浙江財經(jīng)大學東方學院金融學學年論文：探析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及相應對策(編輯修改稿)
2025-07-12 19:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 DP 總量 倍 。2021 年，非銀行支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務 億筆，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %。 互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了商業(yè)銀行的一部分存款業(yè)務，究其原因， 互聯(lián) 網(wǎng)金融理財產(chǎn)品 存在如下 優(yōu)勢 ： 一是 資金收益高，流動性高 。 目前我國存款利率較低，而 1 年貸款基準年利率為 6%，五年以上貸款基準年利率為 %，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率 。 存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶 。 此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還具有很高的流動性，如 4 余額寶最晚可在第二個基金交易日實現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在 2 小時內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。 二是 門檻低，良好的中小客戶 體驗 。 例如銀監(jiān)會規(guī)定理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點需高于 5 萬，而實際上很多理財產(chǎn)品門檻高達數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不設最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結算并通過互聯(lián)網(wǎng)、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金 。 三是 充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點，信息傳播迅速，運營成本低 。 互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，其負債業(yè)務完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設立營業(yè)網(wǎng)點，極大的 節(jié)約了經(jīng)營成本 。 四是 良好的商業(yè)信譽和安全保障 。 例如余額寶有 %的資金流向 了 銀行 ，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。 為在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)墓菹卤Ｗ〈婵詈涂蛻?，商業(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜 等。 隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在 5%以上，不少資金又重返銀行懷抱 ， 但實際上商業(yè)銀行只是在減少損失 。 銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的 %提高到 5%以上。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負債業(yè)務造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資。 四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的沖擊 （ 一 ） 對放款 業(yè)務 的影響 一方面， 互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷使得商業(yè)銀行很多客戶流失 ， 銀行貸款業(yè)務受到擠占。 螞蟻金服為方便消費者的在線購物，相繼推出螞蟻“花唄”“借唄”等產(chǎn)品，淘寶、天貓大部分商戶都支持“花唄”服務， 40 多家購物、生活類電商和 5 020 平臺接入“花唄”。 2021 年， 百度 公司推出為用戶提供個人消費金融服務的權益平臺“百度有錢”，用戶只需要在線申請，評估通過即可獲得百度有錢提供的信用額度，并在信用額度內(nèi)分期消費。 另外， 在互聯(lián)網(wǎng)金融子行業(yè)中， P2P 行業(yè)生長 速度超乎想象 。截至 2021 年11 月底，全國 P2P 網(wǎng)貸平臺數(shù)量多達 2612 家，同比增幅近 70%，行業(yè)單月成交量已突破千億大關，歷史累計成交量已達 億元。截至 11 月底， P2P 網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至 億元。預計 2021 年，行業(yè)年成交量將高達 2 萬億元。 根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)， 截至 2021 年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額 萬億元，比 2021年末增長 倍；各項貸款余額 萬億元，比 2021 年末增長 95%；商業(yè)銀行資本凈額 萬億元，比 2021 年末增長 倍。 P2P 行業(yè)迅猛爆發(fā) 的同時， 另平臺的 問題 也在 持續(xù)曝光。 另一方面，銀行 票據(jù)業(yè)務持續(xù)下降，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務量快速增長。截至 2021 年末，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者共計 396 家，較上年末增加 23 家。 2021年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng) 出票 萬筆，金額 億元，同比分別增長%和 %； 承兌 萬筆；貼現(xiàn) 萬筆 ； 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 萬筆 ，同比均呈增長態(tài)勢。 2021 年政府工作報告再一次提及消費金融，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。”這意味著，消費信貸市場將迎來巨大發(fā)展機遇。市場預計， 2021 年中國消費信貸規(guī)模將超過 37 萬億。如今，銀行及非銀金融
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