術(shù)理念上基本一致，因此，對于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷， P2P 借貸平臺也難以回避。不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司實力與正規(guī)金融機構(gòu)相比 差距還很大，其對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題的解決能力也較差，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用審核、風(fēng)險管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都在相當(dāng)大的程度上依托其網(wǎng)絡(luò)平臺，更增大了其技術(shù)風(fēng)險以及平臺的脆弱性。 3 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議 比爾?蓋茨 曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將會成為 21 世紀的恐龍，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時間雖短，但發(fā)展勢頭迅猛，對于該業(yè)務(wù)的運行特點、面臨的風(fēng)險、發(fā)展趨勢，特別是對我國金融體系的影響，短時間期內(nèi)尚難以定論，還需時日加以觀察分析。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，要有博大的胸懷和“求同存異”的理念，只 有立足于合作，積極創(chuàng)新才是商業(yè)銀行繼續(xù)長遠發(fā)展的重中之重。 發(fā)揮表率作用，密切關(guān)注和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極與社會各部門配合，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對相關(guān)風(fēng)險的警醒：一是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機構(gòu)對新型金融業(yè)務(wù)加強研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險的防火墻，避免相關(guān)風(fēng)險蔓延；二是與工商、稅務(wù)等部門密切合作，加強對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構(gòu)發(fā)展中 存在的問題；三是配合公安機關(guān)加大對利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢財?shù)冗`法行為的打擊力度。 尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作 互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了企業(yè)和個人對于金融業(yè)務(wù)需求的門檻，而且 互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體也逐漸趨于多元化，在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)的步伐，不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而與想客戶提供更加契合的業(yè)務(wù)，此外，商業(yè)銀行員工應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識的積累，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推廣方面依托互聯(lián)網(wǎng)平臺， 為更多的年輕客戶，提供方便快捷的金融服務(wù)，增強與客戶的信息交流，加強客戶的交互式體驗，逐漸建 立新的、適應(yīng)新科技沖擊下市場轉(zhuǎn)變11 的價值觀念體系。 首先商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，制定明確的商業(yè)銀行內(nèi)部控制目標，只有確立了清晰的目標，才能指導(dǎo)、引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行上下朝著明確的方向前進，保證單位經(jīng)營管理信息和財務(wù)會計資料的真實、完整，保護單位各項資產(chǎn)的安全，防止資產(chǎn)的流失。其次，應(yīng)依據(jù)《商業(yè)銀行 戰(zhàn)略發(fā)展 基本規(guī)范》的要求，健全和完善適合本商業(yè)銀行特點的 業(yè)務(wù) 制度，合理地對商業(yè)銀行各個職能部門和人員進行責(zé)任分工、控制和考核，從體制上 尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺的結(jié)合點， 保證商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營活動有序、高效地進行，以達到 與互聯(lián)網(wǎng)金 融業(yè)務(wù)合作 的目的。另外，商業(yè)銀行在建立 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 時要注意“內(nèi)部牽制”。建立健全并嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，對于規(guī)范商業(yè)銀行 業(yè)務(wù) 行為、提高 業(yè)務(wù) 信息質(zhì)量、防止舞弊行為等都具有重要作用。商業(yè)銀行應(yīng)在監(jiān)事會下設(shè)置 相關(guān)業(yè)務(wù) 機構(gòu) , 為保證 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 的獨立性和權(quán)威性， 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 機構(gòu)應(yīng)該高于其他職能部門，否則只能是形同虛設(shè)，在業(yè)務(wù)上接受監(jiān)事會的指導(dǎo)，并對監(jiān)事會負責(zé)。加強對本商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 的監(jiān)督、預(yù)測、分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 中的漏洞和隱患，并針對出現(xiàn)的新問題、新情況及 業(yè)務(wù)拓展 中的薄弱環(huán)節(jié)，及時做出修正 或改進控制對策。 在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還很難實現(xiàn)這部分功能之前，盡快獲得市場，占據(jù)主動權(quán)。 面對互聯(lián)網(wǎng)公司的強勢逆襲，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不能坐以待斃。為了保住自己在金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)地位，這些傳統(tǒng)機構(gòu)也在積極謀求變革。與以前僅把網(wǎng)上銀行作為銷售渠道不同，銀行也開始更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，包括客戶體驗、交互性能等。與此同時，銀行開始把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進行更為深度的整合。強化責(zé)任金融理念和認識，加大金融知識普及提倡普惠金融、責(zé)任金融的行業(yè)理念，深入實踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門、消費者能力的提高三大戰(zhàn)略。建議政府部門及各類 金融機構(gòu)充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)等手段開展公眾宣傳教育活動，積極向公眾普及金融知識，提高公眾的風(fēng)險意識、辨別能力和自我保護能力，維護社會和諧穩(wěn)定。 ，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化 在全球宏觀經(jīng)濟形勢復(fù)雜的條件下，中國商業(yè)銀行必須具有長遠的戰(zhàn)略目標，經(jīng)營戰(zhàn)略的制定包括整體戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略和區(qū)位戰(zhàn)略。 跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國商業(yè)銀行發(fā)展的歷史12 還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運作方式在很 大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國商業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應(yīng)政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應(yīng)的衍生產(chǎn)品和服務(wù)無疑當(dāng)是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。 當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場細分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式， 實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟業(yè)務(wù)，從簡單的通道服務(wù)向增值服務(wù)轉(zhuǎn)型，通過建 設(shè)高素質(zhì)投資顧問團隊，提高經(jīng)濟業(yè)務(wù)水平，對于投行業(yè)務(wù)，增強業(yè)務(wù)拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核 心競爭力，對于證券投資業(yè)務(wù)， 積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進銀行的健康發(fā)展。 商業(yè)銀行應(yīng)建立并完善信用體系 大多數(shù)企業(yè)壞賬的形成 ,都是由于 商業(yè) 銀行對客戶資信狀況的錯誤判斷引起的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展 ，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)加強對企業(yè)的財務(wù)管理和完善企業(yè)資信系統(tǒng)的建立。因此 ,在對客戶資信狀況進行評價時，要遵循以下資信管理原則 ： （ 1）集中管理原則。建立客戶資信的集中數(shù)據(jù)庫 ,便于分析客戶存在的風(fēng)險；（ 2）信用額度控制原則。企業(yè)信用額度占用總 額不能超過信用額度的最高限制 ,當(dāng)達到最高數(shù)額時 ， 須立即停止信用交易，直至有足量的信用額度被收回。（ 3）動態(tài)跟蹤，定期更新數(shù)據(jù)的原則。需要重新搜集客戶資信信息 ,總結(jié)客戶在信用狀況 ,對客戶資信進行重新評價。根據(jù)上面的闡述，本文認為企業(yè)建立客戶動態(tài)資源管理系統(tǒng)主要也是針對加強企業(yè)日常管理的具體措施，因此，通過客戶網(wǎng)絡(luò)跟蹤體系的建立我國企業(yè)要做好企業(yè)每一個具體項目的應(yīng)收賬款入賬，并在系統(tǒng)中做好全面、動態(tài)的收款情況，確定每一筆應(yīng)收賬款的來源和去向，對應(yīng)收賬款的應(yīng)收金額、收款期限、是否逾期、是否確已形成企業(yè)壞賬等進行及 時有效的日常管理。要專門的信用管理部門或?qū)ｉT人員必須對客戶進行風(fēng)險管理。 4 結(jié)論 13 本研究在對互聯(lián)網(wǎng)金融基本理論闡述基礎(chǔ)上，分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)存模式及其存在問題，并提出相應(yīng)的解決對策及互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景。 2021 年以來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，呈現(xiàn)“百家爭鳴，野蠻生長”的態(tài)勢。但任何一種創(chuàng)新都伴隨風(fēng)險，如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速、健康和可持續(xù)發(fā)展，這就需要：一是政府加強引導(dǎo)和規(guī)范。一方面鼓勵金融創(chuàng)新，另一 方面完善配套監(jiān)管法律法規(guī)，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會自律。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強行業(yè)滲透，通過跨界打造跨界戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時注重風(fēng)險控制，保證健康、可持續(xù)發(fā)展。三是商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，通過“銀行再造”加快業(yè)務(wù)模式調(diào)整，通過創(chuàng)新破解金融脫媒。只有通過政府部門、我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的三方合力，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的發(fā)展，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)成為促進經(jīng)濟社會發(fā)展的重要助力。 14 參考文獻 [1]李杰 .互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 研究 [J].互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟 ,2021,(11):712. 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The colonists39。 disdain for this taxation without representation (socalled because the colonies had no voice in the establishment of the taxes) gave rise to revolts such as the Boston Te