互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-09-30 17:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 興起，如第三方支付、 P2P 小額借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)等。進入 2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加如魚得水，各種具有里程碑意義的金融產(chǎn)品相繼推出。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融的種類和特征 互聯(lián)網(wǎng)金融的種類 （ 1） 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) 趨向于 互聯(lián)網(wǎng)化， 各大銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上證券就是其中的代表 。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這些操作將被轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上 ，互聯(lián)網(wǎng) 在其中充當一個純粹的查詢操作和銷售平臺。 （ 2） 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 開發(fā)的 金融業(yè)務(wù)， 阿里巴巴集團是這一類型中的佼佼者，其 主要業(yè)務(wù)形 式 包括 以支付寶為代表的第三方支付，以阿里小貸為代表的小額貸款以及以余額寶為代表的基金銷售。 （ 3） 金融 業(yè) 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新業(yè)務(wù)，主要指 P2P。 在 P2P 模式中， 資金需求方 通過第三方網(wǎng)站發(fā)放自己的借款標的， 資金供給方 通過競標 的方式 進行放貸。 整個交易過程全部在網(wǎng)絡(luò)上自主完成，第三方網(wǎng)站對該交易不不干涉不管理。 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 （ 1）金融資源的可獲得性強。在當前經(jīng)營模式下 ,由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法高效的對一般客戶如小微企業(yè)和個人客戶的要求及時作出反應(yīng)，導致這類客戶的金融排斥。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠最大限速上突破時間和地域的限制 ,自行在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效的尋找到所需的資金資源，從而減少金融排斥，提高資金運作的效率。 （ 2）交易信息相對對稱。傳統(tǒng) 金融機構(gòu)獲得 投資企業(yè)信息的成本普遍較高 ，小微企業(yè)尤甚，所以其獲取的 收益與 付出的 成本 是難以匹配的 。 而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)獲取和傳播客戶信息，所有個人和企業(yè)的信息都會與其他主體產(chǎn)生聯(lián)系，信 息透明度更高，也更容易獲取。 （ 3）資源配置去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下 ,參與交易的資金供求雙方的信息經(jīng)常不匹配。資金需求方無法及時得到資金支持 ,與此同時資金供給方也無法尋求適合的投資項目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行此時起中介的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下 ,二者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自主完成信息鑒別、選擇、匹配和交易，一般不需要商業(yè)銀行的中介作用。 （四） 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融的影響 1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融行業(yè)的影響 引發(fā)商業(yè)銀行對金融戰(zhàn)略新的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。對于中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為其提供了能與大眾銀行競爭的絕佳機會。 如果中小銀行 能 夠 好好利用 這一金融 模型， 在自己的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中不斷創(chuàng)新 ， 拓寬業(yè)務(wù)和和客戶渠道，就有機會 趕上大銀行在新興業(yè)務(wù)。因此， 傳統(tǒng)銀行的競爭格局可能因為互聯(lián)網(wǎng)金融的加入而有一定的改變。 (1)拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻?無疑 是商業(yè)銀行等金融機構(gòu) 從事 各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式 能夠幫助 商業(yè)銀行 拓寬客戶渠道并夯實客戶基礎(chǔ) ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下 ,商業(yè)銀行 可以嘗試在自身原有戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上 ,一方面挖掘新客戶 ，吸引更為廣泛的客戶群 。另一方面 增加原有客戶的穩(wěn)固程度 ,拉近與 老 客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。 由于追求個性化、多樣化服務(wù)的小微企業(yè)和個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會引起傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點優(yōu)勢被弱化，以及其傳統(tǒng)客戶群的改變。 (2)提升資源配置效率 ,在很大程度上 解決小微企業(yè)融資難 的問題 。 網(wǎng)上銀行企業(yè)擁有云計算、大數(shù)據(jù)以及微貸技術(shù) 。 這三項技術(shù)的運用可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較為全面的了解個人客戶及小微企業(yè)的信用狀況，從而 建立 相應(yīng)的 數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系 ，幫 助個人和小微企業(yè)更加迅速的獲取資金。 (3)價格發(fā)現(xiàn)功能 ,推動利率市場化。 在互聯(lián)網(wǎng)金融這個交易平臺上， 資金借方報價 ,貸方 根據(jù)多重因素 選擇貸款對象 ,雙方議價成交 ,交易完全市場化。 隨著利率市場化大趨勢勢不可擋，金融機構(gòu)不能完全在央行的基準利率指導下確定自身利率，而應(yīng)主動面向市場，在市場中尋找利率基準。在 互聯(lián)網(wǎng)模式下 ,金融機構(gòu) 能夠 通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率 的走勢 判斷 實際業(yè)務(wù)中不同客戶群的利率水平 。 與此同時，應(yīng)當對獲取的數(shù)據(jù)進行深入挖掘，使得“利率指數(shù)”更多地由市場決定，從而完成貸款定價基準。 (4)加速金融脫媒。 網(wǎng)上 銀行加快金融脫媒的發(fā)展， 使傳統(tǒng)銀行金融中介的功能更加邊緣化 。 在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，銀行主要從事的是金融中介職能。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與供應(yīng)和資金的資金需求雙方的金融搜索平臺，作為信息中介。 從融資角度 來 看 ,資金供需雙方利用 該 搜索平臺尋找交易對象 ,之后的融資交易 全程 由雙方自己完成。 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融體制改革的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 是我國 當前的 金融管理體制改革的 動力之一 。 我國對于金融 行 業(yè)的管理 向來 十分嚴格 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然勢不可擋，但仍然處在初級階段，在內(nèi)部運營和外部監(jiān)管層面，都存在一定的遺漏。它的出現(xiàn)和進一步的發(fā)展對傳統(tǒng)的監(jiān)管格局造成了一定的沖擊，客觀上要要求其必須采取相應(yīng)的措施 積極應(yīng)對。 因此，金融監(jiān)管當局 在互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展潮流下，應(yīng)著力于解決互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的發(fā)展分歧，制定和完善規(guī)范二者發(fā)展的法律法規(guī)。 四． 我國銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展現(xiàn)狀 （一） 我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀 國內(nèi)銀行對于當下流行的網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入了互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的大環(huán)境之中。 到目前為止，幾乎所有的國內(nèi)主要商業(yè)銀行 都 推出 了 網(wǎng)上銀行服務(wù)， 主要面向個人和企業(yè)兩個不同領(lǐng)域 ， 這一舉措 使人們 真切的感受到銀行業(yè)對我國電商行業(yè)發(fā)展的巨大作用 ， 不僅 為我國電子商務(wù)發(fā)展注入了活力 ，也為其進一步發(fā)展開辟了道路 。 （二） 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題 網(wǎng)絡(luò)交易安全問題亟待完善 （ 1）網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)銀行對于整個銀行系統(tǒng)有“牽一發(fā)而動全身”的巨大作用。出現(xiàn) 任何細小的差錯都 可能 導致銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰， 這在企業(yè)形象和客戶便利上都會造成不好的影響。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)
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